銀行和區塊鏈：我們為什麼需要AML/KYC安全港

暴走時評：監管合規的成本與不確定性給金融機構帶來極大負擔，同時針對他們採取的行動和決策可能影響機構的信譽。因此為了避免受到負面影響，一些金融機構採取「去風險化」策略，導致一些市場被隔絕在金融服務之外，從而滋生出一些灰色的金融領域。加密貨幣轉移服務企業希望提供成本低於傳統銀行的去風險化的解決方案，但是無奈於銀行的態度。為此要真正解決這些問題，主要是為這些領域創建監管「安全港」。

翻譯：Annie_Xu

Steven Hopkins是Overstock子公司Medici Ventures首席運營官兼總顧問，主要業務是區塊鏈技術開發。

Hopkins在本文中討論了全球銀行機構面臨的AML（反洗錢）和KYC（了解你的客戶）要求，總結儘管區塊鏈創新鼓舞人心，可是需要更大的法律明確性，才可能防止發展家被排除在金融體系之外。

1970年，支持銀行保密法（BSA，Bank Secrecy Act）的立法者強調新的法律不應成為金融機構的負擔，因為他們已經按要求保留了大多數記錄，在監管成本超過收益的情況下，財政部長（Secretary of the Treasury）有廣泛的自由度來提供豁免。

此後，新增的11項法律條文給銀行和貨幣轉移服務商增加了更多要求。現在監管綱要一般被稱為AML和KYC規則。

除了以上級別的交易報告，現在銀行還需要了解客戶是誰，並通報任何「可疑的活動」。詢問任何一家金融機構，現在最大的負擔是什麼，答案是一成不變的「合規」。

不確定性和去風險化

金融機構的監管負擔是昂貴的，銀行費用和服務費的增加反映了這點。然而在2008年金融危機之後，監管機構在其中增加了不確定性。

他們開始使用國會授予的權利來徵收巨額罰款，2009至2016年銀行罰款額為3210億美元。未來罰款對象與方式的隨機性給銀行業帶來更多不確定性。

除了數億到數十億罰款的財務影響，被看作是恐怖主義和有組織犯罪的支持者給公司帶來巨大的名譽風險。

銀行接收到了信息。他們的反應是與外國代理銀行斷絕關係，因為監管機構認為這些代理銀行的客戶是「可疑的」。

他們還小心翼翼地不與可能「可疑的」客戶或行業進行商業往來。這是帶來毀滅性結果的好的舉措。

去風險化及其人力成本

去風險化活動的數量一直很顯著。2017年五月，銀行業研究機構Accuity發現，2009年以來，25%全球代理銀行的關係被切斷了。

銀行高管的「去風險化」措施，使得從事加密貨幣和合法大麻的企業賬戶被關閉，無法接受銀行服務。非洲和加勒比等地區遭到重挫，2015年幾乎70%的加勒比銀行切斷了代理行關係。

Charity and Security Network2017年二月份獨立研究發現，66%的慈善和非盈利項目遭遇障礙，比如支付延遲、額外的盡調和費用上漲。

16%受調查的慈善機構稱遭遇過賬戶關閉或重開賬戶遭拒。

地區經濟深受影響，出口商無法進行貿易融資，依賴匯款的個人無法接收回款。即使2015～2016年全球經濟增長，向發展家的匯款依然遭拒，世界銀行（World Bank）稱這是近幾年唯一一次持續兩年暫停匯款服務。

去風險化的經濟影響如此嚴重，一些加勒比央行機構開始與基於比特幣的支付公司Bitt合作，創建可替代的貨幣結算網路。

Bitt創始人兼CEO Gabriel Abed是去風險化的積極批評者，在Medici Ventures區塊鏈峰會上強調，對於已經貧窮的加勒比人民來說，去風險化格外令人痛苦。

提到過高的交易成本之後，Abed簡單總結說：

「貧窮的成本很高」。

去風險化

去風險化將幾百萬人排除在金融體系之外，使大量人口沒有其他選擇，只能利用灰色市場或者違法方式進行支付、匯款或其他經濟活動。

Accuity的Henry Balani指出，「旨在保護全球金融體系的監管措施在一定程度上起到想反作用，使整個區域處於受監管的金融體系之外」。

幾百萬人的邊緣化幫助很多人看到區塊鏈、加密貨幣和其他方法的利益，它們不要求與全球金融體系大量互動。無法進入傳統銀行的加勒比政府發現沒有別的辦法來保證公民可以獲得支付和銀行服務基礎設施。

如此多的人排除在金融體系之外，普惠金融成了美好願望。Swift的Paul Taylor和Juan Martinez最近文章說，普惠金融是必須的，「必須保持在前端中心，不僅僅因為它是社會必需的，還是因為它是非法資金流最小化的方法」。

普惠金融和安全港

這個人道主義和執法問題的明顯解決方案是發現把「去風險化」領域、行業和個人帶回金融體系的方法。加密貨幣轉移服務企業渴望以低於傳統銀行的成本提供去風險化的解決方案，但是無法輕易獲得與銀行的關係。

不確定銀行是否被普惠金融項目懲罰還是因此獲利。所有參與方都想知道他們在法律範圍內的業務內容。在這個背景下，沒有一家金融機構或者貨幣轉移企業願意冒風險與被去風險化的企業、個人進行商業活動，除非出現監管安全港。

美國財政部金融犯罪執法網路（FinCEN，Financial Crimes Enforcement Network）過去兩年內多次嘗試宣稱，其監管很清晰，不要求銀行切斷與代理銀行的關係。實證結果表明這不是事實。實際上，去風險化還在繼續。

目前唯一確定的是，銀行不知道如何遵循監管，因此在警惕性方面犯了錯。

「亮線」原則提出合理的要求，安全港是唯一可以逆轉去風險化趨勢的方法。通過BSA的立法者向我們保證，法律不會成為負擔。

希望可以給金融機構提供AML/KYC合規的方法。