大數金融C輪8億融資 金融科技如何助推金融業發展？



大數金融C輪8億融資

繼互聯網金融的大熱之後，金融科技也開始大火，其實金融與科技日益密不可分，金融機構和科技公司近兩年都在深入研究金融與科技的結合。就在今天，金融科技公司大數金融宣布完成8億元人民幣C輪融資。此次融資由PAG（太盟投資集團）、春華資本聯合領投，紅杉資本全比例跟進，光大控股跟投，華興資本擔任獨家財務顧問。

大數金融創始人兼董事長柳博表示，本輪融資資金將主要用於技術投入和新產品線的擴張。未來將推出更多風控技術產品，面向銀行業輸出零售信貸風控體系，形成開放的數據化風險管理平台。

大數金融曾在2014年底獲紅杉資本1億元A輪投資，並在2015年底完成PAG和紅杉資本的5億元B輪融資，目前公司累計融資規模超14億元人民幣。本輪投資方春華資本曾投資過螞蟻金服，大數金融是其在國內的第二個金融項目，春華資本也曾在2016年9月聯手馬雲投資百勝。PAG的其他投資企業包括海通證券和騰訊音樂娛樂集團等。

聚焦「信貸工廠」模式和「大額信貸」產品

本輪融資后，大數金融將聚焦於數據驅動的「信貸工廠」模式和「大額信貸」產品，公司主要以第三代小微技術為核心，為銀行等金融機構提供大額（戶均25萬）的個人無擔保貸款服務。這也是公司進入這一金融服務領域的核心技術壁壘。具體來說，小微貸款技術已從第一代「傳統抵押」模式，到第二代IPC信貸員模式和「圈鏈會」、共同基金模式，發展到以「數據化信貸工廠」技術為代表的第三代技術。其中第三代技術風控效率最高，也最可規模化。

這種模式一方面在於流水化作業、數據驅動，規模化複製快，另一方面在於風險的預測性：通過評分卡預測、歷史違約模型與實際結果比對，可在發放后6-12個月左右預估三年整體風險結果。因此可通過實際樣本的前期風控表現，不斷調整評分卡模型和使用策略。

第三代小微貸款技術的代表產品，為平安銀行零售貸款產品「新一貸」。作為這一貸款技術的開創者，大數金融創始人柳博在原「新一貸」產品期間，負責過超1000億元（50萬戶）同一產品的風險管理經驗，並通過50萬筆歷史經驗積累和10萬筆貸款數據建立評分模型。而這一風控技術經驗沉澱，是大數金融創業的核心優勢。

國內中小銀行掌握資金端優勢，但由於在風控技術和數據化水平相對不高，對小微金融的風控技術需求痛點明顯。大數金融主要為銀行提信貸工廠模式的供流程化的金融技術服務，業務覆蓋貸前、貸中和貸后全流程。

數據化信貸工廠的模式，全流程24個環節流水作業，具體來說，大數金融主要為銀行等金融機構在獲客、調查、審查、初審、貸后管理、風險管理等信貸流程中提供技術服務。

其中風控端，主要以「數據驅動的風險評分技術」，對客戶進行風險等級評定，銀行再根據自身的風險政策、結合大數的評分結果進行獨立的審批和放款。而在獲客端，大數金融主要通過線上和線下結合的代理模式，為銀行提供大額貸款獲客。其中線下主要提供代理中介把控，線上則主要通過公司的「神評估」眾包模式。

目前大數金融已在北上廣深等20個城市開設分公司，合作的銀行包括北京銀行、廊坊銀行、廣東華興銀行等超過25家銀行金融機構。目前大數金融通過技術服務輸出、協助商業銀行發放的小微貸款餘額超過100億元，開業以來核銷前的累計不良率為2.3%；核銷后的實際不良率為0.6%。

金融科技如何助推金融業發展

對於在傳統渠道發展多年的金融業來說，互聯網產業的風生水起彷彿是「忽如一夜春風來」，大大提高了金融服務的效率。但與此同時，很多互聯網公司打著「金融科技」的旗號變身為金融科技公司。

我們不能說把金融搬到了互聯網上就是金融科技了，而是要看其科技創新成分有多少，技術驅動力有多高。過去屢見不鮮的P2P跑路事件多數就是將線下的小貸搬到了線上，並沒有太多科技創新的因素，因此也決定了它走不遠，無法在市場上獲得競爭力。

在行業整治不斷強化，監管之手日趨嚴格的背景下，如何實現持續健康發展是擺在互聯網金融企業面前的重要挑戰。

《互聯網金融發展報告》認為，未來互聯網金融行業發展將逐漸走向正規、規範，金融科技引領互聯網金融新發展，場景金融是未來互聯網金融的發展方向，移動支付的不可逆轉，大數據、雲計算在互聯網金融的核心地位進一步加強，金融資產交易蓬勃發展。隨著互聯網金融行業步入規範化發展，沒有技術優勢的公司將喪失生存能力，科技將成為推動互聯網金融發展的重要動力，金融科技將成為未來互聯網金融發展的主要趨勢。