駱駝理財告訴你什麼是銀行資金存管

金評媒（https://www.jpm.cn）編者按：什麼是銀行資金存管？它的模式是什麼？有什麼好處？又如何鑒別？

從2007年國內首家網貸平台落戶上海至今，網貸行業已經走過了整整十年！十年間，網路借貸經歷了從鮮為人知到萬眾矚目，從野蠻生長到理性繁榮。現如今，網貸已經迎來它的合規期，而合規的第一步，就是引發業內人士熱議的「銀行資金存管」。

那什麼是銀行資金存管？它的模式是什麼？有什麼好處？又如何鑒別？下面我們就逐一了解一下。

1、什麼是資金存管？

在正式版的《存管指引》中，銀監會給存管指引下了定義，「網路借貸資金存管業務，是指商業銀行作為存管人接受委託人的委託，按照法律法規規定和合同約定，履行網路借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業務。存管人開展網路借貸資金存管業務，不對網路借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。」

2、銀行資金存管的模式：

目前，銀行與網貸平台進行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯合存管。

（1）銀行直連

銀行直連是指P2P網貸平台直接與銀行開通支付結算通道，不需要充值和提現。在交易過程中，投資人直接通過銀行在線交易，回款的時候，資金直接返還投資人的投資時的賬戶。

銀行直連模式最大的特點是整個交易過程資金都直接通過銀行網銀系統結算，無需第三方介入。

優點：p2p平台信息中介本質的體現，投資人也簡單方便，不需要充值、提現，省了各種手續費。

缺點：投資人需要為自己的每一筆投資負責，一旦發生逾期和壞賬，那麼並沒有擔保方和剛性兌換。

（2）直接存管

直接存管是目前平台與銀行資金存管合作最常見的模式。在銀行資金直接存管的模式下，銀行一般會為平台開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶。后兩種賬戶是根據平台需求和實際情況開設的賬戶。存管行一般為投融資雙方開設獨立的個人賬戶後會就充值、提現等支付結算和資金流向進行監管。

優點：這種模式因為資金並不流向平台，有效隔離平台與投資人的資金，能有效減少平台觸碰資金的可能性。

缺點：這種模式銀行前期開發系統投入成本較大，同時對平台要求較高。

（3）「銀行+第三方支付公司」聯合存管

「銀行+第三方支付公司」聯合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯合存管方案，存管行開設平台存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。投資者和借款人通過第三方支付完成交易。

優勢：平台一樣無法觸及資金，銀行負責存管、監督，第三方支付負責技術輔助。

缺點：對第三方支付的要求比較高，一旦支付公司出現問題，對投資人和平台會造成很大的影響，這次京金聯目前來看好像是受到第三方支付的影響。

3、銀行存管有什麼好處？

(1)從法律的角度來說

資金銀行存管是指網貸平台作為金融中介撮合投資人與借款人交易時，投資人的資金通過銀行這個渠道流向借款人，而平台本身無法動用這筆資金。

目前的情況下網貸平台不做存管就涉嫌平台非法集資，如果是第三方託管那麼借款企業涉嫌非法吸收公公存管。在今年關於民間借貸司法解釋出台前，企業之間是不準相互拆借的，只能通過銀行發放委託貸款。

實行銀行存管后，將徹底斷絕那些用心不良平台的非分之想，大大地增加了平台的跑路成本。因此，通過銀行來存管也是出於以上考慮，規避法律風險。

(2)從道德的角度來說

通過銀行來監管可以避免第三方託管機構與平台串通更改結款方式，假託管真資金池，這是銀行存管的有利方面。

不利方面在於銀行的介入不是做公益活動，託管銀行必須收取一定的費用從而推高借款人借款成本降低投資人投資收益。同時銀行偏愛大型網貸平台，高門檻會導致中小平台生存困難，從而導致網貸平台集中化和壟斷化。

而且對於用戶來說，讓用戶去適應新的操作習慣是一個長期過程，如果用戶因為不適應而產生退出心理，這是任何一家P2P平台承擔不起的成本。

4、怎樣鑒別平台具有銀行存管？

真的具有銀行存管的平台，一般有三種形式：

（1）在充值或提現時，跳轉至銀行的頁面；

（2）開通賬戶時，會有銀行為你建立的虛擬賬號；

（3）充值提現時，會有銀行發的簡訊提醒。

銀行存管上線后，挪用資金、設立資金池、捲款跑路等危害用戶資金安全的行為將受到強力監管，合規更安心。

銀行存管對P2P行業而言是必須引起重視的，銀行存管不僅僅是關乎平台是否達到合規的參考條件，同時也是關乎平台用戶的資金安全。銀行存管能夠引導P2P行業走向良性的發展，讓P2P行業發展更加規範，對於平台、投資者、銀行都是多贏的局面。