「三農」成P2P行業新的突破口 會是網貸的下一片藍海嗎？

「農村金融市場一直是網貸平台拓展的重點，P2P行業也有望取得新的突破。據了解，網貸農村金融業務的平均年化收益率為9.8%左右，平均借款期限為9個月。

2017年中央一號文件提到，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。在業內人士看來，隨著互聯網技術應用於農村金融業務，P2P網貸行業也有望取得新的突破。

農村金融市場一直是網貸平台拓展的重點。據不完全統計，截至2016年12月底，擁有農村金融業務的網貸平台數量有335家，其中專註於農村金融業務領域的網貸平台有29家。網貸農村金融業務的平均年化收益率為9.8%左右，平均借款期限為9個月，平均借款金額為18.2萬元。2016年網貸行業平均年化收益率為10.45%，平均借款期限為7.89個月。由此可見，網貸農村金融業務產品的綜合收益率要低於行業平均水平，平均借款期限長於行業平均期限。

記者了解到，當前網貸平台農村金融業務模式主要包括：信用貸款、第三方擔保貸款、農戶聯保貸款、抵押貸款、供應鏈金融、融資租賃等。

「受制於農村市場信用機制不健全，在農村開展信用貸款的平台數量並不多。」盈燦諮詢研究員高麗秀表示，從事農村信用貸款的平台主要是宜農貸和翼龍貸，其中宜農貸是公益性質的網貸平台，其貸款服務對象是農村貧困婦女，年化收益率僅為2%。與此同時，抵押貸款也是網貸平台開展農村金融比較常見的貸款方式，但是普遍存在農戶貸款抵押物不足的情況，因此採用抵押貸款的多為農業生產公司或者農產品商貿公司。

為解決農戶抵押範圍狹窄難題，2015年開始農村承包土地經營權和農民住房財產權（簡稱「兩權」）抵押貸款試點工作。2016年中央一號文件提出「發展林權抵押貸款」，2017年中央一號文件中提到「深入推進承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，探索開展大型農機具、農業生產設施抵押貸款業務」。

業內人士表示，隨著農戶抵押物範圍的拓展，網貸平台可選擇的借款人範圍也將擴大。「這為網貸平台在規範有序的前提下，創新開展涉農金融業務提供發展方向和風控保障，有利於規範開展農業金融服務的網貸平台，明確目標市場，強化風險控制，提高借貸效率，完善貸后管理。」紫馬財行CEO唐學慶說。

此外，高麗秀表示，與「三農」關聯機構合作，也是P2P網貸平台開拓農村金融市場的主要手段，可選擇的合作對象包括農業批發市場、農業核心企業、農村融資租賃公司、農村電商平台等。

相關專家表示，隨著「三農」政策利好的逐步釋放，網貸平台農村金融業務的模式也在不斷創新。「但是，農村區域分佈比較廣泛，開展農村金融的速度緩慢，"兩權"抵押融資雖然已經開始試點，但相應配套的法律法規還沒有出台，業務模式還在探索中，在全國範圍內推廣還需要較長一段時間。此外，農村金融監管趨嚴是必然趨勢，網貸平台面臨的監管壓力也將增大。」高麗秀說。