銀監會出手整頓現金貸風險 排除銀行等持牌機構

消息 繼校園貸、首付貸后，現金貸成為監管層重點懲治對象。

據悉，去年以來，各種現金貸平台以普惠金融為幌子，憑藉「高利率、零風控、廣撒網」的激進策略在消費金融市場掀起不小的波瀾，屢屢引發輿論和社會關注，最終引發監管層出手。

現金貸納入網貸風險專項整治

近日，銀監會下發的《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次點名「現金貸」，提出要做好「現金貸」業務活動的清理整頓工作，這也拉開了現金貸的整頓工作的序幕。

4月14日，P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各省P2P網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室下發《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》和《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的補充說明》兩份函件。兩份函件明確提出，將「現金貸」納入風險專項整治工作。

據悉，現金貸是指一般為無抵押、無擔保、借款用途不明確的小額現金貸款，具有方便靈活的借款與還款方式，實時審批、快速到賬等特徵。

中央民族大學法學院教授鄧建鵬表示，「現金貸」是P2P網路借貸的一種，由於「現金貸」放貸時審核不嚴格，使得不少平台的壞賬率居高不下，暴力催收事件、小額「現金貸」成為消費金融領域的熱詞，超高利率、暴力催收、虛假宣傳等問題，讓不少借款人成為「現金貸」債務的「奴隸」。

明確清理整頓對象

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對和訊網分析，《通知》)其實對整頓對象已經做了很清晰的界定。從業務屬性看，主要聚焦於網貸平台、網路小貸平台及其他無相關資質的平台，首先把銀行、消費金融公司等兩大類機構排除在清理整頓之外。

《通知》點名三大特徵，分別是：―是利率畸高。根據媒體報道，「現金貸」平均利率為158%，最高的「發薪貸」利率高達598%，實質是以「現金貸」之名行「高利貸」之實，嚴重影響市場經濟穩定。

二是風控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風險。部分平台大力招聘線下人員，盲目擴張，且放款隨意，部分平台借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權即可借款，行業壞賬率普遍在20%以上。

三是利滾利讓借款人陷入負債危機。借款人一旦逾期，平台將收取高額罰金，同時採取電話「轟炸」其親朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一個平台上的借款無法清償時，被迫轉向其他平台「借新還舊」，使得借款人負債成倍增長。

在《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的補充說明》中，對於需重點關注的平台特徵做了補充，又增加了「實際放款金額與借款合同金額不符」、「無抵押期限短」兩條。

可見，在業務屬性上，基本上又把對標銀行信用卡定價標準的互金巨頭系現金貸產品排除在外，主要聚焦於年化利率36%以上的高息平台。

也就是說，這次被清理整頓的對象就是，產品年化利率在36%以上的網貸平台、網路小貸平台、現金分期平台及其他各類創業型現金貸平台，都在此次重點排查整頓之列，而銀行、消費金融公司等持牌機構不在其中。