螞蟻金服的保險野心

文/《財經國家周刊》記者 宋怡青

在這場變革中，螞蟻金服能否把握機遇，深度切入保險業，仍需費一番腦筋。

在保險領域，螞蟻金服正在布局一盤很大的棋。

且不論參與發起的眾安保險、信美相互保險，也不說控股的國泰財險，只看螞蟻在車險領域的動作。從車險前端產品「車險分」，到近日高調推出的後端產品「定損寶」，螞蟻金服似乎希望通過搭建平台，技術合作，深度切入到傳統的保險行業。

雖然，互聯網+保險帶來了諸多想象空間，但是，傳統的險企會買賬嗎？

目前保險業呈現出兩派觀點，一派認為螞蟻金服代表的科技力量會讓傳統保險公司頗有危機感；另一派則直言，螞蟻金服與傳統保險的規則有著很大的距離，兩個行業的出發點並不相同。

毋庸置疑，在保險領域，螞蟻金服將面臨更具挑戰性的市場、更嚴格的監管，以及全新的風險控制環境。這種拓展更像是進入一個新領域的試探，結果難測。

或許，螞蟻金服在保險領域的故事只是個開端，如何深度發展才是它最重要的考驗。

誰會買賬？

近日，螞蟻金服高調宣布，面對保險行業開放技術產品「定損寶」。據稱，該產品用人工智慧模擬車險定損環節中的人工作業流程，通過演算法識別事故照片，與保險公司連接后，幾秒內就能給出準確的定損結果，包括受損部件、維修方案及維修價格。

螞蟻金服保險事業群總裁尹銘對媒體表示，據估計，每年4500萬件的私家車保險索賠案中，「定損寶」能覆蓋的純外觀損傷案件佔比約在60%，以每單案件的平均處理成本150元計算，有望每年為行業節約案件處理成本20億元。

此次，螞蟻金服將觸角悄悄地伸向了車險定價、定損理賠等核心環節，久戰沙場的財險公司會買賬嗎？

目前有太平財險、大地財險兩家機構宣布參與。此前有輿論稱，「定損寶」的推出，將會導致定損員將會大批失業。但是《財經國家周刊》記者在採訪中發現，很多保險公司對「定損寶」並沒有想象中那麼感興趣。

一位車險專員表示，「定損寶」可以跟快速理賠相結合，但是對事故性質沒有辦法量化界定，並不適用於複雜的交通事故。此外，有一些小眾車型和新車型可能也不適用。

另有財險公司高管直言，「定損寶」很難成功。任何系統都有漏洞，沒法解決道德問題。在目前大部分車險業務不盈利甚至賠錢的情況下，保險公司很難輕易去嘗試一個第三方提供的系統。「除非所有的財險公司都認可『定損寶』，特別是監管也認可『定損寶』。」

他進一步解釋稱，目前，在車險智能定損、線上理賠等方面，很多大型財險公司都在嘗試。這類公司擁有海量用戶，也準備在大數據方面進行深度挖掘，他們是否願意跟螞蟻合作，這有待觀察。而對於小型財險公司，車險業務非常有限，螞蟻金服是否願意與這類公司合作，也是問題。

螞蟻的野心

相較於在線支付、財富管理等領域，螞蟻金服近幾年在保險業上的動靜略顯沉寂，但是也日漸勾勒出版圖。

2016年下半年，螞蟻金服集團架構調整，螞蟻金服保險事業部提升為「保險事業群」，這意味著，支付本身越來越不再是螞蟻金服的唯一核心業務，而是以支付寶為底盤，創建金融服務為主的生活平台，保險是其中重要一環。

早在2013年，螞蟻金服就和騰訊、平安發起成立了眾安保險，開始試水保險業。此後，支付寶上線保險服務，眾多保險產品上架，螞蟻的保險平台似乎成了車險、意外險、健康險等產品的「比價平台」。

螞蟻金服於2015年底正式成立保險事業部，在整合原淘寶、支付寶等多個電商平台的保險業務基礎上，系統地建立綜合、開放的互聯網保險平台。該平台的定位是做「保險行業的助推器」，希望通過搭建平台、提供場景，提供保險需求挖掘、數據風控技術輸出、理賠體驗改善方案、消費者保險意識培育等服務。

同時，螞蟻金服發布了互聯網推進器計劃。該計劃希望通過深度合作，與保險公司實現端對端的全流程深度融合。

搭建平台也不耽誤螞蟻伸向保險牌照的觸手。2016年，螞蟻金服通過增資的形式，成為國泰產險的控股股東，持股比例為51%。隨後，螞蟻金服還發起籌建了國內首家壽險相互保險公司——信美相互保險。

毫無疑問，螞蟻金服試圖藉助大數據精準定位，將業務拓展到保險行業，而險企的掌門人們此時也試圖以互聯網的新思維重塑傳統保險業。二者能否擦出火花？

道阻且長

雖然一切看上去很美，但是面臨的問題也不容忽視。

尹銘表示，自其加入到螞蟻金服后，進軍保險業的路線圖經歷了幾次更改，從希望幫保險公司賣保險，到研究保險買賣兩難中的溝壑，再到清晰指出今後只做一件事：專心做好技術。

數次路線圖的變更，像是進入一個新領域的不停試探，結果難測。但是，螞蟻金服的技術或者服務是否被保險公司所接受？

「首先信息安全是一個重要問題。」前述財險公司高管表示，對於傳統的險企，系統只是處理的平台。但是要對接互聯網公司的平台，那麼該平台的穩定性和處理能力十分重要，就必須保證數據加密、管理授權、硬體防護等環節的絕對安全，否則一旦數據泄露，會對企業聲譽帶來重大損害。以「定損寶」為例，出險車輛的信息是否會在第三方平台有保留，會否導致車主信息泄露，這些都是險企的重要顧慮。

可以說，技術服務於平台的質量和高度，決定了「傳統險企+互聯網」的發展空間。

其次，保險公司在互聯網入口方面仍顯得難以抉擇。

中央財經大學保險系教授郝演蘇表示，傳統保險產品屬於低頻交易，也就是說，保險公司自身的銷售平台缺乏流量的支持，這樣很難形成有效的客戶回饋。目前只有少數幾家大型保險公司藉助於強大的客戶群體和銷售體系，得以實現線上銷售的有效增長。而小保險公司望塵莫及，有的選擇與互聯網平台進行合作，也有的堅持自己專業渠道。

究竟是堅守自身平台追求「大而全」業務？還是選擇合作大型網路平台讓渡利潤，開展「小而美」業務？對於險企來說，決策難度及機會成本極高。

也有業內人士表示了擔心，螞蟻金服在車險領域的前端推出「車險分」；現在後端推出「定損寶」；在中間環節又有大型網銷平台，保險公司若全面放開合作，今後會不會失去話語權？

保險業目前進入了轉型期，原有的人海戰術、規模效應、價格競爭等傳統運營正受到新科技的驅動變革。在這場變革中，螞蟻金服如何把握機遇，深度切入保險業，仍需費一番腦筋。

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