創新、安全、高效 支付行業快速穩健發展

今天,一個功能齊全、覆蓋廣泛、高效便利的現代化支付服務網路正在形成。

近年來,在人民銀行的指導和推動下,在市場主體共同努力下,經過堅持不懈的建設和完善,現代化支付服務網路正在積極發力。有數據顯示,2016年,共辦理非現金支付業務1251.11億筆,金額3687.24萬億元,同比分別增長32.64%和6.91%。同時,支付行業秩序更趨規範,市場創新活躍,服務內容豐富,應用場景多樣,為經濟社會發展和百姓生活提供了高效便利安全的服務。

營造健康的支付生態環境

從全球範圍看,隨著互聯網發展與技術變革,現代支付作為金融服務業的重要組成部分,發展勢頭強勁。

作為支付體系的組織者、監管者和重要的建設者、運營者,人民銀行堅持創新與規範並重的原則,堅持問題導向,加緊推動支付行業治理的頂層設計,完善支付結演算法規制度框架,加大監督管理力度,加強支付基礎設施建設,培育公平、公正、多層次的支付服務市場。

在一系列的監管設計和安排下,支付服務市場頂層設計更加清晰,布局更趨合理。支付服務的安全、規範的標準和要求趨於統一,條線縱向管理和橫向統籌結合更加密切。總體看,支付行業創新和規範發展漸入佳境,支付市場多層次協同發展的布局基本形成。

在具體工作上,人民銀行創新性地確立了賬戶分類管理體系,逐步對外開放銀行卡清算市場,推動支付機構網路支付清算平台建設。同時,加強對電信網路新型詐騙的打擊力度,進一步完善支付安全措施。可以說,目前支付服務市場已進入了規範、穩定發展的階段。

通過一系列的監管和改革組合拳,政府與市場的關係逐步釐清,公平公正的市場秩序進一步形成,產業發展中不合理的利益格局開始改變,支付行業高速發展中留下的「隱疾」和隱患進一步清除,為行業新一輪創新發展奠定了堅實的基礎。

同時,隨著監管制度的逐步明確和清晰,在規範框架下,創新環境不斷改善,真正符合市場需求、創造價值的創新越來越多,真正依靠技術進步提高效率、滿足多樣化需求的創新越來越多,進一步激發了市場新的發展活力。

銀行支付不斷創新

近年來,面臨著網路金融大潮的洗禮和金融科技企業在零售支付的直接競爭,銀行機構積極發揮自身固有優勢,加強支付戰略布局,穩固發展「三票一卡」業務,推動支付移動化、場景化和業務的創新融合,促使銀行支付更「輕」、更「暖」、更安全、更接地氣,銀行支付持續煥發出新的生機和活力。

在業務體量和服務範圍上,銀行支付依舊是支付市場主流。2016年,銀行支付處理金額佔到非現金支付的97.3%。銀行結算賬戶數量超過70億戶。憑藉其安全性和健全的支付網路,銀行支付發揮了支付主渠道的作用,特別是在大額資金支付、企事業單位資金結算以及跨境支付等方面佔據主導優勢,為國民經濟發展和金融市場運行提供了高效穩定的資金流通服務。

此外,銀行賬戶的實名制,構成了支付體系安全基石,維護了網路支付和線上賬戶核驗的安全,並形成了對實施洗錢、詐騙等犯罪分子的有力震懾,為公權機關的查案提供了極大便利。

近年來,面對支付機構在零售業務的競爭壓力,銀行機構融合長期在傳統支付服務中沉澱的經驗,運用互聯網運營思維,通過機制創新,在支付工具便捷性、服務場景化以及綜合性支付平台建設等方面下工夫,積極發展新興零售支付,樹立銀行支付的新形象。

除了不斷優化傳統的網上銀行支付體系外,對於小額、高頻、安全要求相對較低的支付業務,銀行機構積極研發和優化快捷支付產品,依託小額支付免密免簽業務,搶佔移動金融的場景入口,加強支付渠道和工具的協同發展和資源整合。同時,充分利用金融科技,依託大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧(AI)等新技術,創新服務方式和業務模式,打造新的支付平台和生態。

未來,銀行機構將著力打造線上、線下綜合支付平台。同時,利用賬戶的創新,依託銀行賬戶分類,開展直銷銀行和線上支付業務。特別是綜合性非銀行支付平台業務接入模式和系統介面將逐步規範,在資金、客戶、結算、信息共享等方面實現深度合作,深化場景拓展。

非銀行支付規範與創新並舉

作為現代支付的有益補充,非銀行支付行業從出現到興起短短十多年時間,已發展成為獨立的產業體系和服務體系,提供了全面、便捷和安全的場景化和專業化支付服務。

2016年,支付機構共完成支付業務(包括網路支付、銀行卡收單、預付卡受理業務,不含預付卡發行)1854.76億筆、119.51萬億元,同比分別增長102.06%和87.58%。

從全球範圍看,非銀行支付發展處於領先水平。當主要發達國家處在銀行卡支付時代,已經逐步邁入無卡支付時代。在支付便利性、普及率以及創新動能上處於全球領先位置。

相比傳統支付,網路支付便捷性更強,更適合小額、高頻支付,減少了時間、交通以及網點設施等成本,同時,規避了現金難以追查的弊端,提高了經濟運行透明度,在推動無現金社會「最後一公里」方面發揮了顯著而廣泛的作用。

但需要強調的是,在支付的便捷性得到極大提升的同時,支付安全和規範也成為市場發展的痛點。特別是隨著非銀行支付的高速發展,暴露出客戶資金被挪用等風險問題。另外,部分支付機構內控薄弱,部分機構為搶佔市場和應對競爭,在一定程度上降低了風險管理標準,形成了行業安全管理的「窪地」。

對此,人民銀行高度重視,在其監管和引導下,近幾年,支付機構的經營理念逐步發生轉變,更加重視支付安全和行業的社會責任,逐步構建良好的內部控制機制,積極主動防範風險,並及時建立和完善相應的風險應急預案,有效應對經營中出現的風險事件。不少支付機構還升級了消費者投訴受理系統,完善投訴處理機制,建立了反詐騙監測,及時為受害者挽回資金損失,建立了賬戶緊急止付機制,引入了賬戶安全保險產品和資金損失先行賠付機制。同時,各方著力加強與消費者的溝通,推動消費者支付安全教育。