電子病歷新規4月開始施行!沒錯,買保險越來越難了…

2017/04/04

沒錯,買保險越來越難了……如果你還沒有住院史,請抓緊為自己買上保險,如果一旦有住院史,買保險將很麻煩,要麼拒保,要麼加費,要麼責任免除……

記者日前從國家衛生計生委獲悉,為保證醫患雙方合法權益,4月1日起,將施行《電子病歷應用管理規範(試行)》,電子病歷的書寫、存儲、使用和封存等均需按相關規定進行。

電子病歷是指醫務人員在醫療活動過程中,使用信息系統生成的文字、符號、圖表、圖形、數字、影像等數字化信息,並能實現存儲、管理、傳輸和重現的醫療記錄,是病歷的一種記錄形式,包括門(急)診病歷和住院病歷。根據規範,門(急)診電子病歷由醫療機構保管的,保存時間自患者最後一次就診之日起不少於15年;住院電子病歷保存時間自患者最後一次出院之日起不少於30年。

保險,不是商店裡面有錢就可以隨時買到的商品。很多保險公司在承保或理賠時,都有一張「黑名單」,趁著年輕、身體健康的時候,早買保險,免得「上榜」后想買也買不到。

保險公司提供的一份加費「排行榜」顯示,排在前10位的加費原因分別是乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃病(胃炎、胃潰瘍),其中乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常前4位佔到80%以上的比例,乙肝一項超過30%。拒保原因前十「排行榜」與加費的大體一致,只是程度上的不同。

一、患乙肝買保險遭加費

乙肝已成為當前流行最為廣泛、危害性最嚴重的一種疾病,病毒攜帶者在1.2億左右,人口佔比10%,近年來乙肝發病率呈明顯增高的趨勢,乙肝發生率約為7%。

乙肝損害肝臟,是導致肝癌的一個重要因素,保險公司考量的是它可能對死亡率的影響在增加。所以,對於乙肝患者投保,保險公司都會對健康狀況進行嚴格審核、要求體檢,對於早期的患者一般可以加費承保,對於中末期的患者其拒保率非常高。來自一保險公司的數據顯示,乙肝排在加費和拒保「排行榜」的第一位,佔到30%以上。

因此,乙肝患者在投保時一定如實告知健康狀況,配合提交過往所有病歷資料,保險公司會給予客觀、公正的答覆。若不如實告知,在兩年內如果轉成肝硬化或肝癌,保險公司將不予賠償。需說明的是,若僅是乙肝病毒攜帶者,其肝功正常的話,其投保也可獲得正常健康人一樣的費率。

二、體重過重還要加費

由於攝入過量熱量、少運動等原因,人的體重逐年攀升,肥胖率每10年就增加一倍,目前肥胖人口達3.25億人,有將近一半的成年人是胖子。排在國人10大死因當中有8項與肥胖有關。因體重過重引起的「富貴病」逐年增多,佔到總醫療費近3成。

保險公司在設計險種、釐定費率,是以標準人群的生命表為基礎的。在正常標準以外的人群投保時,如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風險職業等情況下,被保險人的風險要遠遠大於標準人群。保險公司會根據風險不同調整費率,因被保險人體重超重而追加保費的事例非常多,排在加費「排行榜」的第2位。

三、血脂高心臟病風險增3倍

血脂高,即使沒有發展到高血壓、糖尿病,但有這種發展的危險趨勢,可能導致死亡率的提高,如果保險公司接受患有血脂高的被保險人太多,保險公司就會賠本。出於公正性的考量,輕者要加費承保,中末期患者被拒保的幾率很高。

保險公司在受理投保的時候,在面對血脂高的被保險人,輕度者是加費,中度以上者就是直接拒保了,你想買保險,保險公司還不賣呢!

四、肝功能異常買保險遭延期

肝功能異常是指當肝臟受到某些致病因素的損害,引起肝臟形態結構的破壞和肝功能的代謝異常;如果損害嚴重而且廣泛(一次或長期反覆損害),引起明顯的物質代謝障礙、解毒功能降低、膽汁的形成和排泄障礙及出血傾向等肝功能異常改變。

保險公司的核保統計數據顯示,肝功能異常居加費「排行榜」的第4位,因此這類人群還是蠻多的。肝功是保險體檢必檢的一種項目,主要通過驗血,檢測ALT(谷丙轉氨酶)、AST(穀草轉氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)這3項指標。如果指標都高的話,說明肝功異常,一般就要加費了;如果高到3倍以上,就延期,暫不承保;如果高達10倍,或者乙肝發展成小三陽、大三陽,可能就沒機會參保了。

五、血壓太高遭拒保

不少人到了中年,患上或輕或重的血壓高,當身體出現這情況后,如果想投保住院醫療或重疾等健康類保險的話,保險公司多數會要求體檢,並從檢查結果再評估做出核保結果。如果只是輕微血壓高也許能順利通過,但稍重一些者則要根據血壓高程度核保,其結果主要有除外責任承保、加費承保、延遲承保或拒保。同時,也不排除對於血壓高引起的事故作除外責任承保。

六、血尿,也要加費

血尿是壽險體檢必做的一個項目,血尿不是一種疾病,而是一種現象,壽險醫學不會診斷血尿背後的疾病是什麼,只看它顯示的異常指標。血尿既可能是腎結石,或者腎小球發炎,也可能是非常嚴重的尿毒症。尿毒症就是由慢性腎小球腎炎導致的,而它們初期的表現就是血尿。所以,保險公司會根據血尿的嚴重程度,做出不同的加費決定,甚至延期承保。

七、查出糖尿病,保單無法復效

2013年全球約8.3%的成年人患有糖尿病,全球約有3.82億成年人患有糖尿病,導致約510萬人死亡,平均大約每6秒鐘就有1人死於糖尿病。預計到2035年,該病患者人數預計會上升至5.92億。糖尿病是一種典型的「富貴病」,具有不可逆性,只要一經診斷,就不可能承保他的重疾險了;而有血糖代謝異常而沒發展到糖尿病,可酌情加費承保。

如果客戶的保單失效,申請復效時,保險公司根據客戶當前的情況,要求其體檢,並依據體檢狀況,如果查出患糖尿病,則無法復效。

八、乳腺有包塊,買保險有除外

乳腺癌是發生在乳腺腺上皮組織的惡性腫瘤。乳腺癌中99%發生在女性,男性僅佔1%。伴隨著現代生活節奏的加快,女性乳腺疾病的發病率越來越高——年齡越大患乳腺癌的風險越高,長期在高強度壓力下生活、攝入過多的高熱量食物是導致乳癌的因素。

核保人員指出,乳腺增長,乃至出現乳腺腫瘤,患有乳腺腫瘤的人有較高的幾率發展成乳腺癌患者,保險公司出於風險的衡量,往往把它列為除外責任。

九、「煙鬼」買保險,要加費

吸煙者患肺癌的危險性是不吸煙者的13倍,死亡率比不吸煙者高10~13倍;吸煙也是許多心、腦血管疾病的主要危險因素,吸煙者的冠心病、高血壓病、腦血管病及周圍血管病的發病率均明顯升高。另外,吸煙是慢性支氣管炎、肺氣腫和慢性氣道阻塞的主要誘因之一。吸煙者患慢性氣管炎較不吸煙者高2~4倍。

保險核保工作人員介紹,吸煙不但危害吸煙者自身的健康,而且也危害身邊人(「二手煙」)的健康。經驗數據顯示,當一個人一天一包煙(20支),連續吸20年,患癌的幾率驟然加大,風險係數非常高。所以,在國外用「40支·年」來衡量吸煙者的健康情況(一天一包、20年煙齡=一天兩包,10年煙齡)。

在國外,由於生命表的數據完備,所以把投保人士分為吸煙者與非吸煙者,前者的費率比後者高。但在國內還沒有區別吸煙者與非吸煙者來投保,但在核保時會參考其他體檢指標加以區別。

十、酗酒身亡保險公司拒賠

現代醫學證明:酗酒、熬夜、吸煙這三大不良生活被認為是引起、誘發、惡化應激類疾病如2型糖尿病、高血壓、血脂異常(如甘油三酯高等)、痛風等疾病的元兇。長期酗酒的直接後果,直接損傷肝臟,肝臟組織開始結成硬痂,當損傷不可逆時,肝臟會逐漸硬化。

核保人士指出,酗酒者的壽命一定會大打折扣,風險大大增加。保險公司一般把它列入除外責任。即被保險人因酗酒導致的身故,保險公司不會給付保險金。若在投保時未據實告知,一旦出事,依照保險法告知義務的規定,解除合約,不予理賠。

來源保險自媒體聯盟

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