銀行儲戶存款頻頻失蹤背後的危機

知名財經評論家、每日經濟智庫專家

近期，連續多起存款失蹤事件引發社會普遍關注。從2014年杭州聯合銀行的42名儲戶總計9505萬元存款被盜，到近期浙江義烏的劉先生髮現其存儲在農業銀行寧波奉化城東支行的250萬元存款不翼而飛，這樣的存款神秘失蹤案例接踵而至。

另外，除了個人存款消失外，瀘州老窖、酒鬼酒等企業也成為受害者。多則數億元，少則百萬元，這些儲戶的存款在沒有簡訊提示、沒有電話通知的情況下，毫無徵兆地轉到了陌生的第三方賬戶上。所以社會各界都覺得此類事件在近期發生很是邪門，急於求得事實真相，並且防患於未然。

在一般情況下，銀行存款「失蹤」的主因歸納有四：一是「存款大盜」與銀行「內鬼」合夥，打著高利息旗號騙取存款，資金被存入后立即被轉到其他賬戶，有些高息存款實質是非法集資；二是遭遇「忽悠」銷售，部分存款變「保單」；三是銀行票據和電腦系統有缺陷或漏洞，讓不法分子鑽了空子；四是儲戶自身信息、密碼等被盜或不慎泄露存款遭冒領。

針對儲戶存款的不翼而飛，專家們表示，儲戶將錢存入銀行，雙方便形成了合同關係，只要儲戶有合法的存款憑證，自身不存在違法犯罪及重大過失，銀行理應承擔兌付款項的義務。起碼也要一查到底，給存款人一個明白無誤的交待。否則如果儲戶存錢蒸發事件成為「懸案」，那不僅是儲戶的利益得不到保障，而且還會引發社會的種種猜測和恐慌。

通常而言，銀行是最安全的存款地，把錢存銀行雖然利率不高，但是對於厭惡風險的投資者來說是一種不錯的選擇。但隨著科技進步，ATM機、網上銀行、各種電子支付方式多樣並進，同樣也會帶來新的問題，於是儲戶存款也成了事故頻發的雷區。當我們細細梳理部分典型案件時可以窺出，此類存款失蹤案件透射出幾大問題。

其一，存款人盲目追求高收益，風險防控意識薄弱。在很多個人儲戶失盜案中，都是銀行外部人員和銀行內部員工聯合作案，先以高利息的幌子誘騙儲戶存款后，工作人員直接把錢轉到嫌疑人的帳戶上，盜取存款。

這類儲戶存款的消失過程是，一些不符合銀行貸款資質的企業急需資金，銀行信貸員就扮演第三方中介的角色，用高額的貼息誘餌來招攬儲戶，然後買通櫃檯工作人員把儲戶存款存進銀行後轉賬到企業賬戶上，這樣達到三方利潤分成的目的。但問題是，萬一企業由於經營不善還不出錢來，那儲戶的錢就沒有了。

由此可見，儲戶要強化自我風險防控意識，不要盲目追求高收益，以免「貪小利、吃大虧。」而對於企業來說，必須健全內部財務制度，明確去銀行辦理存款等業務人員的責任，避免程序漏洞和監管漏洞。

其二，銀行的內部監控系統出現漏洞：一方面，為了攬存很多銀行不惜打擦邊球，這就容易給內部員工和外部社會上的資金掮客有了可乘之機。現在很多銀行都在暗中違規攬存、違規吸收客戶資金。手段越發升級了，由過去提高利率的高息攬存到現在公然月底購買存款即現場貼息攬存。這無疑給銀行業的內鬼創造條件。也使得儲戶存款被移到銀行賬外經營甚至不翼而飛失蹤風險頻現。

另一方面，個別職員的不軌行為背後也顯示出銀行相關係統本身安全性不足，以及自審工作不到位。根據規定，每日工作結束后，銀行本該對當天工作進行核查，並核對各類憑證。如果能切實執行這些自審，即可及時發現部分被監控記錄的造假過程，但是因為銀行自查不及時最終釀成惡果。因此部分銀行的自審防控工作還有待於提高。

據媒體披露，瀘州老窖的存款遺失案件中，有人刻制假印章，對該筆存款作了假擔保協議，而銀行把錢貸出去后，還款出現問題，導致案情曝光。而前述杭州聯合銀行一案中，則是「內鬼」櫃員祝某通過偽造存單，並以白紙替代儲戶存摺列印轉賬信息的方式將錢從儲戶賬戶中轉出。如果銀行有著嚴謹的內控自查機制的話，這些銀行「內鬼」是無機可乘的。

其三，相關法律法規急亟健全，受害儲戶維權艱難。雖然央行在相關規定中明確表示：國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵害，銀行對其存款負有保管之責。但在實際中，對於存款丟失和轉走如何處理都沒有明文規定。例如，儲戶李某曾於2010年將900萬元存入某大型國有銀行，存款到期后，卻發現被銀行內鬼轉走以償還其個人債務。經過多年訴訟后，二審法院認定，銀行無過失，李某索陪多年無果。

不僅如此，就算被公安部門立案偵查並認定為刑事案件后，在相關責任人無力承擔全部賠償責任的情況下往往「以刑抵債」，受害方的經濟損失還是得不到合理的補償。2013年酒鬼酒在某銀行的1億元存款被盜后，儘管嫌疑人被捕，但是也只追回3699萬元，其餘的損失只能由企業計提壞賬，最終還是由投資者分擔。而銀行卻不必為儲戶存款丟失而負任何責任。