瞄準銀行痛點 金融科技助力銀行業務轉型升級

8月22日，蘇寧控股集團、蘇寧金融服務有限公司與交通銀行簽署《智慧金融戰略合作協議》。繼工、農、中、建四大國有銀行分別與京東、百度、騰訊、阿里巴巴和螞蟻金服達成戰略合作之後，五大行均向金融科技公司敞開了懷抱。

在利率市場化、互聯網金融衝擊等因素的影響下，商業銀行面臨的競爭壓力日益增加，轉型成為銀行發展的關鍵詞，擁抱金融科技已成為大勢所趨，五大行與互金巨頭的合作正說明了這一點。

畢馬威在日前發布的《銀行業轉型20大痛點問題與金融科技解決方案》中指出，銀行面臨著高收益資產獲取越來越難、營銷成本高、小微客戶經營成本高等諸多痛點。而金融科技則是引領行業突破的一個核心發力點，在利用金融科技解決銀行業經營痛點的策略上，金融機構應該主動的加入金融科技生態，各取所長，互通有無。

銀行擁抱金融科技是大勢所趨

畢馬威《銀行業轉型20大痛點問題與金融科技解決方案》指出，對於銀行來說，構建金融科技生態有三條路徑，一是通過借鑒金融科技產業創新思路，自行研發創新金融技術，二是與金融科技公司合作，利用金融科技公司的創新成果來推動銀行業金融科技業態的研發與應用；三是利用「投貸聯動」等產業政策契機，以投資帶動合作，與專業投資機構聯動，由金融機構投資或參股金融科技創業公司，來構築雙方深度業務合作。

五大行與互金巨頭的合作可以被視為第二種路徑，實際上，銀行在擁抱金融科技的過程中，在上述三種路徑上都已經有了探索。

招行在剛剛發布的2017年半年報中明確提出了「金融科技銀行」的定位，按照上一年度稅前利潤1%提取專項資金設立金融科技創新項目基金，鼓勵全行利用新興技術進行金融創新；同時，加強與外部技術領先公司的交流，探討多元化合作方式，積極開展外部新興技術的探索、研究和引入工作。

今年3月，興業銀行集團旗下提供金融信息服務的平台興業數金宣布，聯合IBM對旗下金融雲業務進行從基礎設施到解決方案的服務升級。資料顯示，興業數金於2015年12月在上海開業，註冊資本5億元，由興業銀行、高偉達、金證科技、新大陸等共同出資。興業數金則是興業銀行與外部科技型機構合作的典型。

金融科技解決銀行轉型痛點

為何銀行頻頻加碼金融科技？畢馬威亞太區金融業主管合伙人李世民指出，隨著利率市場化進程的不斷推進，銀行間競爭加劇，伴隨而來的信貸脫媒，金融產品市場化趨勢越來越明顯。與此同時，銀行業集中營銷大戶，網點布局扎堆的現象仍然較為突出，人力成本上升，等等問題讓銀行轉型的壓力日益增加。

而據艾瑞諮詢發布的《2017消費金融洞察報告》顯示，短短4年，互聯網消費金融的交易規模從60億元猛增到4367.1億元，到2019年，這一數字可能達到3.4萬億元。巨大的市場空間下，越來越多的銀行將消費金融作為轉型方向之一。

不過，轉型對於受體制、政策、架構、盈利等各方面約束的銀行來說並非易事。飛貸金融科技過去7年來一直與國內大型金融機構合作，因100%攔截欺詐並實現合作數百億資產零損失而在業界擁有良好口碑。其聯合創始人卜凡德根據經驗指出，銀行轉型過程中可能面臨三個方面的巨大成本，第一，漫長的自主研發周期，導致錯失時間窗口，慢人一步，或只剩市場的殘羹冷炙；第二，經驗和數據的積累，需要交付巨額試錯成本，風控、科技成本的暴增是必然；第三，承受資金虧損壓力，轉型中風控、科技的不確定性，抬高了風險成本，加大資金虧損的可能性。

針對銀行轉型痛點，以飛貸為代表的一些金融科技企業開始主動向銀行輸出解決方案。目前，飛貸已經不滿足於只是對接資金雙方的需求，而是開始嘗試將自身的科技實力直接向銀行等金融機構進行輸出。與當前一些進行單點輸出的金融科技企業相比，飛貸能夠輸出包括風控、大數據、IT技術等等各方面在內的全套解決方案，銀行可以根據自身需要來選擇相應的服務。

中信證券研報指出，無論是與互金巨頭合作還是加大資源投入自助開發，金融科技對商業銀行的短期意義在於通過新技術來提升業務效率，改善用戶體驗，進而鞏固和拓展客群。中長期則有利於探索和培育新的細分業務，如定製化的信貸與理財產品，進而推動銀行運行機制與流程的重構，如改變原有的單純依靠抵押物的風險管理體系，不再依賴土地與房產價值，形成新的金融模式。