行業地震！支付寶、銀行巨變，馬雲爸爸欲哭無淚

2017年8月4日，央行近日向有關金融機構下發了《人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》。

通知宣布：自2018年6月30日起，類似支付寶、財付通等第三方支付機構受理的、涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過「網聯支付平台」處理。並規定各銀行和支付機構應於2017年10月15日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作。

這一通知的頒發，使「非銀行支付機構」的「網路支付業務」產生了一場天翻地覆的大動蕩！

下面是這份文件的詳細內容：

從這份文件中不難看出，央行的最終目的是希望通過這次整頓，將整個支付體系收納到自己的眼皮底下，讓監管更加方便。

可是這也就表示，清算市場將會從「銀聯」一家獨佔的格局變成「多家機構」共同競爭的局面。

網聯平台的推出，意味著銀行將逃脫被「第三方支付寡頭」奴役的命運，對銀行來說可能是一次沒有獲利的變革，但是對傳統銀行來說可能是一個好消息。

對於像支付寶和財付通這樣的第三方支付公司來說，雖然這兩家在網聯裡面各佔了接近10%的股權，但是規範的出台，也讓第三方平台失去了更多想象的空間，總的來說對此次規定的出台，對第三方機構並沒有很多利益可尋。

這次文件的頒布，表明了什麼？

1.銀聯獨自領銜的時代結束了

網聯平台的出現，標誌著銀聯獨自領銜的時代終結了 。

這樣表明，銀聯一直在覬覦在第三方支付方面的舉動，已經徹底沒戲了。「銀行卡清算業務」銀聯主打的核心業務正面臨著「大門全部打開」的局面，Visa、萬事達、美國運通正攜手一起全面介入。

這也就是說，只要是有關於第三方的事情，都是有網聯來負責，銀聯只有話語權沒有決定權，因為銀聯只佔網聯1.55%的股權。

所以，銀聯可能需要到媽媽的懷抱找一些安慰了，銀聯獨自享受蛋糕的時代結束了，國外清算機構陸續進入市場，統籌第三方支付的夢想也徹底被打破了。

2.支付寶和財付通的金融夢想破滅了

從業務管理的方面來看，央行把所有的第三方支付整編了，支付寶和財付通的超級金融夢想，遭遇到了前所未有的阻礙，馬雲和馬化騰這個時候心中應該在嘆息了。

下圖是即將成立的網聯公司的第一期股東名單：

註：網聯的註冊資金是20億元，上述金額為首次出資金額，股權比例是最終股權比例。

從這些數據上，可以看出，第一大股東是人民銀行清算總中心，也就是央行；第二大股東梧桐樹投資平台有限責任公司也就是國家外匯管理局的投資平台，經常在股市裡面的人就可能知道它們，它們可是在股市裡翻雨覆雨的國家隊成員，可以理解為央行的「孫公司」；第六、第七、第八、第九、第十大股東，也都是「央行的人」。

數據中還可以看出，支付寶與財付通所佔的股權比率是一樣的，京東也與它們平起平坐，在網聯平台裡面擁有同樣的話語權，這對於現在的第三方支付機構來說，馬雲的感受可能會沒有那麼好了~

3.央行掌控第三方支付的大權

央行通過這次組建的網聯平台，將本來分散的第三方支付控制權牢牢的掌控在了自己的手中。

因為之前第三方支付機構的特殊性，都是通過第三方支付機構與各個銀行直接進行對接，在監管方面就會出現客戶交易央行想管卻管不著的情況。

具體體現在什麼方面呢？打一個比方:如果你使用支付寶，從自己的工商銀行的賬戶要向朋友的建設銀行的賬戶轉賬的話，傳統銀行的匯款流程是這樣，先從工行轉一筆錢出來，然後這筆錢進入銀聯的清算系統后，再轉入到建行的賬戶。

可是目前的第三方支付的流程，就不像傳統銀行這樣了。你如果用支付寶進行轉賬的話，那麼你通過支付寶從工行轉出的錢，會先進入到支付寶自己的工行賬戶，然後通過支付寶自己的建行賬戶給你朋友轉一筆相同的錢。

看出差異在哪裡了嗎？第三方支付自己操作的話，除了它自己，就不會有任何的監管機構、中介機構可以看到這筆交易記錄，完全獲取不了它們的數據內容。這可能就是導致央行出台這份文件的主要原因，如果央行都無法監管了，那麼可想而知後果會是什麼樣！

很多人說，網路時代是「去中介化」的時代，可是正因為「去中介」才會導致「沒有監管」的情況發生，所以，網聯平台就這樣出現了，也可以說網聯平台是央行給所有的第三方支付機構強加的一個中介機構，只有政府自己參與監管，才能安心。

網聯、銀行、央行、第三方支付的關係圖

4.數據進一步整合

現在是大數據時代，之前第三方機構的數據只能第三方自己看到，央行是看不到的，這次央行通過網聯平台，可以獲得更多的金融大數據，讓數據不再是密封的，而是共享的。

在2017年7月14日到15日召開了全國金融工作會議中，就已經提出了要對互聯網金融「加強監管」的提議。

全國金融工作會議會議閉幕當天，銀行金融研究所所長孫國峰在一個公開論壇上語驚四座，正式提出要警惕數據寡頭！他在會議上說：

「可以看到金融巨頭產品線的彙集，也有大量的數據，客觀上可能會產生數據寡頭的現象，可能會帶來數據壟斷。

數據壟斷比技術壟斷更難突破，容易產生所謂的數字鴻溝問題，形成信息孤島。金融數據依賴於大數據，信息孤島的形成不利於行業良好的發展行業、生態。」

顯而易見，央行對金融、消費大數據十分重視。隨著互聯網的告訴發展，人們的支付方式也跟著改變，越來越多的用戶習慣了使用第三方移動支付，以銀聯為代表的銀行卡支付慢慢的淡出用戶的視野，所以不難看出，第三方移動支付後期會成為市場的主流。

如果放任第三方支付機構獨自發展的話，那麼未來的金融、消費數據就將會被支付寶、財付通等第三方機構所壟斷，形成數據寡頭的局面，這個現象是央行不想看到的，所以為了爭奪數據的控制權，央行必須要做出行動，這就催生了網聯平台的出現。

有什麼影響？

隨著第三方支付的迅猛發展，第三方支付市場目前的用戶量和交易規模均為世界第一。可是發展的同時，也帶來了很多弊端。

因為第三方支付的模式，完全避開了央行的清算系統，央行無法掌握所有的交易數據，這就會導致有不少不法分子有機可乘，可能成為不法分子洗錢、套現獲利、盜取資金的便捷渠道。

所以最大的影響也就可能是會影響這些人的不法牟利了~

很多朋友可能都會有疑問，那這件事情對我的生活來說有什麼影響呢？

海量金服金融部的負責人告訴小編，這件事情對我們消費者的日常支付上是沒有任何不好的影響的，可能還會通過此次的模式，對現在原有的消費費率有所改變，同時也促使著很多機構進行創新，為用戶提供更優質更便捷的服務。