對於P2P網貸平台，你知道銀行直連、直接存管和聯合存管的區別嗎？

自2016年8月《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》對銀行資金存管做出明確規定后，銀行存管成為衡量網貸平台合規化水平的重要標準之一。

資金存管一直是業內熱議的話題，《網路借貸資金存管業務指引》的正式發布，意味著監管正一步步落地執行，表露了監管層嚴治互聯網金融風險的意圖。上線資金存管，能有效杜絕平台在整個業務過程中能觸碰和支配用戶資金的可能，使用戶資金安全得到極大的提升，也能大大提振投資人的信心。從長遠來看，資金存管可幫助全社會防範資金挪用風險，並促進和規範P2P行業健康發展。

目前，銀行與網貸平台進行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯合存管。其中，銀行直連是指P2P網貸平台直接與銀行開通支付結算通道，直接存管是目前平台與銀行資金存管合作最常見的模式，銀行一般會為平台開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶。

聯合存管是「銀行+第三方支付公司」聯合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯合存管方案，存管行開設平台存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。目前包括匯付天下、富友支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作推行此類資金存管模式。

在網貸之家不完全統計數據表明，目前2148正常運營的平台中不到10%的平台實現了銀行直接存管，相對來說，直接存管對於平台安全更有保障，像宜人貸，團貸網、微貸網等平台是比較早的就實現銀行直接存管，小豬理財、博金貸等發展勢頭比較足的平台也緊跟著監管的腳步實現了銀行直接存管。

如今，網貸行業整治工作往後延期的一年，在接下來的一年中，會有更多的平台為了不被整治將會更積極地擁抱監管體制，同樣也將清除那些不合規運營競爭力不足的平台。

在監管規範下，行業正步入良性發展階段，消費金融、建工貸、車貸、家裝貸、教育貸等一些細分場景存在隱形冠軍。互聯網金融快速發展，表明仍有大量客群的金融需求沒有得到有效服務。在互聯網巨頭生態圈之外，存在許多垂直細分領域的場景，p2p互聯網金融在細分領域方面彌補了傳統金融的劣勢，滿足小微企業的金融服務需求，從而得到蓬勃發展，未來它將成為經濟體系中不可忽略的一部分。