信用卡授信標準不透明 持卡人吐槽銀行「有錢任性」



近日，「部分樂視員工信用卡額度被調整為1元」一事廣受關注，到底信用卡的額度是怎麼算的？銀行是否有權隨意調整信用卡額度？持卡人關心的信用卡額度提升標準是什麼？針對這些問疑問，《證券日報》記者走訪並致電多家銀行客服進行調查。

本報記者發現，多家銀行信用卡授信額度、調額標準並不透明。此外，有持卡人向記者表示，「授信雖然是銀行的許可權，但是對於客戶的評價不應該『有錢就任性』，畢竟這涉及對客戶的綜合評價，還是需更為嚴謹。」

哪些因素左右額度

「信用卡的信用額度是依據您申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關證明文件綜合評定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度」，《證券日報》記者在走訪諮詢北京地區多家銀行「信用卡額度是怎麼算的」這個問題時得到了這樣的回答。

在北京地區某股份制銀行網點，銀行工作人員給了《證券日報》記者一份信用卡申請表格，申請表填寫的信息包括個人基本資料、職業資料、聯繫人資料、配偶資料、申請卡種等。個人基本資料部分除了姓名、證件號碼外，還包含了出生日期、婚姻狀態、教育程度、房產信息、自購車輛信息等。而職業資料則是包含單位全稱、單位性質、地址、電話，申請人的任職部門、職務、年收入等信息。

根據銀行工作人員的介紹，目前每個銀行申請信用卡的方式和流程基本上都是一樣的，申卡渠道主要有網申、銀行網點辦理和業務員上門辦理三種方式，這三種方式需要填寫的信息整體是一致的，只不過網申可以提供的資料少一些。

《證券日報》記者向上述銀行工作人員諮詢哪些資料影響信用卡獲批的額度，工作人員解釋道：「信用卡額度是由所有資料綜合評定的，通常情況下，已婚已育的評分>已婚未育的評分>未婚的評分，自有住宅無貸款>自由住宅有貸款>租房，工作性質內勤類>銷售類>危險崗位。在這些前提下，年收入越高，學歷越高，可以提供的財力證明（如房、車、存款等）越多，批卡概率以及批卡額度也就越高。」

信用卡調額「系統說了算」

提升信用卡額度是一些卡友的小目標，但是，不少人在提額的道路上「屢戰屢敗」。那麼怎樣才能提高信用卡的額度呢？《證券日報》記者近日致電多家銀行客服均得到「由系統綜合評定，不了解評分標準」的回答。

某股份制銀行客服人員告訴本報記者：「人工客服並不知道核定標準是什麼，是由系統綜合評定的。建議您在商場、超市、餐飲、娛樂等場所多刷卡消費，既要看金額也要看筆數，可小額多刷。建議多刷卡消費一段時間後進行提額申請，每次提額申請的時間需要間隔6個月或以上，這樣提額成功的幾率比較大。」

另一家股份制銀行的客服人員則表示：「提額由系統綜合評定，我們並不知道具體是什麼標準。建議多消費，並嘗試分期還款或預借現金業務。」同時該客服還補充道：「這些只是建議，最終額度提升是否成功還是由系統測評。」

某國有大行的客服人員告訴本報記者：「一般來說，單月刷卡金額需要超過總授信額度的60%，不然申請提額很難成功。如果有緊急需要可以申請提高臨時額度，銀行會根據持卡人的信用狀況和消費用卡情況做出調整，提升臨時額度一般都沒有問題。不過臨時額度是有期限的，到期后將自動恢復為原來的額度。」

多家銀行工作人員告訴《證券日報》記者，「當持卡人信用記錄良好，並且綜合評分較高，各項條件符合銀行的提額標準時，銀行會主動向持卡人發送提額通知，在銀行的官方APP中，當持卡人達到提額標準時，也能夠在額度一欄看到可以調整臨時額度或固定額度。同時，每隔半年主動『騷擾』銀行申請提額也可以增加提額成功的幾率。」

信用卡章程設定單方許可權

對於近期「額度調至1元」的風波，當事銀行有關負責人表示，依據信用卡章程等有關規定，對部分相關客戶啟動了資信甄別和臨時的額度調控措施。同時，也有樂視前員工表示，其被調降的信用卡屬於開工資卡時捆綁的信用卡。

根據2010年銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》規定，發卡銀行應當建立信用卡授信管理制度，根據持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態管理。如果銀行發現風險信息，可以採用停止上調額度，提高監測力度、調減授信額度，止付凍結等措施。

《證券日報》記者查閱多家銀行信用卡章程也發現了類似規定：「本行有權根據持卡單位或持卡人的資信變動情況、用卡情況或其他因素，對單位卡持卡單位的總信用額度或個人卡持卡人的信用額度或卡片等級進行調整。」

本報記者致電多家銀行客服獲悉，信用卡被降額一般是由於發生嚴重逾期或存在信用卡欺詐、套現等行為，絕大多數持卡人不用有降額的擔心。

不過，目前看來，信用卡額度調整可以說是銀行單方面的權利，持卡人很難了解具體評分標準，如發生降低額度等情況，持卡人難以維權，只能被動接受或者註銷信用卡。