保監會羅勝：互聯網將逼迫壽險產品簡單化價格透明化

所有複雜的產品，都有被互聯網解構、簡化、重組的可能，壽險產品也是如此。並且，壽險產品可以做到產品簡單、價格透明。

在昨日舉行的「第二屆互聯網保險大會」上，保監會發展改革部副主任羅勝表達了上述觀點。

他表示，互聯網給保險業帶來的真正的大改變將來自於保險主戰場，產險領域是車險，在人身險領域，改變將主要來自於壽險和健康險，而他認為目前互聯網將對壽險行業帶來的改造程度被嚴重低估。

產品：

保障投資兩大功能將拆分

羅勝認為，在壽險產品設計方面，互聯網將帶來極大改變，產品的功能有被拆分和簡化的趨勢。

他表示，互聯網奉行極簡主義，產品越簡單越容易被互聯網化。所有複雜的產品，都有被互聯網解構、簡化、重組的可能，壽險產品也是如此。

同時，他認為，壽險產品不一定都要以複雜產品的形式出現。從精算的角度看，壽險產品主要遵循風險定價和收益定價兩個原則。但在現實中，多數壽險產品形態組合了保障和投資兩種功能，保費收取和理賠方式也較複雜，這有其歷史原因。

然而，在互聯網條件下，只有那些簡單、透明、直抵客戶需求痛點，真正為客戶創造價值的產品，才有長期的市場空間。「互聯網的存在，會一步一步逼迫產品簡單化，價格透明化，增強消費者的話語權。」羅勝表示。一個例證，近期，部分險企嘗試設計不返還的純保障壽險或健康險產品，由於通過網路銷售降低了銷售成本，價格非常低廉，一度成為市場爆品。「這說明『老百姓不習慣非返還型產品』的觀點是不對的。」羅勝表示。

他指出，隨著互聯網保險的發展，客戶會逐漸「原力覺醒」，搞清楚自己的需求，保障的歸保障，投資的歸投資。「在客戶的推動下，壽險產品的保障功能和投資功能這兩種功能的拆分簡化可能會形成一種趨勢。」羅勝表示。

渠道：壽險產品也適合網銷

份額必將持續增長

「壽險產品不適合網銷」，這似乎已經成為一種思維定式。但在互聯網發展過程中，這一思維定式將會被打破。隨著消費習慣的代際更替和產品的改造，網銷壽險的份額只會越來越大。

羅生認為，隨著互聯網保險的發展，將出現兩種趨勢。第一，第三方平台的做大。隨著網購習慣的形成，貨比三家將成為保險購買的習慣性動作，客戶入口自然會彙集到平台上來。而經過產品設計環節的功能拆分之後，「壽險產品其實不複雜，可以拆分，可以比價。」羅勝表示。

第二，保險營銷員隊伍的分化和替代。短期來看，一些為減少組織層級、提高底層營銷員傭金佔比而設計的更加扁平化的網路平台開始出現，原有的營銷員組織體系正在逐步遷移。長遠來看，隨著人工智慧的發展，語音識別和機器翻譯等已經越來越成熟，成本過重的營銷員模式，一定會逼迫投資人和經營者千方百計尋找替代模式，而互聯網和人工智慧為他們提供了可能。

此外，他指出，在運營模式方面，互聯網也將帶來深刻改變。大保險公司如果想要以閉環形態勝出，必須轉型為科技企業並自成體系，但這條路投入很大，成敗難料;小公司將被重新定位：隨著各種為保險業賦能的平台出現，保險作業的外包程度會不斷加深，因此，小公司更可能在細分市場中扮演類型化的角色，想要面面俱到的小公司難以顯現競爭力。