個人和家庭如何制定理財目標？

1

30而立，男人應該有多少存款？

妹子說，100多萬吧，200萬。

一位妹子輕輕鬆鬆地說，「起碼要有100萬吧。30歲的男人，起碼要有穩定的工作，而且發展得很好了吧。你肯定要存款多一點才能結婚啊。」

那麼，30歲的男人究竟應該有多少存款？

30歲，如果22歲大學部畢業開始工作，到30歲，滿打滿算也就工作了8年。如果是研究所畢業，到30歲也就工作了5年。

而剛畢業那兩年，工資也低，估計也存不下多少錢的。30歲的男人真正可以攢錢的時間只有3-6年。

到了30歲要成家了，就要有所規劃，買房子、結婚、度蜜月、彩禮等，都是錢的事。

第一、計算完成這些小目標要花費多少錢。

比如在一線城市，婚戒+巴厘島蜜月+國內拍婚紗照+25桌婚宴+婚慶，打包價格是30萬。買個70平的郊區房首付是100萬，雙方父母還能支援點，那就最少需要20萬。

那理財目標就具體為，到30歲我的存款要到50萬。

第二、看看為了達成這個目標，你還得攢多少錢。比如你今年27歲，存款25萬。

那你的目標就細化為：3年內存到25萬，具體到每個月，加上理財的收益，就要每月往賬戶里存6000元左右。

聽起來是不是比存款50萬好實現多了？

有了目標后，如果你現在月薪1萬，每個月能存5000自己花5000，那要麼節衣縮食每個月自己只花4000，要不就努力工作來獲得更高的收入，保持至少每個月存6000的節奏。

再次，理財目標定了之後也不是一成不變的，要每半年做一次復盤，來審視自己的目標和執行情況，看看有哪些事情還需要努力。

比如，突然想買個車上班方便，或者突然有個出國旅行的計劃，存錢的機會被打亂了，每個月該存的錢變多了，那就要及時調整計劃了。

一線城市30歲的男人，為了順利娶媳婦，應該最少有50萬存款。假如你27、28歲，離50萬存款還差一大截也沒關係，計算好買房結婚的最低花費，然後具體到每個月的存錢指標，按照計劃存錢和投資。

2

40歲的男人，一個孩子，想要全家一起去旅遊，旅遊花費3-5萬。

以每月存儲6000元來算的話，半年後就能夠去實行計劃。如果有做家庭理財的話，會更早地實現。

那麼家庭理財，需要注意的是什麼？

首先，現金流管理是最重要的，花了多少錢掙了多少錢都是板上釘釘的事實，任何一個記賬本就能夠清晰的記錄清楚，每月花點時間對過往收支情況做個分析很有必要。

再預測一下未來的現金儲備，考慮到各種生活消費、（房貸、車貸）、孩子上學、大件採購、旅遊等費用，看看什麼時候現金比較吃緊，是否需要提前作出準備。

其次，收支分析。在家庭理財中，收支起到兩個作用：

1.收集關於每月凈現金流入（總收入-總支出）的數據供現金流管理使用；

2.利用支出數據，做縱向上的每月變動分析。

記賬等手段，都是為了分析，哪些支出沒有必要，下月就可以不用花費在這裡。

最後就是理財產品，開源節流或是計劃消費，最終是為了實現金錢的最大價值，讓錢生錢就是最直接的方式。

儲蓄就不用說了，這是每個家庭都會做的事。銀行、貨幣基金類理財產品，大部分家庭會配置一定資金，由於風險低、周期穩定，但收益卻很低。

互聯網理財，如P2P理財，門檻低、周期靈活、風險中等，是個成年人都能進行理財。但是互聯網理財產品多而雜，難易程度不等，這就要花費一定時間去篩選平台和了解產品。選擇適合自己的理財習慣、能夠接受產品的風險度比較重要。

再說說股票，雖說股票風險大，但小海君身邊的朋友大部分仍然在炒股。他們都是追求高收益的，大多單身，有點小錢。

但對於一個家庭而言，不建議多配資。最近炒得火熱的秋瓷炫和於曉光夫妻，在某節目中，於曉光向秋瓷炫索要多一點生活費，秋瓷炫就說了，上次給你50萬，你全拿去炒股，敗光了，哪敢再給你錢。

可見，股票這種投資，已經不是錢生錢的問題了，有可能本金一毛都不剩的。

基金和信託類產品，最常見的基金如退休金、住房公積金，這種該買就買。

投資性基金種類就比較繁多，正規的私募基金和信託產品，門檻要求就非常高，一般都是300萬資產起步，而且風險也是偏高的。如果自身條件達到門檻要求的話，建議通過正規渠道購買，收益低些，也要側重安全性。

選擇合適機會抄底自己最拿手的行業也是一種投資理財方式，每個行業都是盛衰周期長短不一的。

如果某行業多年處於低谷，也可以考慮進去抄底，錢少的可以囤貨或者購買對應貨物的基金理財產品；錢多的可以直接考慮抄底行業，收購處於低谷行業的資產。這個看準了，回報遠高於固定產品收益，但風險也很高。

只要不加槓桿，閑錢投資，即使往下滑，也會有反彈的時候。如果要加槓桿或者需要急用的錢投資，這種投資的風險就極高。而且投資周期非常長。

除非你非常了解這個行業，也有投資實業的經驗，否則小海君不建議家庭去做這種投資。

至於期貨，就更不建議去做了，雖然小海君沒接觸過，但接觸過玩期貨的用戶，被強制平倉，數十萬的本金兩天內虧完，都是再平常不過的事。

無論是個人還是家庭，投資要量力而行，多元化的配資自然有好處，但配置的範圍和分佈要根據自己的實際情況而定。

簡單、穩健、靈活的理財方式，也不失為是最佳的選擇。