預算不多如何買保險？2017市場熱銷定期重疾險測評

消費型重疾險由於保障期限靈活、繳費壓力小，受到很多人的關注。每隔一段時間，深藍就君就會收到很多關於定期重疾險的諮詢。

今天深藍君就和大家聊一聊消費型重疾險，通過不同產品組合的對比，看看重疾險應該怎麼買，才能做到性價比最高？主要內容如下：

• 消費型、終身型重疾險，到底適合誰？
• 2017市場熱銷消費型重疾險測評
• 三種不同成人重疾險方案對比分析一、消費型和終身型，有什麼區別？

傳統的終身重疾險，比如平安福、華夏常青樹、天安健康源優享等，都是可以做看作由如下2個部分構成：

正因為含有壽險責任，所以由於意外導致的身故、或者90歲自然身故，傳統的終身型的重疾險也是賠付保額的，相當於我們買了，一定能拿回來保額，畢竟人終有一死嘛。這種傳統的重疾險降低了用戶理解的門檻，方便用戶選擇，受到用戶的普遍認可。

但是還有一種重疾險不包含身故責任，只關注疾病的保障，這種消費型的純重疾險也有比較大的市場，主要體現在如下幾個方面：

• 預算不足，保障靈活：因為不含壽險責任，所以這種純重疾險價格很低，而且可以選擇保障到70歲或者終身，做成消費型的產品 ，價格就更低了，比較適合預算不足的朋友。

• 產品組合，做高保額：很多已經買了傳統終身重疾險的朋友，也會考慮購買一份消費型的純重疾險，通過產品搭配可以把保額做的非常高，而保費支出並沒有很高。

• 分開購買，賠付2次：可以分開購買重疾險、定期壽險的組合，如果先罹患重疾然後身故，由於是兩份保險，所以重疾和定壽會各賠付1次。而傳統的終身型重疾險只是會賠付一次，這點會對一部分人有較大的吸引力。

今天我們就通過對以下幾款產品的對比分析，為大家帶來消費型純重疾險的橫向測評，主要分兩類。

第一類是只有重疾保障的產品，共三款：

• 陽光保險健康隨e保
• 弘康人壽健康人生C款
• 國華人壽至尊保終身重疾險

第二類是除了重疾還有輕症保障的產品，共三款：

• 復星聯合健康康樂e生
• 安邦和諧健康健康之享
• 弘康人壽健康一生A款

話不多說，直接上圖：

其實這裡就有一個分歧，購買重疾險是否需要含有輕症保障呢？關於重疾險的輕症，我們之前在《重疾險中的輕症重要嗎，如何挑選？》有過分析介紹，我們分別來看一下各自的理由：

支持重疾險含有輕症：

• 輕症的設立，其實是降低了重大疾病的理賠門檻，減少了理賠糾紛，屬於對重疾險的完善和優化。
• 通常具有輕症豁免保費的功能，這樣就更加增加了買保險以小博大的可能。
• 目前終身型的重疾險都是含有輕症保障的，所以支持消費型重疾險也有輕症保障。

不支持重疾險含有輕症：

• 由於輕症花費醫療費用（幾萬到十幾萬）並不高，可以考慮風險自留。
• 雖然有輕症的保障，但是對應的費用也增加了15%-30%，所以有限的預算都應該放到重疾保障當中，使重疾的保額更高。

大家可以感覺到，這個問題是沒有標準答案的，需要大家結合自己對風險的偏好、預算、保額、保障時間綜合來考慮的。

上面幾款產品是目前市場上公認的性價比較高的產品，下面我們分別進行分析，看看到底怎麼買？

1、陽光健康隨e保：

這款產品已經上市幾年了，從保障和性價比來看，目前並沒有太多的優勢。但是由於這款產品保障時間非常靈活，可以選擇保障10年、20年、30年等，所以特別適合下面2類人：

為孩子購買：可以選擇繳費20年保30年，每年的費用才200-300元，即可獲得45萬保額，保障41種重大疾病。無論給孩子買什麼樣的產品，都建議同時搭配一份這個，絕對的良心價格、良心產品。

成人短期保障：有的朋友由於創業或者其他的原因，期望10-20年內保額特別高，但是保費又不需要支出太多，所以就可以選擇陽光健康隨e保，充分利用好繳費靈活的特點。

另外這款產品還有一個優勢就是乙肝病毒攜帶者、小三陽都可以線上投保，也是上面幾款產品中唯一的一款，關於乙肝購買保險點擊這裡查看詳情。

2、國華人壽至尊保終身重疾險

至尊寶這款產品本來是在悟空保與華夏人壽定製的，但是由於一些原因更換了保險公司，更新后產品存在一些變化，由國華人壽來承保。

我們看看具體有哪些的變化：

• 等待期由90天變為180天
• 產品費率存在一些上調，不過漲幅不大
• 投保年齡和保額限制存在一些調整

這款產品和弘康健康一生C款，保障範圍都是沒有包含輕症責任的，所以如果想選一款簡單隻有重疾保障的產品，個人傾向於至尊保。

這款產品銷售區域如下：

北京，上海，重慶，天津，江蘇省，浙江省，安徽省，河南省，湖北省，湖南省，廣東省，四川省，山東省，河北省，山西省，遼寧省。

由於至尊保終身重疾險只能選擇終身，而且只有重疾保障，最長繳費時間為20年，所以個人覺得只適合想以較低的價格，獲得終身重疾險保障的朋友，如果你在乎輕症保障，這款並不是你的菜。

3、弘康健康一生A款

弘康健康一生A款是目前市場上性價比最高的重疾險，保障時間靈活，而且最長可以選擇30年繳費。

如果大家預算有限，想同時獲得較高的保額和輕症保障，深藍君建議大家可以選擇30年繳費，這樣每年繳費壓力會比較小，可以在保費支出和保額之間做一個很好的平衡。關於保險繳費期間到底選擇多久好，點擊《買保險怎樣繳費最划算？》這篇文章就能看到。

深藍君也做了3種方案的對比分析，大家可以看下購買不同的產品，保障和保費的差異。

通過上圖我們可以看出，方案3：年繳保費僅需5395，同傳統的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低，但是獲得的保障在60歲前是沒有太大差異的。所以如果預算有限，通過定期重疾險+定期壽險的組合，是可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險是分別賠付一次的。

不過這種方案的不足就是繳費時間長，而且重疾險70歲以後，定期壽險60歲以後是沒有保障的。不過深藍君覺得保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待後續收入有較大增長后，在購買其他終身型產品也不遲。

4、安邦和諧健康之享

這款產品和弘康健康一生A款是非常類似的，不過在具體繳費時間、保障時間都有一些差異。我們集中看一下2者的差異：

• 繳費時間：健康一生可以選擇30年繳費，健康之享最高20年；
• 輕症賠付：健康一生輕症最多賠付2次，額外給付賠付30%保額，健康之享輕症最多賠付1次，最多賠10萬。

具體大家可以通過上文的對比表格查看更多的差異，關於銷售區域的差別如下：

• 健康一生投保區域：北京、河南、江蘇、上海四個省市；
• 健康之享投保區域：北京、上海、江蘇、浙江、四川、河北、廣東、遼寧、湖北、山東、安徽、福建、黑龍江、陝西。

這款產品最大的優勢就是健康告知裡面並不詢問家族病史，如果父母存在癌症、冠心病、糖尿病等情況是沒辦法購買弘康健康一生的，所以可以考慮購買這款的。

5、復星聯合健康康樂e生

康樂e生這款產品同樣是6月1日開售，這款產品我們可以明顯看到對標弘康健康一生的影子，這款產品整體來講也是還不錯的一款產品。

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但這裡面有幾點需要提醒大家，由於這款的職業限制是1-3類，所以這裡面就限制了很多朋友是沒辦法投保的。需要在購買之前一定要明確的選擇自己的職業，看看是否在可投保範圍內，不要衝動盲目投保。

另外相對於弘康健康一生A，這款產品重疾病種雖然有增多，不過深藍君也多次提到過法定的25種重疾已經佔到理賠的95%以上，而這25種重疾是由保險行業協會統一規範定義的，所以病種的增多並不會帶來特別大的實際意義。

由於輕症目前行業協會是沒有統一的規定的，所以從文字表述和具體的定義會存在一些差異，關於買重疾險是否要包含輕症保障，我們前文已經有了詳細的闡述，這裡不做過多的說明。

復興聯合健康是2017年新開業的保險公司，總部位於廣州，我們從投保須知也能看到這款產品僅限廣東地區銷售。而且據了解，暫時還沒有線上退保流程，如果退保需要快遞處理。

沒有一個產品是十全十美的，其實深藍君能做到的就是整理這些信息給大家，具體選擇哪款產品，是否要有輕症、保多久、多少年繳費，需要大家結合自己的實際情況和自己的偏好來定。

在談如何投保之前，我們先看一下關於投保區域的問題，這是某平台關於投保區域諮詢的回復。

問：可購買區域是指什麼？是否全國通賠？如果購買後去了不屬於購買區域的地區出險了是否可以理賠？

答：可購買的區域指的是頁面上列明的可購買本產品的區域，只有被保險人的長期居住地屬於本產品的可購買區域才能夠購買本產品，長期居住地一般是指工作地。本產品全國通賠，支持異地理賠。

對於銷售區域的問題，行業內有一個默認的潛規則，就是異地投保，待保單生效后在通過電話客服進行保全，將地址修改為目前的地址。

這個深藍君不做過多評價，只能說太多人是這樣操作的，而且很多產品銷售平台也會刻意規避銷售區域的問題。目前人口流動太大了，變換工作和居住地更是非常普遍，限制購買區域更多是保監會對保險公司經營範圍的限制。