叫停校園貸 鼓勵銀行進校園

資料圖。

原題： 三部門下發通知

叫停校園貸 鼓勵銀行進校園

在堵住網貸平台進校園的同時，銀監會也正在推進銀行進入校園市場，為廣闊的校園消費市場打開「正門」

法治周末見習記者 趙瀚文

伴隨著互聯網金融的異軍崛起，眾多行業巨頭在行業內跑馬圈地，大學生消費分期一度被視為「肥肉」，在無序擴張下，由校園貸引發的「暴力催收」「欠下巨額債務學生跳樓」「裸條借款」等亂象屢屢出現在大眾視野。

近日，銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合發布了《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》( 以下簡稱《通知》 ) ，要求現階段一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務。

《通知》指出，銀監會、教育部等六部委《關於進一步加強校園網貸整治工作的通知》印發以來，各地加大了對網貸機構校園網貸業務的清理整頓，但部分地區仍存在校園貸亂象，特別是一些非網貸機構針對在校學生開展借貸業務，突破了校園貸的範疇和底線。一些地方「求職貸」「培訓貸」「創業貸」等不良借貸問題突出，給校園安全和學生合法權益帶來嚴重損害，造成了不良社會影響。

為進一步加大校園貸監管整治力度，從源頭上治理亂象，《通知》提出要疏堵結合，維護校園貸正常秩序。

隨後，法治周末記者聯繫採訪了知名校園貸網貸平台——名校貸。根據名校貸官方網站顯示，截至目前，通過名校貸平台申請貸款的人數已超過 320 萬人。名校貸負責人對記者表示， 7 月 1 日起，名校貸將正式暫停新增校園貸業務，發展白領市場。同時，名校貸網站以及旗下 APP 都會改版成以校園公益內容為主的平台，聚焦校園反欺詐和助學等內容。

監管逐步升級

隨著校園貸的野蠻生長，監管部門也打出了一套組合拳。

記者了解到，2016 年 4 月，銀監會和教育部出台《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。

在去年8 月底舉行的網貸監管細則發布會上，銀監會發言人表示，對校園網貸擬採取「五字」整治方針——「停、轉、整、教、引」。要求暫停涉及到暴力催收、發放高利貸等違法違規業務;按照管理規定移交相關部門;整改存量業務;加強教育;規範引導。由此可見監管整治的決心。

對此，蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言對記者表示，去年銀監會召開會議，提出對於校園貸引發的風險需要關注與管控。隨後各個地方金融辦也推出了相應的政策。以深圳為例，平台在給學生貸款時，需要徵得貸款人監護人的同意。

今年4 月 10 日，銀監會再次發布指導意見，要求重點做好校園網貸的清理整頓工作。要求：網路借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷範圍，禁止向未滿 18 歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。

今年以來，嚴監管態勢延續。2017 年 4 月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，再次強調要重點做好校園網貸的清理整頓工作。

時隔兩個月，一份重磅《通知》再次襲來，叫停網路平台校園貸業務。

《通知》強調要整治亂象，暫停網貸機構開展校園貸業務。現階段，暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務。對於存量校園貸業務，根據違法違規情節輕重、業務規模等情況，制定整改計劃，確定整改完成期限，明確退出時間表。督促網貸機構按期完成業務整改，主動下線校園網貸相關業務產品，暫停發布新的校園網貸業務標的，有序清退校園網貸業務待還餘額。對拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開展網貸業務，依法依規予以關閉或取締。

對此，薛洪言認為：監管部門此次下發的《通知》，對於校園貸本身而言，意味著行業的高速和無序的發展將要告一段落，未來行業重新回歸小眾市場定位;對於校園分期平台和網貸機構而言，讓網貸平台有序退出，此次《通知》並不是一下子徹底叫停，也並不是說不能再做與校園有關的金融服務，只是校園貸暫停。

薛洪言解釋道，目前不會繼續增加校園貸業務量，但是對現有已經存在的校園貸關係將會繼續履行。對於目前想要新增校園貸業務的網路平台，則是全面退出校園市場業務的標誌性事件。可以預計，在未來相當長一段時期內，此類機構都會無緣校園市場。

金融機構進入校園貸尚需時日

大學生作為一個特殊的信貸群體，缺乏穩定收入和還款能力，借貸風險大。為切實規範校園貸管理，杜絕校園貸欺詐、高利貸和暴力催收等行為，此次《通知》要求，未經銀行業監管部門批准設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。

《通知》指出，商業銀行和政策性銀行應在風險可控的前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，合理設置信貸額度和利率。未經銀行業監管部門批准設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。同時，未經校方批准，嚴禁任何人、任何組織在校園內進行各種校園貸業務宣傳和推介，及時清除各類借貸小廣告。

在堵住網貸平台進校園的同時，銀監會也正在推進銀行進入校園市場，為廣闊的校園消費市場打開了「正門」。

記者梳理髮現，目前，國有大行開始發展校園貸業務，例如，銀行率先推出「中銀 E 貸·校園貸」產品，旨在通過正規的渠道發展校園貸，遏制校園貸曾出現的亂象。「中銀 E 貸·校園貸」採用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求，有助於校方及時掌握和引導學生借貸行為，較好地避免了網貸平台等機構繞開學校直接影響學生的弊端。不過目前只向華中師範大學投放了該產品。

對此，薛洪言表示，此次《通知》的出台，監管層已注意到了大學生正常的借貸需求和這部分市場金融服務的缺失，鼓勵銀行打開大學生金融服務的正門。此次《通知》還強調銀行開展校園貸業務要注重風險。

薛洪言說：「校園貸有自己的特性，校園市場本身空間有限，大學生群體普遍缺乏收入來源，並非傳統金融機構的優質客群。雖然網貸平台等參與者離開了市場，但並不意味著傳統金融機構會大規模湧入。商業銀行等擁有良好的信貸基礎和風控手段，日後如能發展為校園貸業務的主力將會更好地規範校園貸市場，但仍然需要一段時間去鋪設校園金融業務。」

疏堵結合整治亂象

據《2016 年度電子商務用戶體驗與投訴監測報告》顯示， 2016 年，互聯網金融佔全部網路消費投訴總量的 7.62% ，遠高於前年同期，一些新興的校園貸消費分期平台，成為消費者投訴的重點互聯網金融平台。

此次《通知》採用「疏堵結合」的方式整治校園貸亂象。《通知》指出「疏」是指允許商業銀行和政策性銀行在風險可控的前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，暢通正規、陽光的校園貸服務渠道。「堵」是指堵住不正規的校園貸業務。滿足學生群體正常貸款需求的同時，此次新政中的「堵」體現在兩點。

對此，杭州融動科技有限公司網貸天下CEO 曹瑞對法治周末記者說：「校園貸此前曝出地裸條借款、暴力催收等事件，加速了監管政策的制定。此次銀監會暫停校園貸並非完全取消這項業務，而是通過疏堵相結合的模式，更好地規範校園貸產品的發放。這既解決了部分學生族現有的需求，又保障了其權益的合法、正當。作為校園貸的存量單位，監管單位應當進一步要求其完善相應制度，列出詳盡的消化計劃，唯有逐步實現存量的定向去除，才能逐步完成這一階段的過渡。」

疏堵結合，從源頭上治理亂象，是此次《通知》的重點 。

對此，薛洪言表示，監管部門此次《通知》的下發，意在使得行業發展更加規範有序。同時，政策的出台，會使校園金融信貸業務門檻大幅提升，校園貸的授信額度也會隨之降低。大學生多頭負債和衝動消費的現象都會大大緩解。整體上，校園貸市場會回歸一個小眾而健康的市場，校園貸亂象也會逐步走出輿論的重點關注範圍。