汽車金融新風口到來 如何「攪局」萬億級市場

近日《汽車互聯網金融發展報告2017》正式發布。銀子鋪作為一家車貸平台，小編對此進行了持續關注。報告分析了汽車互聯網金融業務的發展情況，提出了汽車金融的發展趨勢。其中，2016年汽車金融滲透率為38%，遠低於歐美髮達國家50%的滲透率，市場前景十分廣闊。

互聯網金融行業近年來發展生機盎然，網貸作為互聯網金融行業重要組成部分已經成為眾多投資者首選理財方式，《監管細則》與《網路借貸資金存管業務指引》的正式頒發也讓P2P網貸行業走上正軌化、合理化。肉眼可見越來越多的互聯網公司進軍汽車金融領域。

而汽車金融經歷了20多年的發展歷程，已成為一個萬億級市場。一方面，汽車金融市場起步晚，發展迅猛，另一方面，汽車金融抗風險能力較強，屬於優質資產。因此，汽車金融市場吸引了包括商業銀行、汽車金融公司、融資租賃公司和互聯網金融公司等參與角逐。目前，汽車金融市場仍由商業銀行、汽車金融公司和汽車廠商財務公司佔主導地位，但融資租賃公司、汽車租賃公司、消費金融公司、互聯網金融公司等強勢介入，也加劇了汽車金融市場的競爭。

報告中指出，汽車互聯網金融是指通過互聯網拓展的汽車金融服務，內部核心與傳統汽車金融相同，主要形態包括企業融資、個人信貸、按揭貸款、融資租賃、汽車後市場金融服務等。「互聯網+汽車」行業的融合，展現出了全新的活力。

汽車互聯網金融服務備受關注的原因主要有兩點。一方面，以前絕大多數的汽車所有者不知道自己的二手車是可以享受金融消費服務的，現在隨著汽車消費意識的普及，消費者的觀點也在不斷更新。比如可以先付一部分的「首付」，然後每個月交租金，提前拿到車輛的使用權。另一方面，政策方面出台《汽車銷售管理辦法》，打破了以往汽車授權銷售的單一情況，給汽車互聯網金融帶來了新機遇。

2015年，車貸行業規模在580億元左右，而2016年，車貸行業規模已經打到了XXX億，車貸也已成為P2P網貸平台的主要產品之一，具有額度小、周期靈活、便與定價等優勢。然而不可否認，網貸平台在汽車金融領域的競爭已經非常白熱化。報告也介紹了汽車抵押/質押、車商貸款、汽車融資租賃、汽車墊資、汽車消費貸款（非墊資類）五種主要車貸模式。

小編認為，互聯網金融公司有著豐富的線上風控管理經驗。個體經銷商、汽車消費貸款用戶也對互聯網金融及接受度越來越高。汽車金融業務相對傳統企業金融業務來說，比較分散。因此車貸平台可利用自身優勢，傾向於汽車銷售環節中的信貸需求和汽車後市場的金融需求等領域，作為傳統汽車金融的補充。

記者認為，應該將金融服務融入到消費場景中，拉近與用戶的距離，深度挖掘產業和個人的融資需求，通過線上+線下風控體系，嚴格按照貸前調查、貸中審查、貸后管理額妥善的逾期處置環節把控，防範風險，為投資者提供優質資產。未來的互聯網+汽車金融市場巨大，特別是二手車金融發展有望騰飛。平台應大數據助力汽車互聯網金融匹配個性化的金融體驗，在風險可控的情況下，提升行業的核心競爭力。