互聯網金融深度調整，金融科技時代還會遠嗎？

文|孟永輝

進入到「互聯網+」下半場，以平台型和流量思維為主導的盈利模式正在失去原來的效力，深度介入，垂直型的模式正在受到越來越多人的推崇。金融行業同樣如此。儘管在「互聯網+」時代，互聯網金融獲得了快速發展，但是在快速發展的過程當中同樣出現了一些問題。平台跑路、收益難以保障、虛假信息等問題對互聯網金融的發展造成了消極影響。

隨著互聯網金融深度調整的逐步加劇，通過加入新的元素來完善互聯網金融行業原有的結構，提升用戶投資的安全性，成為很多互聯網金融平台都在思考的重要話題。項目路演、用戶深度參與、項目運營情況及時披露……這一切都在說明，互聯網金融正在從單純的平台思維朝著深度運營的思維模式轉變。

后「互聯網+」時代，互聯網金融正在深度調整

隨著智能科技、大數據技術、雲計算技術的不斷出現，互聯網金融正在進入到一個被稱作「金融科技」的全新時代。在這樣一個時代，以流量和平台為主要突破口的運營模式正在發生深刻變化，基於這些新事物的全新的金融運行時代正在悄然拉開大幕。

流量勢能減弱，新技術嶄露新力量。在「互聯網+」時代，決定一個平台能否走得長遠的一個重要指標就是這個平台是否擁有龐大的用戶群體以及這些用戶群體的活躍度如何。於是，我們看到了很多具有龐大的流量吸納能力的平台頻頻獲得資本的關注。滴滴、美團、今日頭條等「獨角獸」公司都是在這樣一個背景下誕生的。

互聯網金融行業同樣如此。以眾籌行業為例，儘管出現了淘寶眾籌、京東眾籌、百度百發等相關的眾籌平台，但是深入觀察之後，我們不難發現，這些眾籌平台都是以互聯網巨頭為背景的。這些平台之所以介入到互聯網金融領域之中，其中一個很重要的原因就在於他們想要藉助互聯網金融的手段來完善自己的生態體系。

隨著互聯網逐步演變成為一種基礎設施，用戶流量原本具有的勢能正在一步步減弱。藉助新的技術，從最高的層階介入其中來帶來更加長遠的改變成為越來越多入局者的全新選擇。相對於想象空間已經面臨天花板的互聯網技術，這些新技術所具備的想象空間更大，更有價值。

通過將互聯網與金融行業簡單相加，在發展早期可能會有一定的成長空間。然而，隨著習慣的養成，用戶對於互聯網這種方式的習以為常，再想要通過這種簡單地相加就獲得飛速的發展已經無法發揮應有的作用。

新技術則能夠通過與行業自身緊密結合的優勢，通過內部的深度影響來給金融行業帶來更大的發展，這些發展不再僅僅只是引流，而是通過給當前的用戶提供更加精準更加貼心的服務來獲得新的發展機會。比如，通過分析整理用戶的大數據，我們能夠知道用戶的投資偏好、投資需求、收益需求等信息，這樣我們就能夠精準地發掘和推薦項目，確保項目能夠更加精準，更加能夠滿足用戶的實際需求。

元素趨向多元化，「互聯網」與「金融」兩元的結構正在改變。互聯網金融上半場的一個主要特徵就是金融與互聯網的簡單相加，用戶僅僅只是消化金融的一個手段而已，其本身並沒有與金融產生太多聯繫。用戶與金融之間的隔閡最終導致了兩者之間的貌合神離以及自我約束的缺失，最終導致了很多互聯網金融的項目由於缺少相對嚴格的監管和風控出現了諸如此類的問題。平台跑路、維權艱難、收益難以兌現等問題正是由於互聯網與金融兩元的結構所導致的。

隨著互聯網金融的不斷調整，互聯網與金融之間的界限正在一步步消弭，從某種意義上來講，互聯網已經衍生成為金融行業的一個組成部分。在這樣一種情況下，互聯網金融的元素已經從簡單的互聯網和金融兩種元素演變成為用戶深度參與的多元結構。

這種轉變是互聯網金融正在從一個孤立的個體成長為一個生態體系的具體體現。隨著多元化進程的不斷加快，用戶在互聯網金融的生態體系中已經不再僅僅只是投資者的角色，而是能夠從不同的環節都能夠藉助金融的手段參與其中，不僅能夠了解所投項目的實時進展，而且將自己的生活與項目回報、運行等環節緊密結合在一起，從而讓互聯網金融不再是一個獨立的存在，用戶不再是互聯網金融外部的一個東西，通過兩者之間發生更多聯繫讓互聯網金融運行得更加穩健。

以眾籌為例，當前以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平台都在將回報方案加入更多用戶參與的元素，讓用戶實時了解、監督項目運行情況，在強化項目風控的同時，同樣讓項目回報不再僅僅局限在金錢方面，而是擴展到了更多，更廣的領域當中。通過這種多元化元素的加入，讓互聯網金融不再僅僅只有互聯網和金融兩大元素，而是具有了更加豐富的特徵。

金融類型呈現多樣化的發展勢頭，以P2P、眾籌、信貸為「細胞」的新生物種正在不斷出現。任何一個事物的發展都需要經歷一個由稚嫩到成熟的發展階段，互聯網金融也不例外。隨著金融行業與新技術產生聯繫，原本在互聯網時期產生的P2P、眾籌、信貸等金融產品開始出現新的變化。

以數字貨幣、區塊鏈等新的金融產品為代表的新的金融產品開始不斷出現，金融類型開始呈現多樣化的發展勢頭。未來隨著更多的新技術加入其中，預計互聯網金融還將呈現更多新的變化，產生更多與這個時代緊密相連的新生概念和產品。

隨著大數據技術、雲計算技術、智能科技等元素不斷與金融行業產生聯繫，他們將會與金融行業發生融合，產生具有更多兼具金融屬性和科技屬性的新生事物，並將會豐富互聯網時代業已形成的金融內涵，讓金融具有更多新的概念和定義。

未來已來，互聯網金融如何才能更好地發展？

「互聯網+」時代逐步式微，新技術時代終將來臨已經成為一個不爭的事實。在這樣一種市場情況下，互聯網金融只有真正把握好機遇，主動迎接變革才能獲得更大發展。那麼，在這樣一場變革中，互聯網金融應當如何發展才能不會陷入原有的怪圈呢？

首先，互聯網金融要主動加入新的技術，豐富金融行業內涵。在未來的金融科技時代，互聯網已經演變成為一種基礎設施。如果不加入新的技術，金融行業的發展將會面臨止步不前的局面。當前互聯網金融出現的問題和弊病同樣將會在未來的金融科技時代出現。

如果我們將未來的科技元素加入其中，讓這些新的科技變成改變當前互聯網金融問題和弊病的手段，那麼，金融行業或許將會因為這些新的科技元素的加入而脫胎換骨。比如，我們能夠藉助大數據的技術來分析項目方與用戶的數據，通過找到兩者之間的平衡點來實現項目與用戶的精準對接，減少項目盲目推薦造成的資源浪費，項目不對等等問題，在保證項目成功的同時，同樣減少用戶在挑選項目當中的不適感，提升用戶的投資體驗。

互聯網僅僅只是一種獲取用戶的手段而已，並不能夠給金融行業本身帶來太多改變。如果互聯網金融不主動加入新的技術，那麼它將會陷入到只換湯不換藥的怪圈之中，非但無法給用戶體驗帶來提升，而且對於自身長遠的發展也有非常不利的影響。因此，只有加入新的技術，藉助這些技術的力量給行業本身帶來更多變化，互聯網金融才能真正迎來變革，改變當前其在人們當中的形象，獲得更大發展。

其次，改變金融行業本質，避免簡單相加。其實，互聯網金融僅僅只是互聯網和金融兩種元素的簡單相加，金融行業的本質並沒有發生太多變化。P2P、眾籌、信貸等互聯網金融產品都是將原有的金融流通的手段從線下的櫃檯轉移到了線上的網路，對於金融行業而已，它的本質並沒有發生太多改變。

在未來的金融科技時代，金融行業想要獲得更大發展必須從自身著手，通過不斷加入新的元素實現自身嬗變才能獲得更大發展。從金融的表現形式上來看，可以以數字貨幣為主流的表現形式代替傳統的現金；從金融的投資風控上，可以加入智能機器和大數據的技術，實現風控的智能化和數據化；從金融的運作上，可以加入虛擬現實的技術，讓用戶能夠實時感受金融實際運作……

通過改變金融行業本質，減少盲目相加導致的諸多問題，讓金融回歸到一種相對理性的發展狀態。只有真正改變金融行業的本質才能從根本上解決當前互聯網金融行業存在的問題，讓金融重新回歸到一種良性發展的軌道上來。

第三，拓展金融行業的想象空間，將其與人們的生活更多地結合在一起。當前，互聯網金融行業之所以出現如此多的問題，其中一個很重要的原因就在於它始終是一個獨立的行業門類，人們對於金融的訴求也相對較為單一，基本都是希望通過金融獲得收益。

隨著金融行業未來更多地與人們的生活產生聯繫，金融行業的想象空間將不再僅僅局限在收益上，而是可能會與我們生活的每一個方面都緊密聯繫在一起。比如，我們生活當中需要的信貸、消費金融、眾籌等許多方面都能夠通過金融的方式進行呈現。因此，在新的時代，我們必須拓展金融行業的想象空間，將人們的生活與金融行業更多地聯繫在一起，進而從這些結合點上找到更多的發展可能性，從而為金融發展找到更多的創新點，實現金融行業更好地發展。

目前，以騰訊的理財通、阿里的螞蟻金服的主要代表的互聯網金融巨頭都在將人們生活的環節更多地接入到金融領域當中，通過將人們的生活與金融產生更多聯繫，找到金融與人們生活的結合，為金融行業發展找到新的發展空間，獲得更大的發展。

進入到后「互聯網+」時代，互聯網金融的發展開啟了新的發展征程。金融科技日益成為發展潮流，在流量勢能逐步失去效用的情況下，互聯網金融的元素開始了多元化的發展道路，隨著金融類型的多樣化，金融科技時代的來臨變得順理成章。只有不斷加入新的技術，深度改變金融行業本質，拓展金融行業的想象空間，才能找到金融科技時代未來的發展方向。

互聯網金融深度調整，金融科技時代還會遠嗎？

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋冬粉數20萬+。微信公眾號：menglaoshi007