你們總會買錯的保險——意外險！

原標題:你們總會買錯的保險——意外險！

播播今天看了一天真人版的《人民的名義》——保監會主席項俊波涉嫌嚴重違紀被調查，其實播播早就不關心腐官的那些破事兒了，但由於他是三行一會首位落馬的一把手，作為混金融界的播播，不得不表示關切。播播很好奇，這位自稱是「最大的保險銷售員」的項主席，有沒有給自己買意外落馬險呢?

一

說到意外險，昨天播播跟大家分享了幾種險種的配置案例，意外險、重疾險、人壽險該如何配置?有播粉說，不如直接告訴我怎麼買意外險吧!好，既然如此，那播播就直奔主題，告訴你們要怎麼買意外險!

其實這是一種你們經常買錯的保險，為什麼這麼說?因為保險千萬種，最被忽視的保險，絕對是意外險。

首先，我們來聊一聊意外險是什麼

意外險，顧名思義，保意外，突發的，外來的，非本意的事件導致人身的損害，就屬於保險意義上的意外。

意外險主要保的範疇是：意外身故，意外殘疾，意外醫療，意外津貼。

意外身故：比如某人買了意外險，出車禍死亡，賠付保額。

意外殘疾：比如雙眼失明，按照人身傷殘等級評定標準賠付，10級218項(保監會有文件)。

意外醫療：因為意外導致的醫療費用，可以補償，比如意外摔傷等。

意外津貼：比如因為意外住院一個月，每天給200元津貼。

現在國內的意外險，主要分為壽險公司的意外險，和財險公司的意外險。前者往往作為附加險的形式存在，後者往往為短期意外險。

意外險的種類按時間劃分：長期意外險/短期意外險

比如某些電銷常見的交10年保30年的兩全意外險，和一年一交消費型的綜合意外險

按保障範圍分：綜合意外險/交通意外險/特定情境意外險等，和壽險結合，就更複雜了。

我們接觸最多的意外險，可能是買機票時的航意險，這類險種，暴利，百倍以上。比如一次航班30元保60萬航意險，實際上幾毛錢就買得到。

二

意外險到底有什麼用?

意外險，無處不在，無法避免，誰能保證自己一輩子不發生意外?

意外往往造成巨大損失，猝不及防，尤其對於家庭經濟支柱，毀滅家庭經濟生命。

意外概率低，保費低，槓桿高，保費不影響家庭生活，但是一旦出險，百萬保額的「效用」的完全不一樣的，不能用數字衡量。

假設三口之家，小明是一家之主，年入50萬，背負500萬房貸，這時候，他一旦發生意外，沒有意外險，留下高額債務，家破人亡，有了意外險，至少家庭還能維持生活。

為什麼說意外險是剛需?因為概率低，槓桿高，承擔的是家庭責任。

保費微乎其微，對家庭沒有任何負擔，一頓飯的事兒。但是保額，卻能夠救命。

對被保人沒有太多健康要求，基本人人都可以買，維持社會穩定，不會有那麼多因為天災人禍而家破人亡的家庭。

三

很多人買意外險，都錯了!那意外險到底怎麼選?

買機票火車票綁定的意外險?NO!

返還型意外險?NO!

意外險天生的特點就是高槓桿，最適合的形態就是一年期綜合意外險，消費型，再結合特定情境意外險，足矣。一次到位，全面保障。

那麼你就要問：什麼才是優秀的綜合意外險?

答：槓桿高，費率低，一年期，消費型。

保意外身故/意外傷殘(很重要)/最好交通意外疊加賠付(坐車，坐捷運等)/意外醫療(額度高一些，保自費葯，社保覆蓋不了)/有意外津貼補充誤工費用最好

四

那麼，意外險與醫療險有什麼區別呢?

兩者重疊的地方：意外導致的醫療，屬於醫療險。

但是很多人是沒有完善的醫療險的，除非買了可以保門診住院的商業醫療保險，否則，意外險的醫療部分非常重要，這個骨折打過鋼板的人都知道!

意外險與壽險又有什麼區別?

意外身故，意外險與壽險均可賠付。非意外身故，意外險不能賠付，壽險賠付。

看上去壽險更實在對不?兄弟，人生那麼長，身故只有一次，致身殘的意外卻有可能多次發生啊!意外險有意外傷殘，這個壽險是不能涵蓋的，意外險更有針對性，並且買定期壽險的人，太少了，槓桿不是一個量級的。

五

如何配置意外險?相信播播不說，還是會被追著問的。

做保險配置，講邏輯，講科學。講需求。意外險的作用就是承擔家庭經濟責任，優先給家庭經濟支柱上，一定要量化。

舉個栗子，如果小明年入50萬，三口之家，事業穩定，私企管理，他一旦發生意外，家庭的經濟損失，10年計算就是500萬，所以小明需要的意外險保額是500萬起的，而意外傷殘，往往一級傷殘對應意外身故保額。

再舉個栗子，如果小明是剛畢業的單身狗，一個月勉強夠房租水電飯錢，那他應不應該買意外險?

應該!萬一出了意外險，至少可以回報父母的養育之恩，萬一發生了傷殘，至少不會給家人增加負擔。

保額多少?不超過財務審核的最大程度。一年少吃一頓西餐，相信誰都能辦到。

六

什麼樣的人，尤其需要意外險?

家庭主要經濟來源者，高風險人群，承擔高額債務貸款的人，沒有足夠可變現資產的人……

你是年入百萬的金領，出入五星級酒店，頭等艙，家庭美滿，計劃把孩子送到歐洲留學，一旦發生意外……垮了撒

你是名校畢業的高材生，寄託著父母的期望在大城市打拚，準備以後給家人創造美好生活，一旦發生意外……垮了撒

你是房奴，剛剛上車，正盼著發工資還房貸，但是總算有了一個家，一旦發生意外……垮了撒

你是意氣風發的創業者，已經做出了成熟的產品，正準備談融資，正想打電話給一直默默支持你的愛人，一旦發生意外……垮了撒

你呢?問問自己，需不需要意外險?

最後劃一下今天的三個重點：

一年期綜合意外險

【一般意外】高保額

社保外

夠了。