2017網貸行業再細分 行業巨頭紛紛試水消費金融

網貸行業經過2016年的調整，消費金融成為當下互聯網金融乃至整個金融領域的熱點，截至目前，消費金融領域在各個不同的渠道都存在許多競爭參與者，螞蟻金服、京東金融以電商平台為主；豆蔓理財鎖定年輕有車一族市場，切入車險消費分期理財市場，樂分期、趣分期主打分期購物；在移動端信貸APP里，有手機貸、拉卡拉替你還等。銀行在消費信貸這塊的布局也很廣泛，像招商銀行閃電貸和建設銀行快e貸等。

政策鼓勵、經濟發展催生消費金融發展

消費作為拉動經濟增長的三駕馬車之一，在進出口低迷、投資建設放緩的情況下被寄予厚望，國家也出台諸多政策支持消費信貸以及消費相關的金融服務的發展。2016年，央行、銀監會聯合印發《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》，進一步規範消費金融的發展。

目前，正在經歷新一輪的消費升級，人們更加註重消費產品的品質和格調。消費金融行業的巨大潛力毋庸置疑。2017年2月16日由北京市金融工作局、北京市網貸行業協會、北京互聯網金融安全示範產業園、南湖互聯網金融學院聯合策劃推出的《互聯網金融安全發展報告2016》發布會在京舉行。報告指出，預計到2017年，互聯網消費金融市場交易規模有望達到9000 億元人民幣，互聯網消費金融發展前景十分廣闊。

消費金融發力點或為風控

金融的本質是風險管理，風控是所有金融業務的核心。消費金融領域面臨客戶風險較高、客戶信用信息不全、惡意欺詐或薅羊毛、客戶違約成本低、債務收回成本較高等諸多新的挑戰。

各家都在積極布局大數據風控，螞蟻金服旗下芝麻信用，利用梯度提升決策樹、隨機森林、神經網路、分群調整技術、增量學習技術等在內的機器學習演算法，可以為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價。

京東金融形成了由多種大數據機器學習模型構成的弱分類組合預測模型，藉助隨機森林、lasso 回歸等演算法，參考數千個預測變數，藉此評估用戶的還款意願和還款能力。

對於互聯網消費金融公司來說，大數據風控的模式和能力則更加重要。豆蔓理財獨創智慧金融，資金DNA技術賬目清清楚楚，原創機器人巡檢制度，每筆投資均由系統自動生成無邏輯字元串，杜絕黑客製造虛假投資記錄。大數據風控只選好債權，來自國家、同業、異業的豐富徵信數據，全方位智能評估合作機構提供的借款人情況，幾秒鐘便可做出靠譜決策。

隨著互聯網金融行業的整治力度不斷加大，各大平台紛紛尋求戰略轉型。與此同時，消費金融被認為是今年最有可能呈現爆髮式增長的行業，涉足相關領域，一方面可以使理財平台業務更加規範，另一方面也能再次站上行業風口，為企業發展謀求更大機遇。因此，未來勢必會有更多理財平台與消費金融企業展開合作，搶佔優質債權，從根本上為用戶提供更安全的理財服務。