趙岑：互聯網保險的創新主要集中在保險產品和服務領域

6月15-16日，第二屆「互聯網保險大會」在北京舉行。清華大學五道口金融學院黨委副書記、副院長、清華大學國家金融研究院保險與養老金研究中心主任趙岑出席大會並發表主題演講。他介紹，從企業屬性的角度將互聯網保險分為四類：第一類，傳統保險公司的數字化革新；第二類，互聯網保險經紀/代理的公司；第三類，全新的互聯網保險公司；第四類，互聯網保險的基礎服務提供商。

保險行業有這樣一個發展規律：在第一階段，保險行業最早出現了渠道的變革；第二階段，互聯網保險的整個創新集中在保險產品和服務的創新，可以看到保險的需求在被重新定義，保險費率在重新做出更加精準的定價，產品研發過程在進行重塑，以及服務效果進一步提高；第三階段，資產方生產方式發生了改變；而最終，在保險領域有可能尋求到徵信體系的重構和安全性解決方案。趙岑認為，保險行業已發展到第二階段中間層的上半部分，也許在未來兩到三年，集中的創新發展領域會在中間層的下半部分，以及向基礎設施層的方向過渡。

趙岑 互聯網保險 創新

謝謝主持人，尊敬的魏主席、各位領導、各位嘉賓大家上午好。今天非常榮幸能夠與我們由保險報主辦的這樣一個盛會，按照今天會議手冊的安排，這個時間我應該已經講完，坐在台下了。請工作人員嚴格控制我的時間，今天如果沒有講完的部分，希望保險報明年繼續邀請我，我把後半部分講了，謝謝。

這幾年的確隨著新技術的發展，基於移動互聯網、大數據語音計算等新技術的金融服務模式，在層出不窮的發展和變化，不僅僅給投資人和創業者帶來了很多令人興奮得機會，的確為普通老百姓，包括中小企業的發展，特別是他們原本很難獲得的一些金融服務帶來了更多的可能性。

那麼這其中我們看到在保險領域，我們說保險科技這樣一個詞越來越得到大家的關注，我們觀察並預測當前保險業發展整個脈絡的時候，讓我們想起了美國在80年代中期經歷的一個過程，那時候我們觀察到美國80年代中期經歷了利率市場化，銀行業的競爭開始加劇，隨著第四次、第五次併購浪潮的到來，資本市場得以快速發展，同時我們看到美國的保險業得到了非常好的發展的契機。

今天的可以說正在經理四類似的一個過程，今天的保險業本身的這種市場需求，正在呈現指數性爆發的一個階段。客戶的保險意識不斷的增強，客戶可保險的資產類型，可保險的資產規模也在不斷的增大。所以我們今天的保險業帶來了非常好的契機。對標美國當年的保險業發展，我們看到兩個重要區別，第一個區別就是全球化的趨勢，第二個區別在於技術的驅動。可以說新技術的驅動，包括了雲計算、大數據、生命科學，包括了AI技術、IOT技術等等。那麼這些新技術本質上在改變的是什麼呢？在改變的是客戶的行為方式，我們說客戶從傳統的被動接受信息進行決策，被動的去選擇時間、選擇渠道、接受服務，現在全部變成了一種主動的行為。客戶主動的選擇時間、選擇渠道、接受服務，主動的選擇信息進行決策，這樣一類客戶行為的改變，才迫使我們所有提供服務的這些機構，要改變自己的服務模式。

所以我們看到當前服務與場景更多的連接，可以說保險科技加速了保險業的快速發展。在整個領域，雖然我們看到銀行業、資本市場應用，應用金融科技技術的程度，或者說步伐要快於保險行業。但是讓全球的這些投資人他們更強的一個感知是什麼呢？他們認為也許技術對於金融業的改變，收益最大的反而在保險業，這是源於兩方面的原因。

第一既源於保險業本身里信息技術的程度是相對落後的，因此INSURTECH出現之後，帶來巨大價值空間和彎道超車可能性。第二保險也於場景緊密聯合，大家可以看這樣一張圖，互聯網經歷了這樣一個過程的變化，從傳統的PC時代到移動互聯時代，再到現在物聯網廣泛應用。這裡面有什麼重要區別？PC時代幾個人用一台電腦，移動互聯網時代人手一台手指，物聯網時代多個智能設備圍繞一個人。這樣的一類變化代表著我們可測量每個人的維度更加多了，可測量它的手段更加多了，對於一個人的基準定價，風險的判斷更加準確了。同樣由於IOP技術的普遍應用，物聯網技術的普遍應用，所以讓我們創造了很多場景與服務的直接連接和觸達的可能性，因此保險的產品，產品的需求的挖掘，也變的更加容易了，這是我們看到從載體角度的一個變化。

同樣在提供的這個商品和服務類型方面，原有是提供信息。到後來我們結合線上線開始提供商品，但是到現在結合了物聯網技術，更多提供一種服務。在這樣一個過程中，我們會發現嫁接在場景上的服務，能夠讓用戶縮短服務供給的半徑，並且獲得直接觸達需求的一類服務方式。那這樣的話我們也可以在特定領域下特定人群的特定需求，得以快速滿足，這是整個互聯網移動互聯技術發展到今天，我們看到各行各業的一個變化。當然在這個過程中，保險業也呈現著這類發展的趨勢。

那麼說到互聯網+保險，或者說保險科技，它都有哪些形態呢？剛才其實魏主席羅主任都有非常好的詮釋。我認為目前從企業屬性的角度分了這麼四個形態，第一類叫傳統保險公司的數字化革新，跟德國阿蓮（音）公司做了一個電話訪談，我們會發現像全球最大的保險公司之一，德國阿蓮公司，他們在數字化革新方面做了大量的嘗試，他們設立了首席數字官CBO的角色，設立一個部門數字化工廠，負責整個公司的數字化轉換。在業務流程上變革。第三個他們設立了一個孵化器，這個孵化器來對於他不成熟的一些技術應用和前沿性的商業模式探討進行內部孵化。

第四他設立了公司VC，對於他的上下游，比如說智能硬體廠商進行投資，進行孵化，從而打造了從內部的數字化革新到前沿技術的孵化，再到前沿技術的投資這樣的一個完整的生態鏈條，這是我們看到第一類。

第二類叫互聯網保險經紀或者代理的公司，這裡面包含了像攜程等公司他們的第三方代表的一類模式，我相信這類模式大家平時看到的比較多，基於互聯網賣保險。

第三個就是全新的互聯網保險公司，當然這一類平台，是具有保險牌照的，而在國內大家也知道，我們國內剛剛發了三四張，是有明確的定義和指向性的。基於互聯網核心技術來對於我們整個保險從前端到後端，整個完整業務鏈條的一個線上化的呈現。

第四類我們說叫互聯網保險的基礎服務提供商，它本身並不做保險業務，也不做保險經紀業務，但是它對於整個保險業提供了一些基礎設施的服務。比如說大數據徵信，比如說在精準營銷反欺詐、智能理賠、智能合約、信息存證等方面的，這是我們認為在技術屬性方面的分類。

但是我們也期望看到說任何一個行業，它發展的規律是什麼。如果能夠把握住一個行業發展的規律，我們就有可能先於市場，先於其他機構，把握住最佳的投資機會和行業的創業進入機會。這是每個創業者和投資人每天都在思考的一個問題，所以談到INSURTECH對於保險行業的改變，我們先來探討一下互聯網等新技術對於傳統行業改變的一般規律。我們觀察到在每一輪任何一個行業，被互聯網改造的過程中，往往是從不表現層，到基礎設施層的一個過渡。表現層就是線下有巨大需求，但是線下的服務方式解決方案不夠好，這樣一個點開式，逐漸往下深入，最後到基礎設施了。

這句話是什麼意思呢？我們以電子商務為例，電子商務從商品的製造、流通、銷售等環節來看，電子商務的交易層就是他的表現層。一個商品的製造基礎就是它的倉儲物流。所以我們看到過去十幾二十年電子商務發展的歷史，最開始出現的商業模式和投資的熱點，就是商品的流通環節，於是出現了B2B、B2C這類商業模式。之後到了中間層，就是商品的製造方式發生了改變，於是生鮮電商開始出現了。再到過去兩年我們投資的熱點，轉向了整個電子商務的基礎設施層面，也就是在倉儲物流，於是像阿里巴巴也積極的參與到像菜鳥物流一類的這種方向的投資。

按照這樣一個邏輯，我們來看金融加上互聯網它的發展邏輯，首先金融加上互聯網，加的是流量獲取方式，於是包括基金的線上銷售，保險經紀業務等等都是最早出現的。接下來到了資產的生產方式，於是我們看到在過去五六年，七八年的時間裡，P2P、眾籌這類商業模式陸續出現，因為它本質上在改造的是資產的生產方式。接下來到了資產流動性解決的問題，於是乎我們看到像互聯網資管平台陸續出現。那麼再到基礎設施，我們看到前兩年行業里發展最快的就是徵信業和支付的快速發展。

按照這樣一個邏輯，我們看看保險行業是否是按照這樣一個規律來發展。對於保險行業最早出現的也是渠道的變革，包括網上營業廳，保險超市，第三方代理平台。之後我們發現整個創新集中在保險產品和服務的創新這樣一個領域，於是我們看到保險的需求在被重新的定義，保險費率在重新做了更加精準的定價，那麼產品研發過程進行了重塑，以及服務效果進一步的提高。之後我們看到這個資產方生產方式發生了改變，這一塊我們看到雖然市場上已經有人開始嘗試，但是目前主要集中的創新點依然是在我們產品和服務創新這樣一個領域。那麼最終我們有可能到達的就是在保險領域的徵信體系的重構和安全性解決方案，當然目前市場上對於這個領域的創新和投資比較少。我們預測現在我們的發展已經到了第二階段中間層的上半部分，也許在未來兩到三年，集中的會在創新發展的領域可能在中間層的下半部分，以及我們基礎設施層，這樣一個方向過渡。

具體來講，由於時間原因，我重點來談其中的幾個方面。那其中我認為在保險產品創新方面，第一個表現方式，就是保險需求的重新定義和獲取的問題。因為基於新的互聯網服務的場景之下，有很多原本沒有出現的保險類型出現了，比如說退貨運費險，摩拜出現之後的共享腳踏車騎行險，比如網路不斷發展之後的網路安全險，帳戶安全險等等，這都是在傳統服務業態中沒有出現，由於互聯網場景不斷的更新和疊加，出現了一類新的需求被獲取了。

第二類我們看到是保險費率更加精準的定價，這主要是由於我們看IOP技術，不斷的發展，讓我們可以結合智能硬體，對於人們的風險的發生可能性做了更加精準的定義。比如說基於UBI技術的車險，比如說我們把保險保障、健康管理和醫療服務打通之後，基於更加精準的人的健康數據做的一類健康險的產品。當然我們看到在歐美國家廣泛應用的房屋保險在國內目前還沒有開發起來，但是未來有可能結合IOP技術，結合我們對於聲光電、煙霧、水、溫度等等安全性的測試，來不斷發展的房屋險。當然還有結合農業感應器不斷發展帶來的等等。

可以舉幾個有趣的案例，看到英國這樣一家公司，他們17到25歲年輕的駕駛者提供的車險產品，大家知道在英國這樣一類年輕的人群他的特徵是什麼？酗酒危險駕駛，駕駛經驗不足，按理說幾乎這是所有車險公司最不願意碰的用戶。但是這樣一家公司利用新的UBI技術，我既然要做這類的人群，我希望把他培養成好司機，並且在我等他成熟之後，成為我集團公司下一階段非常優秀樂觀客戶。

那這樣一家公司怎麼做呢？他在車上安裝了一個黑匣子，並且基於每天的數據給予用戶及時的反饋，十天給用戶一個反饋，最後在每三個月、六個月、九個月更新他的保費，這是我們在當前看到之後感受到我們傳統的精算理論，也許在大數據時代，在智能硬體廣泛應用的時代，有可能發生改變的一個重要的方向。

這家公司很有意思目前是美國在健康險領域的一家獨角獸公司，專門為65歲以上的退休的低收入的人群提供健康險產品，大家知道這一類用戶無論哪家保險公司都是不想要的，但是為什麼他能夠敢於給65歲以上的退休的低收入人群提供保險呢？雖然他現在只服務了2.5萬人，但是大家看到他的融資，他儼然成為美國非常重要的一家健康領域的獨角獸平台，大家看一下，他首先做了非常精準的客戶的定義，並且他基於歷史的數據給用戶進行分層，他關鍵技術一方面在於解決了很多非結構化數據處理問題，基於這些數據精準的判斷這個人是處於高風險的，還是處於低風險人群部分，並且針對高風險人群提供上門體檢、督促治療、術後上門服務以及監督用藥等等服務，把傳統意義上保險公司事後進行出險理賠，改成了事前干預為止，加事後出險的相應服務。所以這樣一類公司，不僅僅積累了大量的數據，而這些數據又被他提服務，其他階段的人群帶來了更加有價值的數據積累。

我們看到美國力保公司，他與大量的智能硬體廠商進行合作，來探測一個家庭里是否出現了門窗開閉的風險，漏水的風險，溫度的突然變化，以及二氧化碳、煙霧等等探測的功能。也降低了相應的出險的可能性，我們看到美國大的機構通過這個自己的VC，對於這樣一家公司進行了投資。我們也看到國內有一些保險公司對於自己上下游的可能獲得數據的一類機構，進行戰略併購，這是看到的一類趨勢。這是他合作的另外一個公司，一個手機端的虛擬鑰匙，他可以實現遠程的開門，並且基於這個攝象頭，觀察到所有進出這個房間的人的基本情況。所以大大的避免了這個出險的可能性，據說美國的小偷一看到安這個門鎖的家庭，都不會進行盜竊的的，所以這樣的一種智能硬體和房屋保險的結合，帶來了非常好的效果。

第三我們看到的是保險研發過程被重塑了，保險的生命周期，保險產品的研發周期被大大的縮短，這是由於互聯網在開發產品的一個重要的思維，叫敏捷開發和快速迭代，希望及時的響應客戶的需求，並且在服務種子客戶的過程中，把其他的功能不斷的疊加上，這是我們看到保險業的一個重要變化，產品研發過程縮短了。我記得有一家保險公司，互聯網保險經紀公司，通過十天的時間研發了一款疫苗險，這是在傳統的保險機構很難實現的，當然他這家公司也是和傳統保險機構一起合作，當然由他來完成精算這樣一個過程。

第四我們看到由於聊天機器人，由於人工智慧技術的快速發展，基於自然語言，自然語義分析，人工智慧技術這樣的深度演算法，深度學習技術的廣泛應用，不僅僅在傳統意義上聊天機器人，也就是說智能客服，我們已經看到很多應用了，它可以實現投保的諮詢，保單的推薦，報案的受理等等相關的功能，並且我們看到在後端，就是智能賠付方面都有了很有意思的應用。

這家公司是美國現在在車險領域非常知名的一家公司，他定義為叫車險人工智慧的理賠助手，這家公司發揮他在圖象識別當中的這種優勢，幫助傳統的車險公司進行查勘定損理賠，他一方面鏈接4S店，4S店把受損照片和維護費用的預測發給這個保險公司，保險公司就應用這個後台計算模塊，進行圖片的識別和評估，來判斷說你這家4S店給我的報價是否是合理的，如果不合理他就要做出標記。同樣會把投保人做另外一個API的介面，投保人上傳了受損照片，由這樣一套系統識別出有可能是報廢，還是維修，維修的費用有多少，給客戶一個非常明確的告知，這是目前我們看到技術的一些廣泛應用。

由於時間原因，下半部分我們留在明年再彙報，謝謝大家。

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