支付寶微信被「收編」第三方支付行業誰是受益者？

央行近日下發《關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》。從今以後，包括支付寶和微信等在內的網路支付都得通過網聯來完成。

對於第三方支付平台來說，有兩個時間節點很重要：第一個時間點是今年10月15日，各銀行和支付機構應於這個大限前完成接入網聯平台和業務遷移。第二個時間點是2018年6月30日，從這一天起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理。

這一模式的改變會對第三方支付行業、消費者、商戶等各方帶來怎樣的影響？

第三方支付行業：小型機構最受益

作為市場佔有率最高的支付寶表示，螞蟻金服方面一直在按照央行和籌備組的工作要求和安排，積极參与並按節奏完成了相應的工作。

連連支付方面相關人士也表示，公司在做接入的對接計劃了。

匯付天下高級副總裁、匯付數據總裁穆海潔表示：「網聯的成立打通了所有支付公司和銀行之間的連接，可為支付公司及社會節省大量成本，相信絕大多數支付公司對此都抱歡迎態度。匯付天下積極響應央行號召，去年開始就已參與了網聯的整體系統建設。目前，匯付天下正在推進與網聯進行相關的對接工作。」

其實，對一些大型的第三方支付機構來說，由於已經與多家銀行完成了直聯模式，現在再與網聯進行對接，某種程度上意味著『浪費』。但這對於我們這種小型機構而言則是一大利好，我們不用再與銀行一家一家地去談接入問題，只要能在技術上達到央行的要求，就能直接通過網聯來接入各家銀行，的確省去了一堆麻煩和成本。

央行：掌握資金流動狀況

對於網聯，其實很早之前就有傳言，但是一直沒有確切消息。原本預計可能沒那麼快，但是隨著監管層對第三方支付行業監管的不斷強化，這種結果是必然的。

何為網聯？

網聯全稱是「非銀行支付機構網路支付清算平台」，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平台，而這個平台直接受央行的監管。

8月2日，包括人民銀行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯商務等在內的45家機構和公司簽署的《網聯清算有限公司設立協議書》被曝光。具體來看，網聯註冊資本為20億元，協議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。

從第一期股東出資明細表中可以看到，央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等在內的央行下屬7家單位共同出資7.6億，占股比例達到37%，所以央行系成為當之無愧的第一大股東。而之前備受業內關注的第三方支付巨頭，支付寶和財付通則分別持股9.61%。

作為一個清算平台由央行控股無可厚非。央行之所以下死命令，無非就是出於風險控制的需要。直連最大的弊端就是在於信息、數據不透明，央行無法掌握資金流動的狀況。而有了網聯之後，第三方支付機構每一筆資金的動向都在央行的掌握之中。這都有利於反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等。

「網聯」就是第三方支付版的銀聯。這似乎令銀聯頗為尷尬，在面臨支付寶、財付通等第三方支付機構挑戰的同時，未來很可能還將面對網聯這一競爭者。

商戶：手續費或產生影響

第三方支付機構接入網聯會對用戶帶來什麼影響嗎？

多家第三方支付機構答案出奇一致：不會有任何影響。

從個人消費者的角度來看，可以說是毫無影響，大家還是照舊使用就行了。可能會有影響的則是使用第三方支付的商戶，主要影響是在手續費方面。直連的情況下，商戶向第三方支付機構支付一定的手續費即可，而第三方支付機構與銀行之間如何結算則不關商戶的事。但是接入網聯之後，手續費的收費模式怎樣尚不得而知。

線下銀行卡刷卡消費的主要是通過銀聯，而根據央行的規定，刷卡手續費主要是指發卡機構（發卡銀行）、首單機構（收單銀行）、銀行卡清算機構（銀聯）三方分別收取的費用，三方分成比例是7:2:1。第三方支付機構接入網聯之後是否會參照銀聯的方式呢？

網聯取代直連模式之後，銀行方面會受到一定的衝擊，因為銀行通過與支付機構合作收取跨行轉賬等手續費。

第三方支付機構接入網聯對銀行的影響同樣不大，各家銀行同樣也是網聯的一部分，第三方支付機構無論是收款還是付款，最終落點都是銀行，都需要銀行的服務，給予銀行的這筆手續費肯定少不了，關鍵在於收費的模式和比例問題而已。

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