南京！暴雨傾盆！100多位普惠金融人聚在一起，要搞啥大事？

8月25日，由蘇寧金融主辦、蘇寧大學和蘇寧金融研究院承辦的「蘇寧·紫金論道——江蘇普惠金融發展論壇」在南京舉辦，PPTV和龍珠直播全程直播報道，共計吸引超5萬人次觀看。

本次論壇網羅了社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛、南京財經大學金融學院院長卞志村、蘇寧金融研究院院長黃金老、蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心主任黃志龍等國內知名專家、學者，以及江蘇省多地中小銀行的100多位高管代表，共同探討如何推進普惠金融落地、金融強監管環境對銀行有何影響、商業銀行如何支持江蘇實體經濟發展等議題。

「蘇寧的金融服務，基於蘇寧的商業形態發展而來。蘇寧做金融不是為金融而金融，而是為了給中小微企業、給居民提供普惠金融服務。」黃金老在代表主辦方致歡迎辭中表示，作為第二大民營企業，蘇寧已經建立起涵蓋零售、金融、置業、文創、體育、投資等產業板塊。蘇寧金融致力於普惠金融和廉價金融的實現，2016年交易規模超5000億元，今年將力爭破萬億元。2017年6月，全國第一家O2O銀行、江蘇首家民營銀行——蘇寧銀行正式開業，將為大眾提供更便捷、更安全、更多元的普惠金融服務。

探討普惠金融存在哪些發展痛點

今年全國金融工作會議再次強調要「建設普惠金融體系」，這為普惠金融的下一步發展指明了方向。為了貫徹落實全國金融工作會議精神，本次論壇將焦點議題定為「普惠金融」。對此，社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛曾剛在他發表的主題演講中指出，普惠金融在多種金融業態中存在發展痛點：

在小微企業服務上，獲客和服務成本較高，通過信貸、財務和投資服務等帶來的收益卻很有限；

在小額信貸上，業務高頻，商業、成本上存在可持續性難題；

在大眾理財上，傳統的財富管理在服務推介、客戶管理等方面具有極高的人工成本，難以適應現階段金融服務的大眾普惠特徵；

在消費者教育上，傳統金融業態下客服與消費者教育往往需要銀行工作人員的大量參與，其營運成本較高，但服務質量及效率卻很低；

在農村金融上，農業具有周期長、投資回報率低、易受自然因素影響等特徵，使得傳統農業金融表現出了高風險、高成本、低收益的特點，加之農業現代化模式和路徑的實現，更是需要低成本技術支撐的創新金融服務的大力支持。

新經濟下，對於普惠金融的發展現狀，曾剛以銀行網路支付和上市銀行電子替代率為例進行了分析。2016年，銀行網上支付、移動支付分別為462億筆、257億筆，支付金額分別高達2085萬億元、158萬億元。非銀機構網路支付則是1639億筆，金額為99萬億元。2010年，上市銀行的平均電子替代率為65.12%，到2016年6月末已經上升到94.03%，其中最高的達到99.03%。

「手機銀行、微信銀行以及直銷銀行等移動互聯渠道的爆髮式增長，是帶動電子替代率快速提升的重要動因。」曾剛認為，這對傳統銀行的影響主要有兩個：一是用戶習慣變化，網點渠道價值轉型；二是數據信息的流失，在金融科技領域全方位落後。「不過，近年來在金融科技的驅動下，金融業態發展模式發生改變，普惠金融漸漸落地。」

論道江蘇中小銀行如何推進普惠金融

「當前普惠金融已成為新的藍海市場。」南京財經大學金融學院院長卞志村表示，隨著互聯網、大數據技術和雲計算等技術的快速發展，為盈利、可持續地開展普惠金融業務奠定了技術前提，使得原本無利可圖的「長尾客戶」成為新的「富礦」，加之中小型商業銀行、城市商業銀行、農信社網點多，紮根基層，「這些都讓中小銀行在開展普惠金融業務方面獨具優勢。」

對於江蘇普惠金融的發展情況，卞志村指出，據《江蘇省普惠金融發展報告（2016）》，江蘇省普惠金融業務發展水平位居全國前列。2015年，江蘇普惠金融指數為0.932，自2008年穩步增長。不過他也坦言，橫向對比近似體量的省份，江蘇省小型農村金融機構數量和從業人員數佔比低於浙江、山東、廣東；江蘇省新型農村金融機構（村鎮銀行、貸款公司和資金互助社等）數量、從業人員和資產規模佔比則低於浙江、山東。「在我看來，江蘇普惠金融業務仍有進一步發展空間。」

對此，卞志村提出了江蘇中小銀行發展普惠金融的幾點建議：

其一，加強內控監管，提升經濟資源利用效率；

其二，聯合巨頭增強數字普惠金融技術實力；

其三，發展代理銀行渠道業務。譬如，中小銀行可以與五大行的「普惠金融事業部」、互聯網銀行（網商銀行、微眾銀行、蘇寧銀行）戰略合作，利用自身渠道下沉優勢和對方豐富的金融資源共同開展普惠金融業務；

此外，中小銀行宜利用自身渠道優勢，擴大「三農」保險、小微理財代理業務，並開發創新型金融產品，滿足偏遠、低收入、缺乏不動產抵押的客戶的需求。

「普惠金融歸根結底在於惠民、為民、服務實體。」卞志村說，發展普惠金融需不忘初心，中小銀行應做好金融消費者權益保護工作，健全金融消費者權益保護機制，建立金融消費者適當性制度，保障金融消費者知情權。

展望金融強監管下銀行業發展形勢

「今年是金融強監管年。」蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心主任黃志龍指出，在這一市場環境下，決策部門對於下半年貨幣和信貸政策取向，出現了一些微調：

從全國金融工作會議精神看，中央將「穩健中性貨幣政策」微調為「穩健貨幣政策」，強調「促進融資便利化、降低實體經濟成本」；

從央行角度看，下半年實行「不松不緊」穩定貨幣政策的可能性較大，4月份之前微幅收緊貨幣政策將結束；

從銀監會角度看，社會融資「入表」、銀行信貸將成為滿足實體經濟融資需求的主要渠道，而表外融資、影子銀行融資將受到明顯的抑制。

在金融監管層面上，黃志龍分析認為「更加嚴格的監管政策將不會出台」，同業資產、負債處於回落通道中，影子銀行融資也在萎縮，金融強監管和去槓桿第一階段目標已初步實現，但是已出台的監管政策將得到嚴格執行。

「金融強監管將促成寬信貸的社會融資結構。」對於社會融資結構的趨勢，黃志龍判斷，被誤傷的企業債券融資將逐漸恢復常態，影子銀行、表外融資將萎縮。「無論從監管層面，還是從商業銀行自身來講，人民幣貸款和表內信貸業務將逐漸成為社會融資的主要渠道。」

值得關注的是，當天論壇特設了「圓桌對話」環節，邀請了江蘇中小銀行業的幾位代表、業界專家學者共同論道「商業銀行如何支持江蘇實體經濟發展」。此外，在本次活動現場，曾剛獲頒《蘇寧大學金融專業客座教授》證書，成為蘇寧大學又一位重量級招牌專家，將不斷為學員輸出金融智慧。

「在『普惠金融』發展歷程中，中小銀行是不可或缺的基本力量，發揮了重要作用。包括蘇寧銀行在內的民營銀行，是普惠金融的重要生力軍，前途不可限量。」黃金老表示，江蘇省普惠金融的發展空間巨大。「希望我們能攜手同行，共同努力，一起將普惠理念踐行到底、落實到位，更好地支持江蘇經濟尤其是實體經濟的發展。」