目前有的民營銀行走傳統化銀行道路

近期，民營銀行迎來開業潮。繼武漢眾邦銀行和吉林億聯銀行上月開業之後，山東首家民營銀行威海藍海銀行及北京市首家民營銀行中關村銀行本月相繼獲得開業批複。此外，從批複籌建的時間來看，本月底前安徽新安銀行、遼寧振興銀行都會相繼獲批開業。

「目前有的民營銀行走傳統化銀行道路，也有一些銀行依託股東特點，選擇不同的發展路徑。這種差異化定位很大程度上取決於股東的資源優勢。目前的總體趨勢是，傳統物理網點的重要性相對而言在下降，很多民營銀行選擇了用互聯網方式進行業務拓展，這種輕資產模式也被認為是新銀行彎道超車比較好的載體。」社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛表示。

打造全國首家O2O銀行

2016年12月16日獲銀監會批複籌建，2017年6月14日獲江蘇銀監局開業批複，江蘇蘇寧銀行成為了江蘇省首家成立的民營銀行。

區別於傳統商業銀行，江蘇蘇寧銀行更注重線上布局，以用戶體驗為核心，以大數據應用為基礎，滿足中小微企業和個人用戶需求。而與純粹的互聯網銀行不同，江蘇蘇寧銀行更注重線下渠道，聯合股東線下門店資源和財富中心打造實體金融體驗中心，為用戶帶來線上、線下全場景金融服務。

作為發起股東代表，蘇寧控股集團董事長張近東在致辭中精準闡述了江蘇蘇寧銀行的定位，即定位於「科技驅動的O2O銀行」。他表示，江蘇蘇寧銀行作為全國第一家O2O銀行、江蘇首家民營銀行，一方面，要做服務實業、服務中小微企業發展的領先力量；另一方面，發展金融科技和普惠金融，通過差異化的經營、特色化的服務打造金融新生態。

「江蘇蘇寧銀行將以市場需求為導向，利用大數據、雲計算、移動互聯等新一代信息技術，提高中小微企業申貸獲得率，降低金融服務門檻；依託線上線下渠道優勢，致力於互聯網基因與金融業務的深度融合，實現低成本運營，降低金融服務費率，與傳統金融機構形成差異化發展的態勢。」張近東介紹說。

他表示，在O2O運營方面，營業部將作為江蘇蘇寧銀行線下實體運營的核心，同時輔助在線下渠道基礎上拓展的智慧化電子網點，做實本地化金融服務。並通過大力建設線上互聯網平台，打破物理網點時間和空間上的局限，從用戶體驗出發，藉助社交化、移動化技術發展，大幅度提高對用戶的覆蓋面和服務效率，在獲客、資產、風控、運營、賬戶等方面充分發揮雙線融合的優勢。

搭建普惠金融合作平台

據介紹，江蘇蘇寧銀行將立足江蘇，著重向實體經濟特別是基礎個人客戶、中小微企業提供全方位、定製化的普惠金融服務。

在開業儀式上，江蘇蘇寧銀行還舉行了普惠金融合作簽約儀式，與南京市建鄴區政府簽署入駐河西金融集聚區戰略合作協議，同時分別與江蘇省國稅局、江蘇省公共信用信息中心、南京市地稅局、南京市公積金中心等省市政府機構簽署數據合作協議，與交通銀行、興業銀行、江蘇銀行、微眾銀行、易方達基金及江蘇省信用擔保有限責任公司、匯鴻集團、江蘇香如生物科技、江蘇兆盛環保、南京三寶科技、南京中超新材料簽署了戰略合作協議。

政銀、銀銀、銀企共同搭建普惠金融合作平台，將營造良好的金融環境。江蘇蘇寧銀行將聚焦零售金融、供應鏈金融、科技金融、財富資管、金融市場五大基礎業務，加大科技創新力度，開發具有科技元素和O2O概念的特色產品與服務，真正實現普惠金融的發展使命。

「在3到5年內，江蘇蘇寧銀行力爭成為江蘇地區普惠金融客群最多的銀行、Fintech應用最多的新銀行。」江蘇蘇寧銀行董事長黃金老說。

錯位競爭是關鍵

民營銀行產生的主要意義，在於改善銀行服務和經濟發展不均衡的狀況，增加金融供給主體，填補商業銀行特別是大型商業銀行無法或無力顧及的市場，從而優化和完善金融體系、改進和提升金融服務。

2014年，銀監會啟動了民營銀行試點工作，首批設立5家，包括金城銀行、華瑞銀行、民商銀行、網商銀行和微眾銀行。

首批試點民營銀行開業以來，各家銀行逐漸摸索出了適合自己的發展路徑。微眾銀行堅持「個存小貸」，金城銀行側重於「公存公貸」，網商銀行側重於「小存小貸」，民商銀行和華瑞銀行則定位於「特定區域」。

進入2016年後，民營銀行擴容速度明顯加快，民營銀行發展正在駛入快車道。截至2016年三季度末，民營銀行資產總額為1329.31億元，各項貸款達611.57億元，各項存款達428.20億元，撥備覆蓋率達471.21%。

依託股東優勢、堅持錯位競爭成為民營銀行的首要生存法則。「當前，蘇寧正在全面踐行智慧零售新模式，在蘇寧平台上集聚著超過10萬家線上及線下合作夥伴、4億多名全渠道用戶人群，這些數據資源、商戶資源均可以向蘇寧銀行開放共享。不僅如此，除了進行市場資源的共享外，還將充分發揮蘇寧遍布全國城鄉市場的3500多家門店資源、強大的IT研發團隊以及充沛的現金流等優勢，為更多的蘇寧銀行用戶提供線上、線下全場景的金融服務體驗，打造個性化、差異化的金融服務能力。」張近東告訴記者。

值得關注的是，民營銀行在經營發展過程中還將面對各種挑戰，如資本補充渠道狹窄、吸收存款難度大、網點擴張受限影響零售業務擴展、非利息收入佔比偏低、產品和業務創新能力不強等。

「民營銀行應揚長避短，或發揮股東優勢，或深耕區域特點，形成具有自身特色與優勢的客戶群體。要圍繞當地經濟的特點和中小微企業客戶的需求，聚焦重點行業，通過調整信貸投向額度、優化利率風險定價策略、動態設定風險權重等方式，實施具有區域或行業特色的差異化經營，實現盈利能力的穩定和提升。」恆豐銀行研究院執行院長、人大重陽客座研究員董希淼認為。