投保經驗：給孩子買保險前必須知道的事（重要前提）

「那是一個秋天，風兒那麼纏綿，讓我想起他們，那雙無助的眼，就在那美麗風景相伴的地方，我聽到一聲巨響震徹山谷……」

悲傷的歌詞，傷感的旋律，這就是韓紅的經典作品《天亮了》，提起這首歌，背後有一個感人的故事：

故事發生在1999年的10月3日，貴州麻嶺風景區，正在運行的纜車突然墜毀，36名乘客中，有14名不幸遇難。就是這一刻，讓當時只有2歲半的潘子灝變成了孤兒。在纜車下滑即將墜地的那一瞬間，子灝的爸爸潘天奇和他的媽媽賀燕雯兩個把孩子舉起來了。結果，子灝活了下來，這一對父母卻失去了生命。

而發生事故的貴州麻嶺風景區，纜車竟然是違章設計施工的，甚至只能載客十多名的纜車擠進了36人，當纜車幾乎是垂直上升時，悲劇就更加難以避免了。

在中央電視台2000年《3.15晚會》前夕，晚會劇組找到韓紅，給了她一些素材，希望韓紅創作一首主題歌，就在韓紅翻閱一大堆災難性的報道時，潘子灝一家的故事，深深打動了歌手韓紅，這首《天亮了》是韓紅專門為此事創作的經典作品，經過多方聯繫，她領養了這個大難不死的小孩。

這個孩子是不幸的，自幼失去了雙親；他又是幸運的，得到了社會的幫助，以及好心人的收養，但從這個案例中可以聯想到，並不是每個發生類似風險的孩子，都能有這樣的結果，更多不為人知的還是陷入困境。

即使此時孩子身上擁有壽險、重大疾病保險、意外險、醫療險…在此時能發揮的作用很小，因為給孩子購買的保險，父母出險是得不到理賠的，這就引出了購買保險的核心保准：給孩子購買保險之前，父母應該有充足的保障，因為父母是孩子的第一份保險，孩子發生風險還有父母，父母發生風險，一個家庭就塌了。

談一談壽險的用途及配置：

壽險：以人的生命為保險對象的保險。分為死亡壽險、生存壽險、生死兩全壽險三種。

本文我們主要談死亡壽險：以死亡為給付保險金條件的保險，通俗地講就是身故就可以賠的保險，這裡包括疾病身故和意外身故，因此單獨購買意外保險，疾病身故是得不到賠償的，保障缺口巨大。

肩上承擔責任的人應該購買死亡壽險，以有未成年寶寶的家庭為例，最先購買的不是孩子的保險，而是家中經濟支柱的死亡壽險，因為家庭經濟支柱的身故會給整個家庭帶來巨大的創傷。

如果先生年收入是30萬，另一半的收入是20萬，家庭的年度基本支出是20萬，準備給孩子儲備50萬的教育金。

壽險保額配置的根本原則是：發生風險賠付保額后，整個家庭的日常生活不受影響，那麼這個家庭的壽險保額應該怎麼配置呢？

1、基本信息：

家庭年支出：20萬

孩子教育金：50萬（孩子18歲前）

先生年收入：30萬

太太年收入：20萬

2、責任分擔：

20萬的家庭年支出，先生負擔60%（12萬），太太負擔40%（8萬）

50萬的孩子教育金，先生負擔60%（30萬），太太負擔40%（20萬）

3、責任期限：

教育金：50萬的額度保障至孩子上學即可，因為身故無法賺錢儲備教育金的風險已經解除，換句話說，這50萬按計劃18歲已經儲備完成。

家庭年支出：20萬的支出是需要持續的，有的家庭需要保障至60歲退休，開始領取養老金為止，有的家庭需求不同，因此會做出不同的保障期間設計。

4、投保設計：

如果先生投保時30歲，那麼保障至60歲就需要保障30年，這30年每年有12萬的責任，因此設置12萬*30年=360萬比較合理。

以某定期壽險為例：30歲的男性，保障360萬保額至60歲（30年）

保費是8100元/年，30年繳費。保費僅佔30萬年收入的2.7%，財務健康，無壓力。（高保額一般需要體檢及財務核保，按照各家保險公司的相關規定配合核保即可）

父親在孩子18歲前負有的30萬教育金責任，則可以投保30萬的20年期定期壽險，若30歲男性，保費僅768元/年，20年繳費。

經過這樣的產品額度及期限的設計，父親的責任就完全轉嫁給了保險公司，無論發生任何風險至身故/殘疾，家庭都不會受到任何經濟上的影響，母親的責任保額設計原理相同，不再贅述。

總結一句：買保險的核心保準是在購買少兒保險之前，父母應該有充足的保障，因為父母是孩子的第一份保險，孩子發生風險還有父母，父母發生風險，一個家庭就塌了。