2016中國三農十大創新榜樣 | 海南農信社的小額信貸，不僅給農戶貸款，更幫農民掙錢！

2016年初，「三農發展大會」橫空出世，召集八方三農精英，討教「中央1號文件」精髓，當場，還有一個新設立旨在宣揚三農創新好模式的獎項。一年過去了，歷經層層篩選，十個好模式榮獲「2016三農十大創新榜樣」，將在2月25日舉行的「2017三農發展大會」的現場，接受來自各路英雄的膜拜。作為農民日報社的當家新媒，農報君自然要給大家提前送上大福利，從今天開始，每日送上兩個創新模式，一直持續到大會召開當日。

（PS：走過路過，不要錯過，這麼重要的事，農報君拿到了獨家首發權哦，快為打榜成功的模式歡呼吧，這裡也許有你創造的，沒你的也不要緊，擼起袖子加油干，明年也許你就上榜了！）

貸款難，咱農民貸款更難，貧困農戶貸款更是難上加上！

但是卻有這麼一家農信社，雖然成立時間還不足10年，卻已經60多萬農戶發放低息貸款200多億元，農戶戶均貸款額從3000多元增長到2萬多元，貸款農戶人均年收入增長22.2%，而不良貸款率僅為2%。

農民想低息貸款，只需打一個電話，農信社就會送上門來；農民日常生產銷售中出了問題，找農信社的專家團隊幫忙，要不然農產品賣不出去，就沒沒錢還貸款，農信社也著急不是；偏遠地區的農民繳個費啥的太麻煩，別擔心，只要在手機上安裝一個農信社客戶端，繳費查詢全解決……

這就是海南農信社！一家千方百計進村入戶，幫助老百姓脫貧致富的農信社！海南農信社的小額信貸工作，不僅幫助幾十萬農民脫貧致富，贏得咱老百姓的口碑，更使得它從當初的資產質量差、信貸風險大、存貸款規模在海南商業銀行中倒數的困境，發展到現在的存、貸款餘額均實現全省商業銀行第一。

很多銀行不願意呢給咱農民貸款，就是怕咱還款困難。但在海南省農村信用社聯合社理事長吳偉雄看來，「怕農民還不上款，幹嘛不教他如何掙錢呢？」要知道，咱的信貸員不僅懂金融，更懂農業、農村、農民，海南農信社小額信貸模式的核心就在於，一手給資金、一手給技術。

為此，海南農信社一邊向農戶發放貸款，一邊修鍊了三項「技術」。

一是用農業技能武裝發放小額貸款的員工，培養出今天600多人的小額信貸技術員團隊；

二是用IT技術強化信貸管理，為95%以上的農戶建立了信息檔案，每年動態更新農戶的信息，實現了對貸款對象的「精準」分析，有效降低風險；

三是給農民技能，組建專家團隊，對農民進行實用技術培訓，給農民貸款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收，最終才能保農民還款。

吳偉雄還提出，金融機構做小額貸款要把握六個「度」：即高度——要站在國家重視三農的高度上來做小額貸款；深度——對農民的感情要有深度；密度——服務農民的網點要有密度；廣度——服務農民的內容要有廣度；厚度——服務農民增收要有厚度，通過金融引導支持，切實讓貧困人口的腰包鼓起來；滿意度——給農民貸款要讓農民賺錢，使農民滿意。

在脫貧攻堅中，金融機構如何才能發揮作用？

吳偉雄認為，「金融機構應該對貧困原因有更深入的認識。在海南，我們之所以能給農民提供小額信貸，利率在許可範圍內由農民說了算，幫助貧困農戶脫貧致富，是因為農信社為許多農戶家庭建立了金融信息檔案，信貸員『心中有數，放貸不慌』，貧困農戶『家底清楚，借貸不愁』。」

作為精準扶貧的先行者，金融機構還應做到一手給資金、一手給政策；一手抓技術、一手抓信息。比如，讓金融政策與財政政策優化組合，海南農民小額信貸都能獲得貼息，為貧困農戶解決了生產和生活難題，擴大了普惠金融扶貧的覆蓋面，政府財政貼息被證明是金融精準扶貧的有效手段。

同時，要跳出金融做農業，培養一支既懂農業，又熟悉金融的小額信貸技術員隊伍。這樣的信貸員能夠幫助農戶提高農業風險防範意識、了解市場行情、放開視野闖市場，提升極貧貸款戶自身造血和發展的功能；還要跳進農業做金融，以金融機構特有的信息優勢，調動非農要素、資源要素、技術要素，讓農民足不出戶即可享受跟城裡人一樣的快捷金融服務。

在（海南）改革發展研究院院長遲福林看來，「海南農信社闖出了一條普惠金融發展的新路。」他認為，海南農信社小額貸款的主要經驗是體制創新。例如，「跳出金融做金融」特點十分突出，不僅是小額貸款的業務創新，更是組織隊伍、政策支持、監管體制、農業技術推廣與服務等農村綜合型普惠金融體系的創新。

第一個創新是在贏得民心中收穫農民的信任和信用。海南農信社堅持把貸款「審批權」交給農民，把貸款利率「定價權」交給農民，這種敢為天下先的創新之舉，紮根農村，贏得了農民，贏得了民心。

第二個創新是打造了一支紮根農村的信貸隊伍。海南農信社實行把工資「發放權」交給信貸員，把貸款「防控權」交給信貸員，通過培養和依靠小額信貸技術員隊伍，打造了一支「覆蓋全域、進村入戶」的農村基層工作隊伍。

第三個創新是普惠金融監管模式的突破與小額信貸模式的規範。這個創新突破了現行監管的某些條文，並大都得到監管部門的支持；同時，不斷完善風險管理機制，使小額信貸「一年比一年規範」。

海南大學教授王麗婭認為，海南省農信社小額信貸模式有以下幾個特點：提高農民收入，推動社會服務均等化，增強婦女在家庭中的地位，提高農村信用水平，促進國家三農扶持資金落地等。

海南農信社小額信貸破解農民「貸款難」，值得點贊!