好貸發布信貸白皮書破解網貸平台發展瓶頸

2016年已經漸漸遠去，回望這一年，信貸行業，尤其是P2P網貸平台，遭遇從嚴監管受到重創，陰霾至今未散。

可以說，P2P網貸平台從繁榮時的備受追捧，到去年低谷時的接連倒閉，經歷了冰火兩重天。

那麼，以史為鑒，我們從P2P網貸平台的發展歷程中可以汲取哪些經驗和教訓呢？經過行業洗牌，如今發展狀況如何呢？未來，信貸員應該怎樣與其合作呢？

作為最大的信貸產品分發和服務平台，好貸一直致力於實現「讓天下沒有難貸的款」，P2P網貸平台的這些問題在2016年一直縈繞在好貸管理團隊每個人的腦中，於是，2016年9月起，好貸進行了歷時3個月的市場調研，並對相關數據加以深入分析，最終形成《2016年信貸行業與信貸員發展狀況白皮書》，於2016年12月17日在北京舉行的「第三屆信貸精英年會」上正式與大家見面。

其中，好貸對P2P網貸平台的種種亂象進行了剖析，並對其未來發展做出了評估，期待給廣大信貸員與P2P網貸平台對接合作提供指引。

P2P野蠻速長 功過明顯

作為信貸行業中近幾年的新生力量，P2P網貸平台的創新和嘗試對傳統金融業產生了不可逆轉的重大影響，成為互聯網金融的先驅。

回顧2015~2016這兩年信貸行業的發展歷程，讓人記憶猶新的是P2P網貸平台以難以想象的速度擴容，截至2015年底，P2P網貸平台數量突破4900家，貸款餘額達5800億元，成交額破萬億大關（如圖1、圖2）。

圖1 歷年P2P網貸平台數量變化

圖2 歷年網貸成交額變化（單位：億元）

但是，伴隨著平台數量的激增，非法集資及平台高管跑路等負面消息頻繁被爆出。

5大主要問題需提高警惕

在2016年底的行業調研中，好貸團隊總結出網貸平台5大主要問題，包括：

第一，老闆、高管捲款跑路；

第二，受經濟下行大環境影響，很多P2P網貸平台投資紛紛失利，之前承諾的高額回報變成了空頭支票；

第三，風控能力有限，逾期和不良率雙雙暴增；

第四，由於生存壓力大，為了挽留投資者，不少網貸平台用債轉股的方式，使投資者不得不與平台同進退；

第五，很多投資者最終不得不接受平台打折回購的方案，是平台預謀在先，還是運營過程中的突髮狀況難以辨別。

一時間，大量平台因各種問題死亡，曾經被各種資本追捧、被投資者搶購的場景再鮮少出現。e租寶、金鹿高管跑路等事件不但使很多老百姓傾家蕩產，更使整個社會對網路借貸瞬間失去了信心，談P2P色變成了普遍的認識。

多部委聯手嚴管

管理層意識到這樣的野蠻生長將把新興的網路借貸引入歧途，於是自2015年起發布了一系列的平台整治和規範意見。

2015年4月，國務院發布《國務院關於積極推進「互聯網+」行動的指導意見》，自此網路借貸受到了最高層的密切關注，第一部發展指南問世；

2015年7月，央行聯合十部委發布《關於促進 互聯網金融健康發展的指導意見》，承認P2P 合法地位，明確了其信息中介性質和多種互聯網金融業態的職責邊界；

2015年8月，最高法出台《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，規定24%的民間借貸利率紅線，同時進一步明確了P2P平台的「媒介身份」；

同月，央行發布《非存款類放貸組織條例(徵求意見稿)》，被業內認為是對網路借貸實施深入整頓的準備；

2015年12月，銀監會等部門發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（徵求意見稿）》，提出進一步規範所有網貸機構備案登記等必須履行的多種義務，特別明確了網貸平台明令禁止的12種行為。

2016年8月，銀監會等部聯合發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，成為P2P網貸行業首部業務規範政策。

經歷了2015年的浮華之後，在管理層幾次整頓及發展意見和規定發布之後，行業洗牌成了2016年以來P2P網貸平台的關鍵詞。

可以說，以上問題，在多部委的聯合整治活動過程中已經開始好轉，並初見成效。

網路借貸還有一段坎坷路要走

P2P網貸平台未來發展依然困難重重，好貸提醒投資者和廣大信貸員需要格外關注以下7個方面，詳情可參閱《2016年信貸行業和信貸員發展狀況白皮書》。

第一，歲末年初，各方流動資金將會加速迴流，對於風控能力較弱的中小型P2P網貸平台來說是一個難關。

第二，投資者將不再一味追逐高利率所帶來的高額回報，投資更為理性。

第三，積極旺盛的投資需求和與時俱進的投資理念使得「80后」、「90后」將主導網貸平台的發展，信貸員也應積極發展這部門有貸款需求的客戶。

第四，銀監會網貸風險專項整治的目的不是打壓網貸行業的正常發展，而是通過規範糾偏、正本清源，進一步凈化市場環境，建立行業長效規範機制，最終形成規範創新、兼顧發展的良性循環，因此，網貸平台逐漸步入良性發展階段可以預期。

第五，在互聯網金融行業專項整治活動執行以來，不少平台深感自身變革的必要性，於是逐漸開始主動迎合監管要求，表現在轉變此前高息攬客的推廣模式、主動降息等行動上，這樣的自我求變還將繼續，信貸員需要保持密切的關注，隨時了解最新信貸產品。

第六，網貸平台具備互聯網+的先天優勢，未來結合大數據，科技風控等手段，提高自身放貸風險把控能力，或將重獲投資者信心。

第七，未來還將有大量難以抵禦風險的平台加速死亡，但是若干領頭平台將在行業中變大變強，以相對穩增的態勢進入新的發展期。

總之，網貸平台長久發展的根本基於風控能力，對優質資產的篩選和判斷，雖然在貸款規模上遠遠不及銀行，但仍然可以發揮船小好調頭的優勢，嘗試創新貸款模式。作為國內貸款行業靈活性最高的放貸主體，加強自身投資升值能力還有一段路要走。廣大信貸員若能結合網貸平台的特點，積極對接優質資產，或將實現雙贏，幫助平台更理性、更穩健地發展。