交了這麼多年社保，你真的會用嗎

原標題:交了這麼多年社保，你真的會用嗎

「我已經有醫保啦，還需要買保險嗎」

相信很多人在猶豫要不要買保險的時候，一定抱著這樣的想法，反正我有按時交醫保啊，看病住院都可以報銷，就不用買商業保險了吧。

商業保險是必！要！的！

小諾下面就給大家說說，為什麼你交了社保，還需要買商業保險。

因為生了病你就會發現，你所依賴的醫保這個葯不保，那個費不報，發燒感冒這樣的小病可能花費還不到報銷的起付標準，花費巨大的重大疾病，醫保又不能全報，這個時候你就只能寶寶心裡苦了。

基本醫療保險對報銷起付標準，報銷比例和範圍等都有諸多限制：

起付標準和封頂線

基本醫保在支付個人住院醫療費用時，設定有起付標準和封頂線，只對起付標準以上、封頂線以下且符合報銷範圍的費用進行按比例支付，起付線以下、封頂線以上的部分都需要自己承擔！

以北京為例：

數據來源：國務院《關於整合城鄉居民基本醫療保險制度的意見》

對於起付線以上、封頂線以下的報銷範圍內費用，基本醫療保險根據醫院等級，按照不同比例進行報銷，且報銷比例有限。

還是以北京為例：

報銷範圍

醫療保險制度規定只有符合「兩定點三目錄」的醫療花費才能得到報銷。

「兩定點」是指定點醫院和定點藥店；

「三目錄」是指藥品目錄、診療目錄、醫療服務設施範圍和支付標準目錄；

藥品目錄主要包括西藥、中成藥和中藥飲片。其中前兩種又分為甲類目錄和乙類目錄，每隔幾年都會更新，目錄外的藥品不予報銷；

診療目錄是各種診斷和治療的目錄。根據規定，以下五類診療項目是不能報銷的：

資料來源：《北京市基本醫療保險診療項目範圍管理暫行辦法》

醫療服務設施範圍和支付標準目錄，基本醫療保險報銷部分主要包括住院床位費及門（急）診留觀床位費；

就診交通費、急救車費；空調費、電視費、嬰兒保溫箱費、食品保溫箱費、陪護費、護工費、洗理費、門診煎藥費以及其他特需生活服務費用等等，這些都是不報銷的。

有些進口藥物和醫療項目，療效很好，但費用昂貴而且醫保完全不報啊！

社會基本醫保，對參保人員的保障是「保而不包」的，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高，也就是說社保能報銷的非常少。

特別是罹患重大疾病和嚴重傷殘后，為了使治療效果達到最好，往往會用到很多特效藥和進口藥品促進病情痊癒，但是這些藥物基本無法通過醫保目錄報銷。特需病房等住院費用也不在社保報銷範圍內。

因此，要想獲得更全面的醫療保障，以合適的商業保險作為補充很重要。

但是，說醫保是個坑也是不對的，因為社保的價值就是保障「最低醫療需求」，而不是保障「所有醫療需求」，因此醫保不能，也不可能提供過高的保障程度，這是社會保險的性質所決定的，並不是因為政府黑心。所以別罵和諧了啊乖（五毛錢就不收了..）

如果你看到這裡，已經想通過商業保險來讓自己和家人享受更高水準的醫療保障，那麼這兩類產品是你可以重點關注的。

1.重大疾病險

如果被保險人發生了合同約定的重大疾病，就會得到相應保額的保險金，一般確診給付，可以自由分配用途，不管確診后在哪治、怎麼治、用不用自費葯、進口葯、保險金是用來治病還是享受人生，賠完后都和它沒一分錢關係。

並且，患病治療過程中最容易被忽視的，但經常是最高的一筆費用，其實是患病期間自己或家人無法正常工作而產生的收入損失，有了醫保也然並卵。醫保只能用來報銷醫療費用，與潛在收入損失無關，而這正是重疾險所側重的保障。

2.商業醫療險

「費用補償型」的商業醫療保險是區分社保內和社保外的，如果個人要買一些醫療費用報銷型的醫療險，一定要注意問清楚，這份醫療險的理賠範圍，是僅僅限於社會基本醫療保險之內，還是社保範圍之外的用藥、診療費用、材料費用等，也可以列入報銷範圍內。

對於已經有社會基本醫療保險，或是單位還有團體醫療保障的人群來說，選擇一份「超越社保範圍」的醫療險顯然更為合適。畢竟，買商業保險的目的主要是對社保進行補充。

「津貼型」醫療險，又稱補貼型保險或者定額給付型保險，賠付的保險金與實際醫療費用支出無關。無論你在治療中花多少錢，得了什麼病，保險公司都會按照合同規定的補貼標準進行賠付。而且，在不同家保險公司之間多次投保，也不會出現報銷型醫療險的「理賠重疊」問題。

比如你買的是100元/天的住院津貼保險，那麼住院期間就是每天拿100元的津貼；如果在三家保險公司都買了100元/天的住院津貼保險，那麼你住院后就一共可以得到300元/天的津貼，而不論你治病花多少錢，也不管你已經在社會基本醫療保險賬戶中報銷了多少費用。

但需要注意的是，這種產品通常會有賠付天數上限，某些產品在理賠時按照實際住院天數減N天賠付，購買時請仔細研究保險條款。

小諾划重點（敲黑板）：

社保和商業保險都要有，兩者各自負責解決不同的問題：

對於日常醫療費用的報銷，社保可作為基礎，剩餘部分，如重大疾病，自費藥品及設備，進口葯等醫療費用以及生病不能工作的收入損失就需要商業保險去覆蓋了。

如果你有其他想了解的問題，歡迎隨時戳鍵盤問小諾~

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