第一財經研究院、埃森哲聯合發布《未來銀行創新報告2017》丨會議簡報

5月26日，第一財經研究院與埃森哲在北京聯合發布《未來銀行創新報告2017》。報告顯示，傳統銀行面對金融科技，選擇了電商平台、直銷銀行、互聯網交易銀行、綜合金融服務模式、開放式金融平台等5大不同打法和路徑迎戰。

埃森哲大中華區金融服務事業部總裁陳文輝為本次發布會致辭。社科院金融所副研究員鄭聯盛、埃森哲大中華區數字化諮詢總監黃曜暉分別對報告進行了解讀。隨後，多位學者、專家及業內人士就銀行在金融科技時代的競爭力這一議題進行了的圓桌討論。第一財經研究院院長、《第一財經日報》副總編輯楊燕青主持了本次論壇。

隨著全球科技和創新進入拐點式爆發，互聯網、雲計算、大數據和人工智慧正在重塑金融業。一方面，傳統銀行利用金融科技，正在轉型成為一種新的銀行。另一方面，金融科技公司正在以非銀行牌照方式成為一種新的銀行。

會議現場

5月26日，第一財經研究院與埃森哲聯合發布的《未來銀行創新報告2017》報告顯示，金融科技主要給傳統銀行業務模式、風險控制、客戶關係、科技能力提出重要挑戰。而傳統銀行為了迎戰，根據自身各自優勢選擇了電商平台、直銷銀行、互聯網交易銀行、綜合金融服務模式、開放式金融平台等5大不同打法和路徑迎戰。

《報告》顯示，分別有85.71%受訪者(銀行互聯網金融相關部門負責人)認為對產品和客戶服務、銷售渠道有很大影響，排名並列第一。其次影響較大的領域為IT系統及數字化(76.19%)。

「在調研過程中只有40%的銀行從業人員的核心科技部門的負責人認為會對他們收入結構產生實質性的影響。30%的人認為會對風險產生實質性的影響。」報告作者，社科院金融所副研究員鄭聯盛在《未來銀行創新報告2017》發布會上指出。這與此前大家對互聯網金融衝擊銀行業務的傳統認知有較大差異。

2012年被認為互聯網金融元年，以第三方支付、互聯網理財、網路借貸、股權眾籌等為代表的互聯網金融野蠻生長，給銀行帶來巨大衝擊。

第一財經研究院院長、《第一財經日報》副總編輯楊燕青擔任主持

第一財經研究院院長，《第一財經日報》副總編輯楊燕青指出，銀行業的變革者並非將憑藉科技優勢進入金融領域的技術公司視為敵人，這是一場賽跑，而不是一場拳擊，拳擊是有人要倒下，而賽跑是你追我趕，但是我們都在賽場上，將金融科技帶來的競爭壓力轉變為變革的緊迫感和可執行的具體方案。「金融+科技+互聯網」已經上升為各家銀行在總行層面的戰略規劃，他們在組織流程、業務策略、科技平台和風險管理等諸個維度加大資源投入，以新的理念和打法推進新生態體系的構建，並藉此實現戰略轉型。

隨著金融科技和互聯網金融的迅速崛起， 首當其衝是業務模式，以往躺著賺錢的業務模式難以為繼，無法適應新時代要求。其次是風控體系。「雖然在調研過程中，一些銀行部門IT部門老總認為金融科技公司風控比傳統銀行差，但在金融科技發展過程中，風險結構、定價已經發生轉變。」 鄭聯盛說。

第三是銀行科技能力受到挑戰。在數字化消費者的世界中有效地獲客、活客、轉化、留客;有效快速應對客戶的變化和新需求，構建新的客戶管理模式。最後，《報告》認為，傳統金融行業的特性要求銀行信息系統成熟、穩定、安全;而新的金融科技強調平台、開放、快速、敏捷和試錯。整合新舊並存的技術體系，建立支撐穩定與敏捷共存的運營模式的科技能 力。

《報告》認為，商業銀行未來在金融科技時代仍具有五個重要優勢，分別為信用優勢、金融牌照優勢、 客戶優勢、數據優勢以及監管優勢。

不過，互聯網金融協會戰略研究部負責人肖翔表示，傳統銀行做金融科技相關業務時，面臨就比較深層次的體制性和機制性問題即考核激勵問題。傳統銀行更講究成本收益分析，但實際上在推動金融科技創新時，往往面臨著落地時間比較長或者前期投入比較大，甚至見效比較慢的業務和項目與銀行考核導向產生周期性矛盾，這點亟待解決。

朱民在會場講未來銀行、未來金融時，激情澎湃，站在桌子上講解

「商業銀行做電商不是好戰略。」清華大學國家金融研究院院長、IMF原副總裁朱民在「『新』銀行變革時代，未來金融創新峰會」上指出。不過打造生態系統或搭建電商平台幾乎是所有銀行互聯網戰略中標配做法。

《報告》顯示，構建自己的電商平台，創建場景和互聯網客戶流，實現從金融到場景到金融的轉換，有效獲客和留客是商業銀行迎接互聯網科技的重要做法之一。此外《報告》指出，直銷銀行、互聯網交易銀行、綜合金融服務模式、開放式平台也是各家商業銀行迎接金融科技的主要戰略打發。

例如以四大行為代表，工商銀行「融e購」，農業銀行「e農管家」，銀行「中銀易商」等。截止2016年工商銀行已經發展成為全國排名第三的電子商務平台。

圓桌環節

「2016年工商銀行融易購實現交易額1.27萬億，商品交易超過30%。C端客戶6800萬，截止2017年4月份c端客戶已經超過8000萬，商戶有1.7萬戶。」工商銀行總行電子銀行部總經理吳翔江在《報告》發布會論壇上表示。

埃森哲大中華區數字化諮詢總監黃曜暉在《報告》發布會上指出，商業銀行做電商事實上是銀行在互聯網世界當中第一次把業務延伸到金融領域之外。解決互聯網獲客以及服務於存量客戶的網購以及積分的兌換等需求。我們觀察到，採取電商平台策略的銀行主要以大型銀行為主。

波士頓諮詢公司(BCG)全球合伙人兼董事總經理張越表示，電商平台像一個試驗田，在上面可以試驗出如何線上經營客戶、經營流量，如何研發出適合線上平台的集中解決方案。但是，將來這個方案不是只用在這塊試驗田上。我會希望銀行做銀行的事情，電商做電商的事情，術業有專攻，但是在試驗田的時候，能夠加速創新和創造，這是一個很好的手段。

銀行總行網路金融部總經理郭為民表示，對於銀行來說，風險是第一。對一個商業銀行尤其是國有銀行來說，擔當社會責任更加重要，所以不是有錢賺就一定要做金融科技。

《報告》認為，商業銀行塑造未來的競爭力，需要在戰略層面、業務層面以及技術層面做足功課。戰略上層面上，商業銀行在生態系統的構建中，要找准差異化的獨特定位;同時樂於被集成。業務層面，要回歸金融本質聚焦核心業務能力。在技術層面，要善於運用科技，提升運營效率和客戶體驗。主要包括移動互聯、大數據、雲計算、人工智慧與區塊鏈技術。

埃森哲大中華區金融服務事業部總裁陳文輝發言

埃森哲大中華區金融服務事業部總裁陳文輝指出，希望未來商業銀行金融科技可以在銀行業里發展出不同的商業模式，而不像現在70%的人都衝動做某一個東西。有的銀行專門做支付產品的服務銀行，有的則通過金融科技面對客戶的銀行。

「商業銀行做電商不是好戰略。」5月26日，清華大學國家金融研究院院長、IMF原副總裁朱民在「『新』銀行變革時代，未來金融創新峰會」上指出。

朱民指出，以第三方聯支付、互聯網理財、網路借貸、股權眾籌等為代表，過去5年隨著互網金融崛起，可以看到支付結算、信用傳喚、財富管理、普惠金融四大新的業態提升了信息的透明度，是金融和服務的提供變的更加可得，更加高效、更加廉價。也拓展了金融服務的深度和廣度。

隨著互聯網金融的崛起，對於傳統銀行業影響巨大。朱民指出，可以看到在此背景下，商業銀行選擇應戰。主要戰略包括：一是構建電商平台，二是發展網上直銷銀行，三是發展互聯網交易銀行，四是建立綜合金融服務模式，五是打造開放式金融平台。

其中，四大行以及主要全國性股份制商業銀行的主流做法，都選擇了做電商。例如以四大行為代表，工商銀行「融e購」，農業銀行「e農管家」，銀行「中銀易商」等。截止2016年工商銀行已經發展成為全國排名第三的電子商務平台。

不過朱民在會上指出，商業銀行做電商里可能不是好戰略。他指出，從科技角度，目前出現的新銀行，在零售和支付領域改變了金融的現狀。而傳統銀行出發的新銀行目前做了很多嘗試，電商策略可能不是一個好戰略。大數據、人工智慧徹底改變了商業銀行風險定價能力，改變了銀行的生態。帶給未來銀行生態更多不確定性。(宋易康/文)

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