餘額寶四周年創意者朋友圈低調曬蛋糕 拓展三四五線城市與農村踐行普惠金融引關注

今年6月13日，是餘額寶成立四周年的日子。其創意者和主要推動者天弘基金副總經理周曉明在朋友圈低調的曬出了一張「四周歲」生日蛋糕。

從萌芽開始到餘額寶成立至今，天弘基金也隨之從2012年的不足100億元規模一舉暴增到今年一季度末的突破萬億元。五年間一隻貨幣基金迅猛發展的程度，連周曉明也稱，「打死也沒想到。」

餘額寶的萌芽誕生之初可以追溯到2012年下半年，證監會那次組織基金行業赴杭州阿里巴巴調研，有了第一次天弘與阿里的接觸及創新觀念的碰撞。那時，天弘基金管理規模尚不足100億元，且當年虧損1535.5萬元。而2013年，天弘基金憑藉餘額寶一躍扭虧為盈，實現營業收入3.54億元，凈利潤1092.76萬元。2016年年末，天弘基金凈利潤已經達到15.34億元。截至2017年一季度末，成立於2013年6月13日的餘額寶規模已經達到1.14萬億元，自成立以來近四年間為用戶賺取收益達768億元。用戶數已經超過3億人，幾乎相當於美國人口總數。

據天弘基金向《證券日報》記者介紹，餘額寶四周年之際，拓展三線及以下城市、走進農村是天弘基金今年主打普惠產品價值的主要行動點之一。

「普」及四五線縣城農村

「惠」達上億用戶

6月的氣溫已經有些炎熱，陳力（化名）小心翼翼的放下手中新買的電視機，顧不上喘口氣，用手隨意擦了擦頭上的汗，難掩住心中的興奮，對記者說：「這是從餘額寶里的錢買的！」

陳力的老家在河南遂平縣，在北京打工。五年前還是學生的他，對理財沒有什麼概念。把錢都花在自己喜歡的興趣上面，像聽歌、看電影、玩電競遊戲和網購等。

畢業后那年，也就是2013年的國慶節，他到北京找同學玩，閑聊的時候抱怨起自己的工資低，總覺得沒錢花。同學向他介紹了餘額寶，告訴他平時的零錢可以放進餘額寶，每天都有收益，而且給朋友轉賬或者網購，都能通過餘額寶實現，每個月月底還能查看自己的錢都花去哪裡。陳力半信半疑地往餘額寶里存了5000元，第二天就看到了收益。隨後，他慢慢養成了往餘額寶里存錢的習慣。

五年過去了，陳力如今成了家，剛有了孩子，同時他已經藉助餘額寶存下了一筆小錢，加上餘額寶的收益，解決了日常的各種水電費等生活開支，還經常用餘額寶的錢給孩子買奶粉，這幾天剛給家裡換了一台電視機。

「以前自己覺得有錢花就好了，工作成家后才慢慢發現自己掙的錢不僅要養活自己，也要為家裡人考慮。自從把錢放進餘額寶，零錢也能有收益，也不用跑到銀行去排隊。」陳力樂呵呵地說著，臉上的酒窩隨著笑容一點點加深。

事實上，餘額寶正在潛移默化的改變著3億人的理財習慣。截至今年年初，餘額寶的用戶地域分佈覆蓋全國全部2749個行政縣市，在杭州這樣的城市，滲透率高達40%。在三四五線城市和農村地區，也比較受歡迎，其中農村用戶約1億人，發展空間依然廣闊。天弘也正通過招募大學生成為種子用戶，藉助阿里「村淘」等渠道資源不斷滲透。以餘額寶為代表的貨幣基金產品真正做到了普惠金融。所謂普惠金融也稱包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是那些被傳統金融忽視的群體。

餘額寶滿足了普通居民對於小額、低風險、高流動性的理財需求，收益率又明顯高於存款，從而獲得了用戶的認可。

「寶寶類」貨幣基金

近2萬億元

《證券投資基金法》起草工作組首任組長王連洲曾指出，以餘額寶為代表的互聯網貨幣基金通過金融創新的方式，增加了普通投資者的財產性收入，是普通民眾對於擴大內需的積極嘗試。這樣的金融創新也將倒逼傳統的金融機構轉變觀念，轉換髮展思路，成為推動金融市場發展和完善的「催化劑」。

2013年，餘額寶成立之後，「寶寶類」產品如雨後春筍般「冒出」。截至2017年6月13日，《證券日報》記者統計顯示，以公募基金公司為主的互聯網金融產品，也就是「寶寶類」貨幣基金共有76隻。其中，半數以上都是成立於餘額寶誕生的2013年以及第二年，2013年成立的有21隻，2014年成立的有22隻；剩下的33隻貨幣基金雖然成立較早，但是也是在互聯網金融大幕開啟之後，紛紛與各互聯網巨頭合作，冠以「寶寶」類概念。截至一季度末，寶寶類貨幣基金規模達到1.95萬億元。

不過，餘額寶發展至今並不是一帆風順，幸運的是這種創新也得益於監管機構的寬容。2012年6月份，因部分基金銷售支付結算賬戶備案的問題，市場驚現餘額寶被「叫停」的誤讀，不過隨後就被闢謠。2014年2月份，一篇名為《取締餘額寶》的文章將它形容為「趴在銀行身上的吸血鬼」，引起熱議。但最終餘額寶不僅「活」了下來，而且影響可以用「天翻地覆」來形容。如今，藉助技術手段，天弘基金讓貨幣基金這一傳統的金融產品煥發出新的活力，識別出沒有覆蓋的新金融需求，不斷擴大金融服務的覆蓋面和滲透率。

天弘基金對《證券日報》記者表示，將繼續沿著用戶思維成長的脈絡，結合實際需求場景，針對不同用戶構建了多層次多元化的產品矩陣，以全方位的金融產品布局為用戶提供靈活便利的普惠金融服務，更好地滿足多元金融需求。

四周年期間，天弘基金一是藉助村淘「618」年中大促，利用村淘渠道資源和村小二的影響力，讓餘額寶走進農村。該項目大約覆蓋2萬多個村點，每個村點大約2000-4000人不等。形式上也是藉助村淘成熟的渠道資源，用村民喜聞樂見的方式來做傳播。比如農村集市中的展位、投放在各個村小二站點的宣傳單頁、廣播等等。二是開展餘額寶四周年百城行動。項目希望余小二（該項目中統一稱為余小二）走進線下，走進三四五線城市去影響身邊的人。