幾百塊保費拿下百萬醫療險？這些選購要點需先知道

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幾百塊保費拿下「百萬醫療險」 這些選購要點你要先知道

■廖木興/圖

「一人生病，全家拖垮」的現實情況屢見不鮮。新快報記者了解到，除了罹患末期癌症的極端困境外，更普遍的是需要長期治療的慢性病，它們和普羅大眾如影隨形，往往成為家庭經濟的沉重負擔。因此，在大眾價格範圍內，選擇一款足以覆蓋高額醫療費用的健康醫療險很有必要。

高額醫療險所解決的，是針對沒達到重疾賠付標準，但需長時間住院治療，且耗時燒錢的「看病貴」難題。在智能核保條件下，未來覆蓋更廣闊的相關群體。

■新快報記者 余世鵬

涵蓋住院醫療與特殊門診

「2016年『百萬醫療險』蜂擁而出，這是健康險領域的重大事件。」平安健康險營銷總監兼銷售中心副總經理尚教研對新快報記者表示，醫療險真正走入尋常百姓家，對多數中等收入家庭，與疾病承受能力較差的消費群體是重大利好。

此外，業內人士表示：「隨著經濟增長與國民健康素質的提高，國內險企在新的重疾經驗發生率表運用下，未來的保費遞減與保額遞增是必然趨勢。」

目前市場上的高額醫療險，直觀印象是「保費很低，保額巨高」，且保障內容基本涵蓋主要大病。

以一位30歲有社保的消費者選購相關保險的視角來舉例，如泰康的「健康尊享B」，年保費是601元，住院醫療保障和特殊門診保障年度限額50萬，終身限額 300萬。而平安e生保(2017版)年保費只有307元，一般醫療與惡性腫瘤醫療保險金年度額度有100萬與300萬兩檔可選。還有更低的，眾安的「尊 享e生」年保費只需279元，一般疾病最高有100萬保障，惡性腫瘤的醫療費用保障可到200萬，且終身無限額。

保障內容方面，也各有亮點。「健康尊享B」 包含惡性腫瘤門診放療與化療費用，限額高達10萬。而「尊享e生」比健康尊享B多了100萬的惡性腫瘤醫療保險金，且保障惡性腫瘤的門診放療、化療、免疫 治療、內分泌治療、靶向治療等多方面。除了保額優勢外，平安e生保(2017版)還有普通住院與惡性腫瘤住院前後7天的門急診費用，另外的亮點就是「癌症 就醫綠色通道服務」，即在初次癌症確診后，從挂號到住院，會為被保險人安排一次國內頂尖的腫瘤醫院就醫。

怎麼選購？關注免賠額里的「玄機」

這麼多產品，要選擇哪一款呢？選擇健康險的重點，除了保費保額與保障範圍外，更重要的是免賠額度限制與續保條款規定，尤其是續保條款。

一般高額醫療險的免賠額大多在1萬元。例如上述的三款產品的免賠額均為一萬元，但內容卻不盡相同。

其中，「尊享e生」的一萬塊免賠額可以從其他商業醫療保險報銷費用中抵扣，但不能從社保報銷的費用中抵扣，即社保報銷后還會有1萬塊的免賠門檻。

「平安e生保」的一萬塊免賠額中，社保個人賬戶金額可計入免賠額抵扣，但社保統籌或公費醫療報銷部分不能計入免賠額，在其他商業保險已報銷部分及自付部分，只要符合該險種賠付條件的，都可以計入免賠額。

而保費相對最高的「健康尊享B」，一萬塊免賠額則可以從社保報銷中抵扣。

「續保條款」最重要 不一定都能續保

對消費者而言，衡量醫療險是否值得購買的標準，並不是保額保費的數字對比，而是續保條款的優劣。

「大多產品不會無條件續保，這也不現實。」太平洋保險一經紀人告訴新快報記者，續保都是有條件的，只不過各個產品的續保條件不一樣，有些是一旦出現理賠就拒保，有些是要看理賠後會不會導致被保險人身體狀況出現明顯下降。

「更多時候，並不會直接拒保，而是在保費上進行合理調整。所以消費者在購買之前要仔細辨別續保條款，以免出現不必要的糾紛。」一家庭保險規劃師表示。

前述產品的續保實際上也各有不同，由此可看出分辨續保條約時應注意的關鍵點。其中，「健康尊享B」的續保條件最簡單。除了保留調整續保保費權利外，如果在 投保頭兩年內出現理賠，下一年續保要經過核保，保險公司可以根據情況拒保。但如果第三年成功續保，則從第三年起直到99歲，都不會因理賠而拒絕續保。但 是，健康尊享B」不可單獨購買，還需捆綁一份年繳保費1.5萬十年期的年金險出售。

而「尊享e生」的合同明確指出：「本合同為非保證續保合同。投保人連續投保本合同須經保險人審核同意。」但該產品相關資料顯示：「只要沒有未如實告知，續保時不因被保險人個人身體狀況或發生理賠而不續保或單獨調整保費」。

平安e生保(2017版)的合同也寫到：「不會因為被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況而拒絕被保險人續保或者單獨調整被保險人的續保保費。」但是， 如發生「產品停售」或「被保險人身故或超過99歲」將不接受續保。針對「產品停售」這條，該產品資料表示「保險產品會不斷升級，老客戶可以直接升級續保新 產品，沒有等待期也無需重新健康告知。」

行業觀察

「帶病投保」 禁區在放開

實際上，「百萬醫療險」的平民化，也給此前因健康條件不夠而被拒保的人群帶來福音。

2015年，保監會發布《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)。稅優健康險的最大的突破是，保險公司「不得因被保險人既往病史拒保」。也就是說，允許「帶病投保」。

健醫科技CEO曹白燕指出，完全符合衛生部標準的健康人群已經不足3%，如果要做標準人群，將丟失97%的市場。

「健康險的發展不再是單一的保險產品。以後的趨勢更多的是『藥物+保險』或『醫院+保險』此類銜接。」復星聯合健康保險專業人士對記者表示，該公司會充分 利用自身豐富的醫療資源，與醫院一起探討國內醫療險創新合作方式。其中非標準健康人群會是重點關注的產品對象，在前期調研基礎上，接下來會針對特殊人群開 發出針對性產品。

此前陽光人壽推出的稅優健康險產品，高血壓、糖尿病、冠心病等慢性疾病也可獲賠。不過，市民要想「帶病投保」還需要滿足一定條件。比如，投保時被確定為既往症人員的被投保人，投保時須已連續繳納個人所得稅滿1年等。

平安保險也推出了「帶病投保」產品。例如，其「平安控糖保」，明確表示「2型糖尿病患者及高危人群均可購買」。該產品保障範圍涵蓋了糖尿病酮症酸中毒、高 血糖高滲綜合征、糖尿病乳酸性酸中毒住院責任，以及失明、截肢、腎衰竭等7大慢性併發症診療費用，保障金額為5萬-10萬元。