金融創新在農村大有機會

農業部部長韓長賦在兩會上說，我們農業貸款難、融資貴、保險少,這個問題確實存在,這幾年應該說國家採取了一些措施,有關部門也積極支持,這個問題有所緩解,但是農業特別是從事種養業新型主體融資難,仍然是金融服務方面的一個短板。

多年來，金融資源在配置上兩大領域存在嚴重不公與匱乏。一是中小微企業金融資源可獲得性嚴重不足，二是農村貸款難、貸款貴、保險少，金融資源配置嚴重缺乏。這個金融「痼疾」已經存在許多年，始終得不到根治。

客觀地講，各種資本包括金融資本一個本性是哪裡利潤多、回報高就往哪裡流去奔去。而農業以及中小微企業由於經營風險大、回報率低，金融資本根本看不到眼裡。一個問題就出現了，農村金融資源不僅沒有新增，而且存量金融資源還往外流走。農村金融配置嚴重缺乏成為制約農村農業發展的一大瓶頸。

這幾年政府以及金融管理部門出台支持金融機構支持農業生產發展的政策確實不少，但由於金融機構沒有「內生動力」，效果都不盡如人意。必須多策並舉、創新金融支持農業發展的手段與措施。

扎紮實實落實好農業新型經營主體貸款的擔保體系。農業部和財政部每年安排200多億,2017年是第三年,可以安排到600多億資金,建立一個擔保基金,為新型經營主體規模經營提供擔保。同時，給農業貸款機構根據貸款餘額給予一定的稅收政策優惠。再者，央行對於農業貸款發放較多的金融機構在存款準備金率等指標上給予調減。最後，央行等監管部門應該規定農村儲蓄存款只能用於發放農業貸款，支持農村發展，不能外流到城市等其他地區，防止農村金融資源被抽血。

必須創新農村金融資源配置方式與手段。經濟決定金融，窮人經濟學必然衍生出窮人的金融學。農村金融就是窮人或者弱勢的金融學。解決好這類金融問題，破解長期存在的農村金融資源配置不足問題是各個國家特別是世界第一人口大國，農村人口最多的最重要和急迫的問題。

筆者認為，必須換一種思路，轉換一下方式，即：不妨採取現代互聯網高科技手段來解決農村金融問題，即：通過互聯網金融模式來解決。一邊政府主導的資源繼續向農村金融傾斜和發力，另一邊發揮互聯網大型民企的作用向農村金融滲透。

通過互聯網金融來解決農村金融資源配置不足問題或是最佳途徑，也大有作為。農村金融配置不足根本性問題是農村經濟落實、產值蛋糕太小，作為剝取經濟中間利潤的食利者的金融無利可圖或者無大利可圖造成的。同時，農村信息閉塞、交通不變，金融之腿很難伸進去或者伸進去成本太高也是原因之一。

互聯網金融正好切合了以上兩大「痛點」。互聯網金融本身就是誕生於草根階層，而農村農民是草根的草根，正好是互聯網金融天生的對象。互聯網金融在金融資源配置上的小額、高效、薄利等特性正好是農村金融的空白和急需。

更大的切合點在於互聯網金融通過互聯網平台，在輻射力上的無疆界，不需要物理性網點的成本投入和日常維護，特別是移動互聯網的無時無刻、無處不在、無地點空間限制的巨大優勢非常適合物理性交通不便和落後的農村農民。