「以房養老」保險試點三年進展如何？

原標題:「以房養老」保險試點三年進展如何？

新依靠 新華社發 朱慧卿 作

新華社北京8月23日電 老年人住房反向抵押養老保險自2014年7月開展試點已有三年多。作為一個新興事物，「以房養老」保險開展得怎麼樣了？老百姓有何反應？今後如何推進？記者就此採訪了保險監管部門、保險機構和業內人士。

承保不足百人

作為一個新興事物，政府、銀行曾從不同層面開展過 「以房養老」的探索。保險的探索還處於起步階段，2014年7月1日，保監會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點，這意味著保險版「以房養老」正式開閘。

住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的商業養老保險，即60周歲以上擁有房屋完全產權的老人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋佔有、使用、收益等處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。

從試點情況來看，截至7月底，全國只有幸福人壽一家保險公司開展此項業務，共有65戶家庭90位老人完成承保手續，其中無子女家庭32戶，有子女家庭33戶，參保老人平均年齡為71歲。

幸福人壽黨委書記、董事長李傳學介紹，在領取養老保險金的家庭中，月領5000至10000元的居多，最高的一戶月領養老金近3萬元。

在北京西三旗某小區居住的康先生夫婦（男72歲，女71歲），2015年投保了幸福人壽的住房反向抵押養老保險「幸福房來寶A款」，根據房地產評估公司的評估結果，康先生的房子當時市價305萬元，有效保險價值約為274．5萬元。參保前夫妻二人每月退休金不到7000元，參保后每月可從保險公司領取養老保險金9000多元，退休收入明顯增加，生活得到改善。

老百姓有顧慮

對外經貿大學保險學院教授王國軍認為，住房反向抵押養老保險滿足了老年人居家養老、終身領取、提高老年生活水平三大核心訴求，保險公司承擔長壽風險，依照合同約定按月向老年人支付養老年金直至身故，確保老人晚年生活後顧無憂。

記者在採訪中了解到，一些家裡有多套房，且兒女沒有迫切繼承需求的老人有嘗試的願望。也有一些老人顧慮重重，主要集中在能否退保、房屋評估靠不靠譜、房價漲了養老金能否跟著漲等方面。

李傳學說，老人在投保時會進行錄音錄像，並有律師現場見證，有子女的老人投保時必須出具子女書面同意書。除此之外，一般保險產品的猶豫期是15天，反向抵押養老保險的猶豫期設置為30天，讓老人有更多時間考慮清楚。

如果已投保但中途後悔了，能退保嗎？據介紹，客戶可隨時退保贖回房屋，終止保險合同，但要承擔一定退保手續費和其他各類費用。

採訪中，不少老人問起，如果房價漲了養老保險金怎麼算？李傳學說，目前「幸福房來寶A款」是一次性評估，在合同期內養老金保持不變。在計算老年人可領取養老金金額時，已經適當考慮了房產增值率，讓老年人提前享受到房屋增值的利益，如果房產實際增值超過預計增值，超出部分也不歸保險公司，而是歸屬相關權益人。

他說，如果房價下跌，養老保險金金額也不會下降，保險公司承擔房價下跌風險，會繼續按照約定的金額給付養老金。

養老方式的有益補充

社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，受養兒防老和家產傳后等傳統觀念影響，「以房養老」保險在較長時間內會是一個小眾產品，但它還是有市場的，空巢家庭等需要這樣的產品。

從國際上看，「以房養老」保險也是一個小眾業務，有條件有需求並且有意識使用這種養老方式的人群比較少。即使是在「以房養老」開展得比較早、比較成功的美國，在有條件參與的老年家庭中，也只有約3％的參與比例。

保監會副主席梁濤表示，保險業探索推出的住房反向抵押養老保險產品，是在保障老人居住權的同時，用房產增加現金流，改善老人生活品質。儘管這是一個小眾市場，但意義重大。

目前，住房反向抵押養老保險試點範圍已擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級市。