網聯：從支付寶向微信轉賬能實現嗎？

網聯一出，第三方支付格局生變。資料圖片

□記者 劉 立

日前，央行發出通知，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理。對中小支付機構而言，這將能夠與大型支付機構在同一個起跑線上競爭，非銀行支付機構之間的競爭將主要圍繞支付場景的豐富和客戶體驗的提升來展開。對於大型支付機構而言，網聯上線抹平了其直連體系帶來的壁壘優勢。網聯上線后，支付機構客戶備付金將全部上存到央行存款賬戶進行集中存管，備付金將不會被支付機構挪用和佔用，客戶的合法權益將得到更好保護。同時，央行將能更全面準確地掌握非銀行支付數據，更好實施監管，降低各類風險隱患。

網聯和銀聯的區別在哪裡

網聯的全稱是非銀行支付機構網路支付清算平台，顧名思義，它是負責清算的，這一點與銀聯相似，只不過兩者針對的對象不同，銀聯負責銀行與銀行之間的資金清算，網聯負責第三方支付與銀行之間以及第三方支付與第三方支付之間的資金清算。

網聯和銀聯負責的是完全不同的兩個領域，雖然都是直接受央行管理。過去大家通過支付寶、財付通去付款和轉賬的時候，採取的是單一第三方支付和單一銀行直連的模式，這種「一對一」模式繞開了央行的清算系統，使央行和銀行無法掌握具體的交易信息，也無法得知資金的具體流向，這種交易模式很容易讓不法分子有可乘之機，也給監管機構和金融機構帶來了金融監管、貨幣政策實施及金融數據分析等方面的難題。今後網聯可以獲取具體的交易信息和資金流向，防範洗錢和挪用備付金等行為，有效防範第三方支付行業風險。

網聯對第三方支付機構和銀行影響深遠

據了解，網聯股東目前由45家機構和公司組成，根據第一期股東出資比例，央行下屬7家機構共計持股37%，成為第一大股東；支付寶、財付通均持有9.61%的股份。網聯建成后網聯平台的成立，無疑對第三方支付機構影響最大。有業內人士表示，近兩年來，第三方支付機構存在明顯的監管漏洞。例如，部分支付機構違規跨行清算，海量交易遊離在監管之外。在銀行直連模式下，部分支付機構特別是大型支付機構，將本應該通過銀聯進行跨行轉接清算的資金，藉助銀行賬戶進行清算。不但違反了相關規定，而且這些海量的交易數據無法為監管部門全面掌握，難以實現監管全覆蓋。

第三方支付格局或將重塑？有業內人士認為，網聯平台其實對第三方支付機構包括大型的和中小型的影響也是不同的，中小型的第三方支付機構在接入這個平台之後，穩定性會更加優化，運營成本也會降低。

專家認為，網聯的成立對中小支付機構帶來好處，一位業內人士表示：「在新的階段里，目前來看中小支付機構確實能夠獲得更多的好處，包括它不用再費心做一些系統建設的成本，不用跟銀行談判，可以把心思更多花在產品設計、客戶服務上，成本會更少一些，可以踏踏實實做創新、做客戶服務。」但這位業內人士同時提出，儘管如此，大型第三方支付機構擁有更多的客戶、場景和交易量，仍舊會佔據優勢。「銀行還是會給大型支付機構一個更優惠的費率，所以在這方面來講的話，大型支付機構仍然存在競爭優勢，它與中小支付機構的差距在縮小，但是並不是說完全沒有了。」

對於第三方支付機構來講，網聯的出現可以使得支付接入更快捷，過去的「直連」模式下，支付機構要一家一家銀行進行對接，現在只要對接一家網聯就可以，第三方支付行業會迎來比較大的發展。

金融專家分析，從網聯的自身情況看，網聯是在央行指導下，由支付清算協會組織非銀行支付機構籌建，頂層設計科學合理。在技術層面，網聯從架構規劃到細節設計採用先進的分散式雲架構，平時12萬筆/秒、峰值18萬筆/秒的處理能力可以滿足非銀行支付小額、高頻、高併發等特性。總之，網聯平台充分體現了央行對支付行業「嚴監管」和「強服務」宗旨，將在促進公平競爭、保障資金安全、提高清算效率等方面發揮積極作用。

從支付寶向微信轉賬能實現嗎

網聯將會給社會公眾帶來什麼呢？其實，資金清算髮生在網聯與銀行、支付機構之間，對普通公眾並無影響。不過，如果支付寶等第三方支付機構接入網聯之後，我們的消費體驗會發生改變嗎？答案似乎是肯定的。

許多金融專家預測，網聯成立后，第三方支付業務規範了、信息透明了，央行也能掌控風險，這樣大家通過網上支付就或許不會再受每一筆2000元或其他額度的限制，如果支付上限取消了，有可能以後給第三方支付機構業務上打開新的發展空間，我們的消費體驗將會改變。

一些業內人士則提出了第三方支付機構間可以互相轉賬的設想。「我們看現在支付寶是沒法直接向微信的支付賬戶轉賬的，接入網聯后，如果能夠開通這個功能的話，我的賬戶可以向微信轉賬，又可以向支付寶轉賬，那對消費者來說壁壘消失了，可以隨意向第三方進行轉賬。」一位業內人士表示。