雪中送炭還是飲鴆止渴？有中介能幫你搞定100萬買房首付！

全國限購之後，有錢買房的沒名額，當然也有有名額的人沒錢買房（比如小編），另外也有手上有房，但還想買房的人群，這群人一般手上的房子是自住，但還是抱著「投資」的想法，想去房地產市場「走」一遭，不過先不提月供能不能每月按時還起，能不能搞定首付還是個大問題，畢竟現在的南京就連剛需的首付基本上都要高達70-80萬左右，這對普通人來說不是一筆小數目。

如果這時候一個中介小哥信誓旦旦的跑來跟你說，只要你有1套房，我能幫你搞定100萬首付，你會心動嗎？真的會有這天降的「餡餅」嗎？事實上，市場上這種做法屢見不鮮。不過這樣的做法到底是雪中送炭還是飲鴆止渴呢？

「只要不超過100萬元，我們來幫你搞定」

新華網記者在多個城市調查發現，消費貸款穿上各種「馬甲」流向樓市。

房地產中介牽線搭橋，以「房抵貸」和第三方中轉的方式，套取貸款用於購房。

在上海市閔行區的一家大型房產中介的門店，中介人員聽說記者湊首付有點難度后，直接說「只要不超過100萬元，我們來幫你搞定」。

隨後，該中介人員詳細地介紹了操作流程：一種是進徵信系統的，需要有房產等做抵押，年化利率6％－7％，這種貸款可以直接打入個人賬戶；另一種是無抵押，現在國家不讓錢直接流入房地產，得找第三方來讓貸款中轉一下。但這種要收1-2個點的手續費，利率也是6%-7%。「我們跟銀行都是有合作的，以上2種方式都可以做到30年。」

「監管要求個人消費貸款必須專款專用，但挪作他用的情況很多。」一家國有銀行個人金融部人士指出，30萬元以上的個貸是銀行將貸款直接付給合同約定用途的借款人交易對象，30萬元以下自主支付。有些中介公司幫忙提供虛假的貸款用途材料，消費貸「挪作他用很難被銀行察覺。

小編稍微用大白話解釋一下，比如你申請的貸款是用於購買珠寶的，那麼除了需要提供各項證明（比如房產證、購買合同等）外，超過30萬，銀行是會把錢直接打到珠寶收款方的戶頭上，這就是專款專用，但如果你找了關係戶打點一下，做個中轉，那你還是可以套現用於別處，比如說買房，所以房產中介的這些操作都是違規的。

另外，金融中介可以幫助辦理大額信用卡違規套現。記者在位於上海市浦東新區的互聯網金融公司諮詢得知，該公司可以代辦部分銀行信用卡，從而貸款套現。「只要有身份證，就可以貸款。你沒工作、沒社保我們也可以幫你包裝。你只要交點中介費。」該公司工作人員表示，「找我們能辦大額信用卡，50萬至60萬元都能提現，去幹什麼，銀行根本不會管。」

多地監管部門嚴查消費貸違規進入樓市

銀監會北京監管局和人民銀行營業管理部9月8日聯合下發《關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》，要求轄內銀行業金融機構按季度就本機構個人非住房類信貸資金用途開展自查。自查業務範圍包括個人消費貸款、個人經營性貸款以及信用卡透支。

對違規進入房地產市場用於購房的情況，《通知》作出具體要求，在個人消費貸款業務和個人經營性貸款業務方面，自查範圍分別為單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款，及單筆貸款金額100萬元以上的個人經營性貸款。同時，銀行還需重點關注資金流向。

比如「房抵貸」，以房地產作抵押的個人消費、經營貸款；同一借款人或不同借款人的多筆貸款受託支付對象為同一自然人或法人；借款人或其配偶短時間內辦理兩筆及以上個人非住房類貸款；借款用途為購買大額商品、奢侈品、高檔商品或高檔服務的貸款；貸款發放后短期內迴流至借款人或其配偶賬戶的貸款；收入證明金額明顯高於平均水平的貸款；以及借款人為房地產經紀公司工作人員的個人經營性貸款，等等。

此外，在信用卡透支業務方面，《通知》表示重點檢查是否存在使用信用卡透支用於支付購房款的情況，自查範圍為交易所在地為北京的交易記錄，並重點關注交易記錄中「交易描述」含關鍵詞「置業」、「房地產」或「房產」，且單筆交易金額不低於20萬元的交易；或一天內出現多筆含上述關鍵詞的交易。

（人行南京分行）

雪中送炭還是飲鴆止渴？

記者在採訪了解到，有的銀行由於消費貸的貸后管理問題，已經暫停了部分消費貸款產品，目前僅對存量客戶提供純信用無抵押的消費貸款。

財經評論員莫開偉指出，消費貸等非房貸資金變相流入樓市，是把一些支付能力不足的人拉入了房地產市場，一旦房地產市場的走勢出現逆轉，違約風險暴露，會造成相當的金融風險；還有部分消費貸款是由P2P等互聯網金融公司的資金穿透而來的，其間不少遊離於現有監管體系的視野之外，潛藏並易誘發較大金融風險隱患。

「銀行這幾年受利率市場化衝擊，利差收入減少，而個人消費貸款相對風險低、利率高，對銀行有著巨大的吸引力。對消費貸款的真實資金用途存在『睜一隻眼閉一隻眼』的問題。」上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊指出。

某民營銀行總行行長告訴記者，消費貸進入樓市確實起到了加槓桿的作用。居民在房價上漲預期下，急於借錢入市。只有多措並舉扭轉居民的單方看漲預期，才能真正堵住樓市的「配資」通道。

二手房市場低迷 中介悄然越界

然而促使中介悄然越界的，更多的還是目前二手房市場的不景氣，為了生存，不得不千方百計促進成交。數據表明二手房市場陷入低迷，今年3月17日以來，北京打出房地產調控一系列組合拳，包括細化限購限貸政策、遏制炒作「學區房」、整治「商改住」等，房地產市場逐步降溫。

據偉業我愛我家集團市場研究院數據統計，從6月份開始，單月網簽量均跌破1萬套，而3月份網簽量突破2.5萬套。房價也開始下降，到8月份，北京二手房成交均價與新政前相比，回落了10%左右。

安居客房產研究院分析師朱萬鵬表示，市場進入橫盤期，限購效果已經顯現，北京房產成交量上不去，購房者進入觀望狀態。

市場低迷，房產中介的日子不好過了。雲房數據與北京房地產中介行業協會聯合發布的7月北京房產中介成交報告顯示，截至7月30日，中介機構數量為3056家，這個數字相比於4月底的3260家減少204家。其中僅有299家中介機構在7月有二手房交易記錄，佔比僅為9.8%。

上面的內容也提及到，監管要求個人消費貸款必須專款專用，如果貿然將不屬於房貸資金的錢流入樓市，加大炒房槓桿，未來房地產市場一旦生變或是無人接盤，會造成很嚴重的後果。

而與之相對的，二手房市場卻相對低迷，所以「房子是用來住的，不是用來炒的」這句話還將持續貫徹下去，對於加大槓桿貿然進場的「投資客」，還是想說切忌違規且需要慎重。

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