買了醫療險，還需要配置重疾險嗎？

最近也不知道怎麼的，朋友的家人、自己的校友、朋友的朋友……因為疾病眾籌募捐的一個接一個。

事情發生的多了，大家也開始重視健康問題，對保險也開始關注了。

今天一早，一個好友發了條信息說，「昨天單位內又募捐了一輪，然後都在看保險。」然後，還丟了個問題，我買了醫療險，還需要配置重疾險嗎？

我的回答很肯定呀，要！

之前的文章就說過，25歲以後的人，除了正常繳納的社保之外，必須要配置的保險有倆：意外險+重疾險。足以說明，重疾險的重要性了。

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那麼，有醫療險，為什麼還需要重疾？

可以這麼說，一個是雪中送碳（重疾險），一個是錦上添花（醫療險）。

我估計很多人其實不太清楚，什麼是「醫療險」，什麼是「重疾險」。

專業性的解釋，建議大家百度，這裡用大白話來說下，

醫療險，是實時報銷，不管你是因為重大疾病治療還是意外事故接受治療，根據你花費的金額，按比例賠付，沒有額外補償。醫療險，有報銷範圍的限制。

而，重疾險，是投保人（你）支付一定的保費，約定一個保障額度，一旦確診了合同規定的重大疾病，保險公司就會直接賠付約定保額範圍內的錢。一分錢不會少，但也不會多給。

錢給你了，你是選擇全力救治，還是知道就算治療，也時日不久，選擇把這筆錢留給家人，你可以自主選擇。

關於重大疾病，我們國家已經有了比較規範的劃定，這個比較明確，指的是，治療費用巨大，治療時間長，會影響到我們正常家庭生活、工作的疾病，比如，惡性腫瘤、嚴重的心腦血管疾病等。

百科上列舉的常見重疾，如圖：

用栗子來說下，可能更直白：

假如，小明買了一份50萬保額的重疾險，小雷買了一份50萬保額的醫療險。

不幸，他倆都患上了重大疾病。

這個時候，小明在確診后不久就能夠向保險公司申請理賠，一次性獲得50萬賠付。在這之後，如果你治療只花了30萬，剩下的20萬也是你的；你治療超過50萬的話，多出來的保險公司也不負責，自理。

而，購買了50萬保額的小雷，在治療期間，費用需要自己先行墊付，治療后，可以拿著自己的花費清單跟保險公司進行理賠。如果，小雷治療花費了30萬，則按照報銷比例，進行報銷，排除一些非報銷範圍的費用及限額問題，小雷理賠到的金額會低於30萬。花多少，按比例報多少，沒有額外賠付。

所以說，醫療險並不能替代重疾險。你有醫療險，也需要配置重疾險。或者說，可以優先配置重疾險。

重疾險的費用稍高一些，買醫療險，一年幾百保費；買重疾險，一年幾千保費（越年輕約便宜）。如果你買不起或捨不得買重疾險，那醫療險依然是最佳的替代選項。

這裡說的，主要是針對25歲-45歲左右的人群。

對於兒童和老年人來說，更偏向於醫療險，重疾險則作為考慮。兒童，發生重疾的概率低，反倒是小病不斷；而，老年人，身體上多多少少有些毛病，一方面購買重疾比較難，即使能夠購買，費用也高，保費支出甚至還要超過賠償金額，並不划算。

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買保險，最主要的目的是，提前轉移風險。

醫療險，解決的是醫療費用的問題；

重疾險，解決的是因重大疾病導致的醫療費用、收入損失以及康復階段的各項花費等等的問題。

重疾險，選擇長期的，保到60歲比較好，條件允許到70歲也行，每年保費固定，不隨未來身體變化而提高費用。

醫療險（商業的），可以是長期的也可以是短期的。網上短期的比較多，1年期，保費不貴，但1年後，如果想繼續續保，需要再次進行購買。

另外，提醒，社保醫療的部分有條件一定留住。

個人，在選擇保險上，偏向長期。

短期消費險，有幾個缺點：

• 到期結束，想續保得重新買，忘記了就會出現空擋。

• 險種變化快，有的好險種，可能一年之後就不賣了。

• 保費不穩定，年齡變大，保費越貴。

• 很可能不能續保。每天你的身體都在變化，很可能下次續保的時候，就不符合要求，被拒。

優點也有，便宜！但，大多數情況是白花錢。

總之呢，有條件的人，醫療險 + 重疾險，是一個不錯的搭配，可以互補優缺點了。

最後，保險本身是一個反人性的存在。保險要有，但希望你可以不用到，畢竟健健康康才是最好的。

少熬夜、按時吃飯、少抽煙喝酒、定期體檢……

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