提前還款要罰錢？這些小秘密銀行不會告訴你

不可思議！客戶提前還款，銀行要罰1萬塊

2013年，李先生在杭州良渚買了一套房子，付了首付之後，當年12月2日，他通過滙豐銀行（）有限公司杭州分行辦理了商業按揭，貸款37萬，貸款期限30年。

因為工作需要，李先生在2015年10月賣掉了良渚的房子，就想把餘下的錢一次性還掉，所以他就聯繫了當時的客戶經理，這時候他第一次聽說了「提前還款要罰款」的說法。「他說按照合同，如果我提前還款，需要交違約金，按提前還款本金金額的2%，最低2萬元。因為當時我還款時間已經快到兩年了，所以他建議我等到12月之後，這樣違約金只需要1萬元了。」

什麼樣才算提前還款？違約金怎麼算？

提前全部還清

先還一部分錢，貸款期限不變

還一部分錢，縮短貸款期限

很多人表示十分的不解，為什麼提前還錢還要罰錢呢？

其實，原因很簡單：銀行想要設法制止借款人在此期限提前還貸，從而儘可能多地收取利息。一旦你想提前還款，讓銀行掙不夠錢，自然會想要用另一種方式迂迴地賺回來，即違約金。

首先，我們要知道銀行是怎樣定義提前還款的？

為了限制提前還款，有些貸款機構提出了一個概念叫實質性的提前還款。各貸款機構對實質性的行為有不同的標準，但一般是指在12個月內，借款人提前還款金額超過了本金餘額的20%。

那麼，違約金要如何收取呢？

目前商業銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取，一是按照提前還款時的未結餘額的百分比計算（一般是2%到5%）；二是若干個月份的利息。

李先生坦言，一開始他百思不得其解，憑什麼提前還錢還要罰錢，找來合同才發現裡面已經明明白白註明了。

在李先生和滙豐銀行簽訂的貸款合同中，有一張表格，介紹了提前全額還款的違約金比例，按照已經還款的時間分四種情況：一年以內，罰款3%（最低3萬）；一年至兩年間，罰款2%（最低2萬）；兩年到三年之間，罰款1%（最低1萬）；三年以後，免收違約金。

看到這裡，李先生也覺得有點懊惱，他說，「當時貸款只關注金額和貸款利率，當時的業務員也沒有跟我詳細介紹這一點。」所以，以後大家簽貸款合同的時候千萬要注意這一點。

① 還貸年限已經過半，不適合提前還款

按銀行等額本息的還款方式，如貸款年限過半，就意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經在前期的還款過程中償還，剩下月供中絕大多數都是本金，提前還貸的意義不大。

②公積金貸款

一般情況下，不建議公積金貸款的購房者提前還款，因為經歷了幾次降息后，現在公積金5年以上貸款利率已經降至史上最低3.25%。與其提前還款，不如將這部分錢拿去做理財更合適。

小編提醒

縮短還款時間比減少月還款額更節省利息

01 選擇這種還款方式，房貸能省幾十萬

你不一定知道，如果貸款買房，還款的方式可不只有一種！

等額本息：每月還款額是固定的

等額本金：把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息。由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少

選擇等額本金更划算！

02 信用卡自動扣款日未必是最後還款日！

是不是曾經有這樣的困惑，明明信用卡關聯了工資卡，怎麼因為扣款失敗影響信用？

通過ATM或櫃檯辦理還款，划賬結算的最後時間是當天24時，但若關聯自動還款的話，往往在最後還款日的下午5時就划賬。

小編提醒：使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶餘額是否足夠，並在最後還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動還款失敗。

03 分期付款難撿便宜

不少地方購物，你都可以選擇分期付款！這看上去還挺美，其實不然！

因為隨著你每月還款，雖然借款基數在減少，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續費，就算你提前還款，手續費也照收不誤！

04 「最低還款」全額利息照收

到了信用卡還款日期，不少銀行都有「最低還款」額，你只要還很小的一筆錢（一半為每月應還總額的10%），就不會影響信用記錄。

但算利息時，很多人才發現，利息是從消費的那天就開始算了，沒有了免息期，並且採用全額計息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計息基數。以透支1萬元計算，雖然已經還了9900元，算利息時還是按1萬元算，而且利息還是「利滾利」。

不過，目前已有銀行取消了此項「霸王條款」，只對未還款部分計收利息。

小編提醒

如果你不是一個善於理財的人可以提前還款，畢竟錢閑著也是閑著。想省錢，還要根據自己的實際情況去判斷。

一句話：算一算，錢用活，少給銀行打點工。