未來顛覆金融業的十大金融科技趨勢，你準備好了嗎？

隨著技術的在金融領域的不斷創新，金融業正在遭受金融科技的衝擊。在未來5—10年，哪些技術、商業模式、競爭威脅和渠道創新將會顛覆金融業？

CB insights 近日發布了「The emerging trends disrupting financial services」，即顛覆金融服務的新興趨勢報告。報告指出，包括亞馬遜銀行、虛擬房地產大亨、實時抵押、機器人運營的銀行網點、數字身份、智能監管、大規模多維模擬交易、精密保險、替代性數據統計調查和個人IPOS的十大金融科技趨勢，將顛覆金融業。

一、為什麼要關注？

報告認為關注的原因有兩個：要麼你想在競爭中勝出，要麼你不想被淘汰。知道未來金融發展的方向，才可以未雨綢繆，在未來的市場競爭中獲勝。

二、十大金融科技趨勢解讀

1、 亞馬遜銀行

亞馬遜目前擁有6600萬Prime會員（亞馬遜Prime會員，即消費者每年繳納99美元成為會員，可享受兩日免費送遞等服務），在過去5年公司股價幾乎漲了5倍，正處於四處擴張階段。報告認為，銀行將是亞馬遜的下一個目標。首先，相比銀行，消費者對亞馬遜的滿意度更高，可以利用其品牌優勢更好的吸引消費者；其次，金融領域對亞馬遜的討論不斷增多；最後，亞馬遜已經在支付、小企業貸款、現金存款和會員獎勵四方面涉足金融領域。亞馬遜支付業務，擁有3300萬用戶，遍布170個國家，平均每筆交易金額80美元；小企業貸款業務，亞馬遜過去12個月貸款總額達到10億美元；現金存款業務，亞馬遜通過禮物卡等形式實現現金存款。亞馬遜未來要顛覆的不僅僅是銀行，還要提供多種金融服務，富國銀行、摩根、第一資本等將受到影響。

2、 虛擬房地產大亨

2012年，虛擬商品行業規模達到150億美元，其中虛擬房地產非常火爆。報告認為，在虛擬房地產上，傳統房地產企業或許沒有任何優勢或相應資源，目前也只有零售企業Westfield參與了對虛擬現實創業企業的投資。虛擬房地產將會形成一個全新的房地產科技市場，規模是否能與現實世界中的房地產市場相媲美還不能斷定，但房地產融資機構、保險公司、物業所有者應該引起關注。

3、 實時抵押

報告統計發現，平均來看，發放和處理一筆貸款需要7000美元、400多頁文件、50天、25個人，過程非常繁瑣。目前，創業企業正通過房地產貸款數字化來顛覆抵押貸款市場，未來將會進一步優化，衛星和演算法將會替代數據實現實時抵押。Cape Analytics和Airware已經利用衛星和無人機獲得的影像，通過圖像識別技術繪製房產地圖，用於房屋所有人貸款抵押。實時抵押的出現將會對房地美、房利美等公司產生威脅。

4、 機器人運營的銀行網點

未來的銀行將會出現這樣的場景：安保機器人使用面部識別演算法進行背景審查，機器人使用你喜歡的語言向你問好，24*7運行的機器人櫃員，人工智慧系統為你提供高水平的金融投資建議。這將有助於實現將重複性工作自動化，改善客戶服務，降低成本，提高經營規模，24*7營業。

5、 數字身份

智能手機和聯網硬體已經成為數據收集企業盈利的利器，但是數據的創造者用戶並沒有受益。報告認為，未來公司將會成為「身份的消費者」，公司和政府部門不再管理個人身份，也不再進行身份驗證。個人將可以控制自己的身份證明，並根據需要向第三方提供數據。

6、 智能監管

智能銀行的發展，也會帶動智能監管的發展。目前，美國證監會已經探索在監管欺詐中應用人工智慧技術：首先，SEC.AI從資料庫中進行學習，對交易主體交易證券的標準行為或合法行為進行建模分析；其次，通過模式識別、預測性分析、自然語言處理以及異常識別，SEC.AI可以識別並標註「異常」或非法的交易行為；最後，系統進行自我學習，並進行調整適應，降低錯報風險。在這一過程中，金融業創業企業也為智能監管的發展提供了基石。

7、 大規模多維模擬交易（MMTS）

目前，大規模多維模擬交易主要包括VR模擬場景、應用於模擬資產組合績效的蒙特卡羅模擬，以及超級計算機利用模擬方法來建模宇宙大爆炸。未來，大規模多維模擬交易將被應用於對沖基金中，這或許會威脅到對沖基金交易員、金融數據供應商和宏觀經濟專家等。

8、 精密保險

基因技術的發展正在挑戰保險商業模式，保險公司已經開始與基因公司合作，基於基因數據來預測客戶患病的可能性、心裡健康風險、遲發性疾病的未來成本等。未來的精密保險，將會實現保險和生物學的融合，基於預測性基因數據，建立個人風險分層模型。這將會導致風險分層模式的改變（曾經被認為是低風險的客戶可能因為基因數據變成高風險客戶）以及更廣泛的保費分佈（風險高的客戶保費會增加），會對人壽健康保險公司、長期護理、保險客戶等產生影響。

9、 替代性數據統計調查

據估計，今天全球90%的數據都是在過去兩年裡產生。目前，感測器、企業業務流程和感測器會提供各種各樣的數據源，這些都是替代性數據，並且形成了新型的替代性數據產業。未來的統計調查將會依賴替代性數據，這將可以節省數十億美元、提高數據發布頻率、增加普查規模、增加全新的調查途徑等。

10、個人IPOS

個人IPOS，指人們可以出售其未來的收入和生產力為其個人前期支出提供資金，可以幫助人們解決高昂的學費、健康醫療費用等問題。目前，個人試點已經在進行嘗試，此人以一股1美元的價格將自己的未來賣給了投資人，未來是否會存在一個專門為個人銷售自己的股票提供交易的股票市場。

11、深度票據網

深度票據網，改變傳統票據交易模式，由興業銀行監管資金，執劍人系統見證交易全流程。實現了企業間電子匯票票款的即時對付，解決了電子匯票流轉過程中先打款還是先背書的信用與操作風險問題。

三、顛覆金融業帶來的改變

金融業的顛覆，使得許多不按常理的競爭對手出現，例如，通用電氣以10億美元收購Cruise Automation、亞馬遜以137億美元收購全食超市等。報告認為，未來金融業將會出現類似亞馬遜、谷歌和Facebook這樣的企業。顛覆性企業、新興的商業模式以及新技術要做的不是改變，他們要做的是徹底革命。