銀行里的你，可能即將面臨失業！

默默無聞的銀行生活

這兩天朋友圈和公眾號都一直在刷一篇文章《23歲，你進了銀行……》。文章以這樣一段話開始：「23歲，你進了銀行，經過漫長的筆試、初試、複試、三面、終面...父母很欣慰，親戚都為你豎起了大拇指，你自己也難掩興奮，終於，捧上了別人口中的『金飯碗』，可以盡情地大幹一場，施展抱負」，然後就是講述在銀行工作的各個時間節點，直到「52歲，孩子畢業找工作，身邊的人，都建議他進銀行……經過漫長的筆試、初試、複試、三面、終面... 」，最後是以一句「認真書寫自己不可複製的人生」的雞湯結尾，簡述在銀行工作從入職到退休的默默無聞、無人問津的一生。

真實的銀行狗生活

可是，在銀行的職業生涯真不一定這麼波瀾不驚、平平淡淡、順順利利地度過。你可能會遇到大幹快上的時代，大發展、大擴張、大投放，看著你名下的信貸資產快速膨脹；你會在多少個不眠夜后終將一筆高達25億美元跨境併購貸款放款之後，長舒一口起，滿滿的成就感，以及隨後而來數十萬的年終獎；你也可能遇到百業凋敝，半年不開張，為了存款、貸中收團團轉的時候；你也可能會躲在飯堂的一角，緊盯著手機屏幕上你的一家客戶公司股價從兩塊多跌至二三毛，心中默念一萬遍幸好、幸好這家公司的信貸提案還未報送；甚至，你可能非常不幸，你放的貸款里不良一筆一筆冒出來，你整夜睡不著，扣減績效，監察問責，調離崗位，專職清收，整日求爺爺告奶奶，跑企業跑法院，拿著應發工資為負數的工資單，還不起房貸、萬念俱灰……更有可能的是，你等不到退休到來的那一天就被裁員了，取代你的還是個冷冰冰的機器！

你知道嗎，機器將在未來2-3年取代30%銀行員工？！

這是近期又一篇微文中提及的，筆者總覺得危言聳聽，有些公號希望博眼球，還試圖找到麥肯錫報告原文。最後找到了「美國銀行家」報道原文和麥肯錫近期的銀行業相關報告。幸好，麥肯錫的最新的報告里提及的對象主要是投資銀行，其預測，機器將在未來2到3年取代30%的銀行員工，並且集中於投行的中台和後台崗位。

報告認為，採用機器學習、自然語言處理、認知技術、自動化流程、智能工作流工具已成為全球投行業的大趨勢，目的是用機器來做大量重複性勞動，在降低運營成本的同時，更好地協助前台部門服務客戶。機器仍扮演服務於人類的角色，而銀行專業型員工可以培養新的技能組合專註於類似研究分析、變革和客戶關係管理等更有價值的高端崗位。

以工業智能化和人工智慧為代表的第四次工業革命正席捲而來

回到商業銀行領域，其實，這種機器取代人類工作的趨勢已經愈發明顯了。首當其衝的就是銀行網點的櫃面服務人員。如今，當你走進一家銀行網點，你會發現坐在高高的玻璃後面的銀行櫃員少了，願意辦理的業務也少了，而旁邊放的ATM（自動取款機）、CRS（存取款一體機）、智能櫃檯確多了起來，而且他們能辦的事也越來越多了，不管是人民幣現金業務還是結售匯、發放借記卡、申請信用卡等業務。

可能，你覺得這些冷冰冰的機器能做的還是不夠「高級」，銀行大廳里的機器人「甜甜」目前最大的作用還是陪你聊聊天、逗逗樂，但基於大數據應用和算力的提升，通過自動化技術和深度學習技術等代表性應用，人工智慧正全面影響著銀行業務和員工。未來，「甜甜」可能不再是回答你無聊的問題，而是坐在玻璃櫃檯里給你辦理存取款、決定你貸款審批能否通過的銀行工作人員了。

我們簡單來看看，人工智慧的機器如何取代了人類原先所從事的工作。客戶身份認證識別方面，我們原來只是依賴於核查身份證件，現在刷臉（人臉識別）、虹膜識別、靜脈識別等技術已經在銀行業使用用於客戶身份驗證和識別；信貸審查方面，去年六月，摩根大通開始上線專門用於處理商業貸款合同的程序 COIN，這個程序可以在數秒之內迅速把文件過一遍，而且正確率要比過去還高；信貸審批方面，也逐漸邁入機器時代，越來越多的銀行也在探索其信貸業務的智能化，這就意味著目前大部分的工作將被淘汰，而風險分析和軟體開發則更為重要，最直接的成果就是自動信貸決策；風險管理方面，歐洲已經有十幾家銀行用機器學習技術替代了傳統的統計建模方法來處理信貸風險，從而使催收現金額提高了20%；操作風險方面，新型科技公司Rippleshot利用多種非傳統的數據技術跟蹤POS終端的數據違規和欺詐行為；獲客營銷方面，機器學習能幫助銀行更好地了解客戶的行為習慣以及其希望購買的產品和服務，從而避免重複、低效的營銷活動，為零售和中小企業客戶設計新的產品建議引擎，提升營銷精準度、促進交叉銷售。

最後，我們再來看看銀行的崗位和人員已經發生或者即將發生的變化。畢馬威最是「危言聳聽」：到2030年即15年內銀行將消失，全球百萬銀行員工面臨失業。美國全國經濟委員會主席科恩在擔任高盛「二把手」COO期間，曾在2011年對股東表示，在此前10年間高盛的股票交易部門裁撤了一半員工，主要「歸功」於科技帶來的自動化。職業社交平台領英（LinkedIn）在對1000多名金融從業者的問卷調查中發現，中低層員工不像CEO們那樣樂觀，有四分之一的人擔心自動化會導致銀行人力下崗。荷蘭的ING銀行此前宣布了一個可以讓他們在未來省下近9億歐元的「數碼轉換」計劃：先砍掉5800名員工，未來再視情況讓另外1200名員工轉職或是裁掉。

隨著業務結構的調整，金融科技的應用，的銀行業也出現了類似的情況，2016年工行農行建行減少櫃員近6萬，包括銀行的勞務派遣人員在內，過去4年，33家大中型銀行人員減少超出32萬人，佔全國銀行業全體從業者的近1/10。從已公布中報的銀行來看，招商銀行小幅減少144人；平安銀行則大幅裁減易於替代的崗位人員，全行上半年減少員工5164名，信用卡中心減員近一半員工達2184名；交通銀行境內銀行機構從業人員則較去年末減少1205名。

面對智能機器的競爭，銀行里的你，做好準備了嗎？

By子聞

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