2017年，全球金融科技看中國？

圖｜網路

2016年是金融科技（Fintech）的概念在及全球範圍內迅速興起的一年，Fintech、大數據、雲計算、區塊鏈、AI人工智慧等成為行業街談巷議的話題。

這般互相影響的發展趨勢對全球金融科技行業都產生了推動作用。

2017年伊始，全球的從業者們都思考：在未來一年裡，金融科技行業將產生哪些變化？在市場發展和技術進步方面最具影響力的和美國各自都有哪些發展趨勢？

普華永道內地及香港金融科技及監管科技主管合伙人Henri Arslanian，全球知名的Fintech（金融科技）行業智庫Lendit 聯合創始人彼得·倫頓，以及美國《2016頂尖金融科技市場報告》都不約而同給出了一個答案：將領銜2017年金融科技發展。

Henri Arslanian對2017年金融科技界給出了十大暢想，其中他特別提醒人們「忘記獨角獸公司，關注巨龍」。

他認為，在企業對個人（B2C）的金融科技領域，事實上在全球已處於領先地位。騰訊及陸金所等互聯網服務供應商，正在以創新的方式向數以百萬計的客戶提供各類金融服務。阿里巴巴集團旗下螞蟻金服推出的「餘額寶」，已是全球第三大貨幣基金。另外，眾安保險旗下的互聯網保險業務，客戶數量也已超過3.5億。

「然而，上述公司在以外的市場並未引起太多關注，也很少有人將他們所提供的先進服務與歐美同業相提並論。2017年，也許將是在金融科技領域的創新獲得全球認同及關注的一年。」 Henri Arslanian說。

無獨有偶，面對快速發展的金融科技市場，美國商務部在一份名為《2016頂尖金融科技市場報告》的文件中也指出，未來亞洲將在這一領域遠遠領先於其他地區。

報告進一步指出，2017年將成為支付產品和服務的最大出口市場。儘管銀行此刻還佔有主導地位，但是支付市場的總體規模擴大還是要歸功於金融科技企業的突破，而且未來也將進一步威脅銀行利益。報告認為，未來在線支付（尤其是移動支付）將成為金融科技革命的前沿陣地。

在近期舉行的朗迪金融峰會發布會上，Peter Renton回答記者關於「在全球金融科技行業的位置」提問時也闡述了類似觀點。

他指出，在全球金融科技行業發展中處於領先地位，還將繼續成為創新領先區域。以支付技術為例，已經十分先進，而美國Apple Pay所佔有的市場份額還非常小。而在貸款方面，13億人口為數據徵信提供了支持，在大數據等方面有諸多創新。另外，次優級借款人目前在傳統借款領域沒有得到很好的服務，未來可以對他們提供一定借款支持。

值得一提的是，在美國和之外，印度在金融科技行業的發展也備受關注。

Henri Arslanian表示，全球最進取的金融科技項目，要數印度的在線支付系統India Stack，該項目將會為當地金融服務業帶來翻天覆地的變化。正如在科技創新的成就一樣，印度的金融科技創新亦被西方所忽略。India Stack有很多令人讚歎的地方，包括全球性的生物認證系統，已認證並簽發給超過10億人，成為印度所有銀行戶口及電子貨幣包的統一介面。2017年，其他國家也有可能會從「印度經驗」中獲得啟發。

在Peter Renton看來，印度將會在金融科技方面扮演著重要的角色，這是毫無疑問的。但短期內的表現還不明顯。現在印度在金融科技方面的發展，還像5年前的樣子。

展望2017年，Peter Renton認為金融科技行業在2017年將可能呈現出五大發展趨勢：

第一：與銀行合作持續深化

自Lending Club在2013年宣布與第一家銀行開展合作以來，銀行在線上借貸市場的參與度越來越高，尤其是最近幾個月，銀行已經成為行業里不可或缺的參與者。

「與銀行進行合作非常有潛力，尤其是在金融科技行業。在2017年，我們需要為銀行提供更多教育方面的活動，幫助他們進一步發展業務，其中有一些銀行特別具有遠見。」 Peter Renton說，有一些銀行已經跟朗迪達成了戰略合作，比如美國Regions銀行、CHASE銀行，以及英國的Santander銀行，都在線上為中小型企業提供貸款服務。

第二：監管促進行業發展

在金融科技行業的發展進程中，監管扮演著重要的角色。「如果要讓這個行業在全球得到尊重的話，就需要監管到位。」 Peter Renton說。

美國在監管方面先走了一步，目前監管政策和行業之間處於相對比較友好的態勢。

美國貨幣監理署（OCC）在不久前發布了新的銀行政策提案，向金融科技公司發放金融科技特許牌照，這會將美國不同地區的金融科技監管規則統一起來，從業者可以清晰地了解到今年能夠做些什麼，不能做些什麼，從而降低企業運作成本，這對很多金融科技企業都具有吸引力。

與此同時，美國新任總統川普的上台也給金融科技行業帶來新的影響。鑒於川普對於金融科技行業支持的態度，新的政策也可能為行業提供更多支持和便利。

而在方面，Peter Renton指出，此前每次有人談到市場，就會說「市場缺乏監管」，人們很難知道在怎麼做才是合法的。但這種情況在2016年監管落地後有所改變。 「現在，P2P借貸接管最終就位，在這方面更加具有吸引力，讓人們可以相信這個市場。同時，也更加容易鑒別借貸平台的強弱。」

第三：中、美都將面臨行業整合

「不管線上還是線下，2017年將是整合之年。」 Peter Renton說。

目前，的在線借貸平台數量保守估計有1600家，這個數字在2017年將會不斷減少，總體來說會呈現下行趨勢，整個行業會出現洗牌的局面。

同樣，美國目前有400家這樣的借貸平台，在2017年也將面臨數量下行的趨勢。Peter Renton 指出，「美國融資環境面臨更多的挑戰，將會比以前更難融資，當然有好的商業模式的企業最終會存活下來。」

第四：跨境投資不斷增長

「2017年，我們會看到中美之間的跨境投資會不斷增長。」 Peter Renton說。

方面，的監管會為新進的企業開放更多的渠道，將會有更多美國風投機構進入，企業也會遇到更多來自美國的投資。他舉例，2016年第一季度，朗迪跟宜信有150萬美元的合作，之後也有一系列的類似合作。

而在美國方面，由於美國融資環境的艱難，也會更多出現美國企業到來尋求資本。

談及當前最熱門的跨境投資領域，Peter Renton認為，保險科技、區塊鏈等領域將吸引很多投資。

第五：金融科技與傳統金融邊界模糊

金融科技與傳統金融之間的界限越來越模糊。如今，金融現在越來越多在網路上、在手機上，而不會再回到以前紙質化的金融服務，金融科技公司變得越來越像銀行，擁有學生貸款、房地產貸款、消費貸款、理財、保險等多樣化的金融產品。

Peter Renton認為，金融科技平台要想真正地實現大規模發展，他們也必須向銀行學習很多東西。這樣的改變已經開始發生，許多平台最終成為銀行，將會是一個自然進化的過程。

事實上，已經有一些平台甚至正在積極地考慮，收購銀行或者創立自己的銀行。比如，2005年上線的平台Zopa，在一個月前宣布他們將推出一家數字銀行。除了Zopa，此前一向批判傳統銀行的SoFi也正在積極申請銀行牌照，也曾提到「2017年，你將能夠擁有一個SoFi銀行帳戶」。

與之相應的是，銀行也逐漸意識到，一直固步自封是不行的，必須適應新的環境，學習他們所不具備的金融科技知識。因此，現在銀行越來越開放，也願意跟金融科技公司一起合作。

此外，監管以及一些市場的力量，也讓兩者的合作更為緊密。這樣的趨勢會讓整體的金融服務更加方便，更加高效。

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