融橋寶：中美理財觀念大不同

近幾年經濟飛速發展，已得到全世界人的看好與忌憚；雖然如此，但是目前仍處於「發展家」的狀態，相較於一些發達國家來講，目前國民對於理財的觀念仍處於一種相對不成熟的狀態。

有許多人面對理財往往保持一種「投機」的心態妄想一夜暴富，而忽略了理財其實是一件非常複雜且有技術考量的事情。急於在短時間內「翻身做地主」的人，往往忽略了一件事，那就是「投機」是屬於原本就有龐大資金的富人的賺錢方式，然而對於原本銀行存款就寥寥無幾的你來講，「投機」很有可能讓你「傾家蕩產」甚至「家破人亡」。

在這種冒險的理財方式中，雖然不排除有大賺一筆的可能，但作為一個理智的人，從長遠角度考量，選擇借鑒一些經濟發達國家的理財方式，不失為一種明智的選擇。小編就以美國為例，為大家簡述一下中美兩國人民在理財觀念上有哪些區別，希望可以為大家在茫然的理財階段帶來一些啟發。

車

記得在小編小的時候，課本中還有提到「被稱為腳踏車王國」，長大后、出國后才發現，原來從小到大所以為的「全世界任何一個國家、任何一個城市、每一條街道都會有『腳踏車專用車道』」的這個想法是多麼的滑稽與無知。原來很多國家除了大眾交通以外，日常出行的交通工具幾乎都是汽車、機車。但是短短的十幾年間，已經變成車輪上的王國，好像沒有那一天、哪一個城市不會出現「塞車」的狀況。在家庭和商務是購車的主要原因，這導致了人民在選購車款時，車子的款外觀、性能、品牌成為了購車時首先考量的因素；加上二手車市場的發展的較為緩慢，導致國民購車時「新車」幾乎是必然選擇，並且一次性付款佔主流。

然而在美國，地廣人稀，出行幾公里內毫無人煙都是非常常見的情況，如果出行沒有汽車，「分分鐘被累死」變成了可能。這導致車子在美國人心目中最重要的作用是「代步工具」；而汽車在任何國家無疑都是屬於「消耗品」的身份，對於價格、保險、拍照、油耗、保險都變成了購車最主要的考量因素；因此，在美國人眼中購買「二手車」是性價比更高的選擇。

房

買房在成為了剛需，尤其對於男人來講房產幾乎與結婚形成了捆綁關係。結婚？買房！生孩子？買學區房！孩子長大要結婚？再買房！孩子要生孫子？再買學區房！錢多？買房！小戶型的學區房需求量大，多買幾套總會升值，不管是出租還是出售，總之不會賠錢！在這樣的購房需求下，房價不斷攀升；除了部分富翁之外，貸款買房變成了主流，通常情況下，借款人家庭每個月用於房貸還款額不能超過總收入的50%，並且在我國，購買房產需要繳納1.5%或3%的契稅，0.05%的印花稅以及交易手續費、權屬登記費等，這無疑又是一筆支出。

而在美國，買房只是一個夢想；與的「剛需」不同，在美國只有收入高並且房價合理的時候，才會發生房屋購買的行為。而且，在美國購買住房貸款的利息可以抵稅，且通常情況下，借款人家庭每個月用於房貸還款額不能超過總收入的28%、不超過月總收入的33%、購屋者全部債務（包括房貸、車貸、信用卡、子女花費等）不能超過收入的38%。

子女

受幾千年歷史文化影響「望子成龍，望女成鳳」思想根深蒂固的存在於每一個父母的觀念中。隨著生活條件的提升，對於子女的教育，已經在學齡前便開始了各自的較量。嬰兒出生后母乳吃到幾歲？奶粉選擇什麼牌子？尿片什麼牌子？是不是進口品牌等等。上學期間雖然有九年義務教育，但從國小到高中各項補習班的費用甚至步入大學后的學雜費生活費等，均由父母買單；如果孩子有考研或是出國深造的想法，對於父母來講更是一筆可觀的支出。

然而在美國，義務教育12年，且學校在課後開設各種免費的興趣活動班，父母幾乎不需要花費任何學習相關費用；大學期間政府及學校為學生髮放的補助費用使得美國公民並不需要繳納過高的學費。並且由於從小受到的思想觀念等發麵的鍛煉，在美國更多的父母是不會負擔子女的大學費用的，多數的美國孩子年滿18歲以後會選擇獲取獎學金及向銀行貸款的方式，完成自己的學業。

信用卡

在信用卡的發展時間嚴格來講僅10餘年，截止到目前來講，父輩人中仍然有很大一部分人群無法接受「先消費，后付款」的消費觀念。信用卡在可以得到發展，主要賴與年輕人對於信用卡便利性的青睞。但是需要注意的是，隨著信用卡的發展、發卡量的增加，信用卡的壞賬率也在不斷上升中。這主要是因為個人對信用的重視度不夠，以及金融行業的徵信系統不夠完善，以卡養卡的人數增加所導致。

在美國，信用卡早已成為最普遍的支付手段之一，使用信用卡的數量甚至高於借記卡的數量。但是信用卡的流行同樣也使美國近半人成為了卡奴。

社保

在，大部分人從工作開始便會按照工資收入繳納一定比例的養老保險。但由於當工資收入高於繳納基數上限時，也僅能按照最高限額進行繳納；反之工資收入過低，也需按照最低標準繳納養老保險的規定使得一部分人群在原本就不富裕的時候還要繳納大量的險金，變得資金更為緊缺。但由於基本養老金目標替代率為58%，即通過基本養老保險體系，職工退休后月收入應達到退休前一年月收入的58%，由於上述規定所致，人民步入老年後反而有可能收入越高者相對獲得的退休金占退休前收入比例越低。美國理財專家認為，只有當一個人退休后收入仍維持在退休前收入的85%以上時，才可以維持原本的生活水平。由此觀點我們不難猜測，隨著物價上漲、通貨膨脹，拿著退休前月收入58%的養老金，甚至更低比例養老金的我們，可能連溫飽都成了問題。

反觀美國，關於養老不僅僅來自於社保，美國公民養老金的累積主要來源於四大方面：社會安全金（39%）、金融房地產等的收益（12.8%）、退休金（75~80%，政府部門）、工作收入（26%，延後退休收入）。在這四大方面的保障下，使美國人在退休后依然可以維持較高的生活水準。

保險

人最愛的保險產品為返還型人身保險。而車險、家財險等沒有出險便得不到返還的消費型保險產品，人往往礙於「如果我買了保險，而沒有任何意外發生，那我的險金不就白白打了水漂了嘛？」的思維，不願意白白消費。

在美國，買保險就等於買平安。美國購買住房是可以連同土地擁有永久所有權的，所以在美國購買住房后第一件事一定是購買房屋保險；房屋保險不僅可以保障個人財務與土地、房屋之外，還可以對人身傷害及財產損毀提供責任險。

短期投資

文章最前面提到了，人最喜歡短期高回報的理財產品，諸如股票。但這樣的產品同樣伴隨著高風險，如果不是原本就有龐大的資金作支持，小編不建議大家隨便嘗試這種方式的理財投資，不妨將目光放遠一點，放長線，釣大魚，選擇一些類似陸金所、融橋寶之類穩定性較高的產品。

在美國，原本股票市場非常火爆，但在08年金融危機之後，美國人對於股票市場的信心大幅下降，更多人選擇了利用個人退休賬戶進行長線投資。

由於美國和的國情不同、社會制度不同、思維方式不同以及發展進程不同，造就了中美兩國人理財觀念的不同；除去某些客觀原因的影響之外，關於住房、汽車、子女教育、保險等方面還是有很多值得我們借鑒的東西。

譬如，對於人剛需的住房，可以咬牙投入；對於消費型的汽車，不妨考慮一下二手車；對於子女教育，競爭確實激烈，但是也要切實的考慮到子女的興趣與天賦，對於沒有興趣及天賦的事情，任你如何逼迫都很難得到理想的回報；對於保險，不要只考慮回報有多少，因為意外無法預料，花錢買平安更為重要。

希望大家可以按照自己實際現狀，樹立正確、適合自己的理財觀念，因為大眾化的理財觀念，未必真的適合你。