P2P理財和民間借貸的自畫像

生活中，經常會遇到這樣的事，看到一個人，總感覺似曾相識，好像在哪裡見過，親近感一下子拉近很多。最近有這樣的一場掐架，有P2P網貸和民間借貸兩個人，在同一層樓上班，每天抬頭不見低頭見就自然相熟了，很多看到他們的人都說：「長得太像了，他倆」「簡直一模一樣」，「像兄弟」。

對大家這樣的說法，他倆並不認同，認為各自並不像，還因此掐起架來，鬧得不可開交，於是他們請來小編當公證人，為他們各自評評理！下面我們把民間借貸簡稱「小民」，P2P網貸我們簡稱「小P」。一起來聽聽他們的陳述：

小P說，好漢不提當年勇，你們那都是陳年舊事了，還提幹嘛，現在是我們的天下，在互聯網時代，我們才是互聯網金融的主角，你們早沒落了，有什麼可得意的。雖然我們出生時間短，但是我們發展速度你們幾輩子都趕不上。哼！

小P說，現代社會，人與人之間早已失去了信任，現在是信任危機，人人自危，人人防備，有困難借錢多難啊，在我們P2P這裡借款，簡單又方便，付一點比高利貸低多的利息。既解決問題也不用欠人情，人情債才是最難還的，P2P的誕生才符合當前國情，存在即合理。

聽他們講明白了嗎，其實他們各自講的也有道理，那我們再來將他們的區別歸納一下。在傳統的民間借貸關係中，大多數貸款人是出於親緣關係、地緣關係或業緣關係而出借錢，第一目的是為了維護關係而非增值。而p2p網貸投資理財則不然——借貸雙方經過網路建立關係，貸款人的目就是為了增值，將其作為投資的工具。

相比民間借貸，p2p網貸理財最大特點是點對點，即供給方和需求方直接建立借貸關係，鏈條短，借貸關係扁平化。

這兩個好處：首先，不存在多次借貸關係，提高了借貸效率。

其次，不存在參與到借貸關係中的信用中介，因為其資金鏈斷裂而觸發整個借貸體系的風險。

p2p理財的利率由兩種確定方式，一是在有擔保的情況下，貸款人獲得利率由擔保方確定，借款方付出的成本等於貸款人獲得利率加上風險報酬；

二是在無擔保的情況下，借貸利率由借貸雙方競價確定。不論哪種確定方式，利率都是市場價格的反應。

p2p網貸以網路為中介，突破信息傳遞的時間和空間限制，信息相對透明，借貸雙方撮合效率提高，時間短。並且信息在借貸雙方直接傳遞，少去了中間環節，避免信息在傳遞過程中的失真。

其實p2p網貸在性質上也屬於民間借貸，只是形式不同，把借款方和投資人的範圍擴大，使雙方得到更好匹配，滿足雙方的要求。所以說起來小民和小P說起來還是有一點淵源的，難怪別人覺得他倆像，傻傻分不清的。

但是小P作為後起之秀，有把前浪拍在沙灘上之勢，可謂後生可畏呀。p2p網貸平台的出現為中小微企業提供了陽光化的融資渠道，使民間借貸規範化，從而促進了金融市場和國民經濟的健康發展。