銀聯能否破局？手機支付或維持支付寶微信「雙寡頭」

支點哥說：今天廣州的聯考作文題都出現了「移動支付」這個話題，再加上最近銀聯要入局掃碼支付，各大媒體也是爭相報道，今天支點哥來篇深度報道。

支點研習社 Calvin

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大家應該聽說過「銀聯」吧，怎麼也應該見過，因為所有的銀行卡上都有銀聯的LOGO。事情是這樣的，上個月末銀聯拉著40多家商業銀行還有京東支付，一起推出了「雲閃付二維碼支付」。

其實就是掃二維碼支付。銀聯其實一直都在嘗試移動端支付的領域，比如2016年，聯合蘋果，三星，華為等公司推出了Apple Pay，Sam-sung Pay，Huawei Pay 等移動支付工具，但是因為種種原因，一直沒有火起來。所以這次銀聯轉頭開始攻佔二維碼支付市場。銀聯目前的想法是，不能讓錢都積聚在第三方支付那裡，搶了銀聯的飯碗，所以銀聯要可以跨過支付寶直接進行掃碼支付。

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今年一季度，支付寶和微信支付占手機支付市場的93.21%， 在支付寶和微信支付在市場上佔有率這麼高，而且用戶活躍度如此高的大背景下，銀聯掃碼支付想要逆襲，我想難度不是一般的大。

說出來你可能不信，二維碼支付不是支付寶首創，也不是騰訊金融首創，而是銀聯首創的啊。二維碼支付誕生於銀聯的電子商務與電子支付國家實驗室，並且中信銀行在2013年7月的時候，中信銀行推出了第一期二維碼支付業務，但是由於當時應用的消費場景十分狹隘，還要下載中信銀行的APP，所以當時並沒有引起市場的關注。

然而在2014年3月份，針對這種創新的探索，央行以二維碼或存在支付安全性問題為由，聯合工信部下線了線下二維碼支付服務（有點拗口）。同年9月份，支付寶和微信重新開始布局二維碼支付，並且借著巨大的用戶群體和良好的用戶體驗，一下子便打開了市場。

我想銀聯一定腸子都悔青了，「明明是我先研發出來的，卻被其他人鑽了空子，害得我現在沒錢賺。」

既然說到這裡，那我就說一點監管層這隻大手，有時候真的會阻礙資本市場的創新。很多人可能記得2008年末馬雲說的那句豪言壯語「如果銀行不改變，我們就改變銀行」，而且說干就干，自己搞了餘額寶，不但普惠了全民理財，又挑戰了銀行。

那麼在監管層面對第三方支付平台的態度也很耐人尋味。

2016年，央行在雙十一前夜發布《通知》，對於第三方支付平台做了一系列限制，包括每日轉款次數和轉款金額都作了規定，這一規定讓阿里巴巴股市縮水300億美元。

今年年初，央行發布新規，明確要求第三方支付機構在交易過程中產生的客戶備付金，要統一存管到銀行，由央行監管。這一規定在很大程度上也打擊了支付寶。

今年5月10號人民銀行更是因為支付寶違反支付規定罰款3萬元，要求定期整改。

其實不難看出目前監管層有偏袒銀行業，給第三方支付機構「穿小鞋」的嫌疑。可能監管層一方面忌憚支付寶等第三方支付機構發展的太快而失控，一方面又害怕目前的銀行體系受到太大的衝擊。

馬雲在在一次技術論壇上曾說過：「「有時候，打敗你的不是技術，可能只是一份文件。」

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或許監管真的可以打敗馬雲，規定真的可以壓倒支付寶，但是監管絕對不可能改變歷史潮流。金子銀子等實物作為交易介質已經有數千年的歷史，就像它最終還是難逃被紙幣取代的命運一樣，如今我們所熟知的貨幣也將逐步被電子貨幣取代，我們的交易介質也變得越來越輕便，越來越快捷。

正是由於電子支付這種新的交易方式的出現，讓我們交易的成本進一步下降，甚至藉助計算機可以進行高頻交易等等，藉此實現社會生產和服務的進一步高速發展，想想都很美好。

其實在紙幣交易和電子支付之間其實有個過渡的，那就是刷卡交易，由於國外的VISA、MASTERCARD 等卡組織在刷卡消費上有著極其健全成熟的系統，改革動力不足，所以沒有出現在二維碼支付方面有效的探索。而銀聯國際宣布，雲閃付二維碼支付會率先在香港和新加坡落地，緊接著會在泰國、印尼、澳洲等遊客經常到訪的國家陸續推出。

由於國內已經是第三方支付的天下，銀聯此次出手，我覺得主要布局其實是在跨境支付這一塊。在國內不管砸再多錢與支付寶、微信競爭也很難開拓市場，然而海外跨境支付無論是對於第三方支付機構還是銀聯都剛剛起步，銀聯完全可以藉助自己之前海外刷卡消費這一先天優勢迅速追趕，甚至趕超都是有可能的。

海外市場對於銀聯來說收益又是極大的。首先，國人當前出國「買買買」的名聲可是響噹噹，如果可以借這個機會開拓海外商家，建立支付網路，可以通過海外支付這個場景吸引流量，反過來也是在為國內的掃碼支付積聚用戶。

其次，利用跨境掃碼支付來實施「走出去」戰略。用這種全新的二維碼支付，並通過與商家的合作可以進一步提升境外市場的滲透率，有望拓展更多的海外用戶。而海外用戶可以為後續的信貸、理財等業務，甚至開拓海外本土市場打下良好的基石。

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每當巨頭們爭搶市場的時候，最爽的就是我們消費者啊。記得當年滴滴和Uber開拓市場的時候，真的是用戶和司機們都是雙重獲利啊。

其實在支付寶和微信爭奪移動支付的龍頭老大地位的時候，也啟動了燒錢模式。就算現在也沒有停，以支點哥所在的深圳為例，每天早上在「金百味」吃早餐的時候，6塊錢的包子有時候支付寶會隨機減免3塊；而微信支付會有0.43塊的鼓勵金，到周五、周六就可以用了。

而在銀聯之前還沒有其他公司敢去搶奪微信和支付寶的移動支付市場。一是忌憚初期啟動的時候極大的用戶獲取成本；二是相比支付寶、微信這樣的巨頭，平台本身的用戶量在那裡放著，比較容易形成真實的用戶轉化率。

然而，銀聯就是要打破目前移動支付市場看似已經固化了的「雙寡頭」模式。但是，銀聯在燒錢獲取用戶方面學的十分徹底，自6月2號起，大概有十萬多個商家參加了這次的「燒錢推廣」活動，包括大潤發，家樂福，屈臣氏等等，凡是使用「銀聯錢包」app 手機支付或者掃碼支付，均可以享受62折。

中午，支點哥在7-11買午餐，30塊，用銀聯錢包支付，打了六二折，一下減免11.4塊。

這個折扣力度之大，讓我深深地懷疑銀聯這樣燒錢可以燒多久。支點哥這麼懷疑的思路很簡單，因為銀聯不像支付寶或者其他第三方支付，可以會有大量的「資金沉澱收益」來持續補貼市場，意思就是你要用支付寶，那你有一部分錢會存在餘額寶；或者你用微信支付，有一部分錢就存在「微信零錢」里，這部分資金都會成為支付寶或者騰訊金融的獲利點。

銀行不一樣，銀行的本職工作就是資金儲蓄和清算，所以涉及不到佔用客戶的在途資金，也就是銀行不壓資金、不存數據，銀聯只是做一個結算付清的角色。正因為支點並不看好銀聯對於目前第三方支付已經佔領的市場的破局。

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