銀行系校園貸誕生 三大優勢值得關注

近日，建行廣東省分行宣布推出針對在校大學生的信用貸款產品——「金蜜蜂校園快貸」，成為了首家進軍校園貸領域的銀行。

與此同時，融360小編注意到還有媒體報道稱，銀行也將在近期在華中師範大學發行「中銀E貸•校園貸」產品。

高利貸、跳樓、裸條……現在人們在提起校園貸的時候，總會將其與這些負面的事聯繫在一起，給人一種校園貸猛於虎的感覺。

其實校園貸本身是一款針對特定人群的金融產品，只是由於某些放貸機構和催收機構在實際操作過程中存在著許多不當操作，使得校園貸引發了諸多問題和嚴重後果，變成了不良校園貸。

大學信貸環境在變化中發展

傳統的大學生信貸主要是銀行向貧困大學生髮放的助學貸款和創業貸款，但是由於有一定的審批門檻，並不適用於絕大多數大學生。

除了現金貸款業務外，作為信用消費工具的信用卡也由於2011年銀監會下發了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》基本淡出大學校園。

根據辦法的有關規定，商業銀行向符合條件的同一申請人核發學生信用卡的發卡銀行不得超過兩家(附屬卡除外)，發卡前銀行要落實第二還款源；且發卡銀行應當在銀行網站上公開披露與教育機構以向學生營銷信用卡為目的簽訂的協議。

銀行的信貸業務門檻高，特別是大學信用卡業務急劇收縮，使得許多大學生正常的資金需求滿意被滿足，可以說是給非銀機構留下了大片可開發的市場。而且銀監會下發通恰逢網貸行業興起與發展，許多網貸公司開始將業務拓展至大學校園，甚至只專註於這片市場。

但是網貸行業是新興行業，監管缺失加上平台逐利，部分不良網路借貸平台大肆虛假宣傳、降低貸款門檻還隱瞞實際資費標準，誘導大學生過度消費，甚至陷入「高利貸」陷阱。

不良校園貸帶來的後果十分嚴重，影響極為惡劣，從2016年初起，監管開始從中央到地方對涉及校園貸的相關機構提出規範要求。去年3月教育部、銀監會發文整治不良「校園貸」；同年8月銀監會又針對校園貸提出了「停、移、整、教、引」五字方針；而重慶、深圳、廣州、上海等地也在同年出手規範校園貸。

在「人人喊打」的環境下，許多涉及校園貸的平台陸續開始轉型，仍堅守戰場的平台也著手迎合監管進行整改，校園貸亂象有所改善。

監管在整治不良校園貸的同時，也沒有忽視大學生信貸需求，從監管加大學生資助信貸體系建設的力度。除了繼續落實學生的保障性需求（助學貸款）和發展性需求（拓展學習、創新創業）外，也鼓勵金融機構合作探索合理的金融信貸服務，滿足學生的臨時需求。

今年4月末，銀監會召開一季度經濟金融形勢分析(電視電話)會，銀監會黨委書記、主席郭樹清在重點工作任務中提到「加強互聯網金融與信息科技風險防控，持續推進網路借貸平台（P2P）風險專項整治，做好清理整頓工作的同時，加強商業銀行對大學生的金融服務。」

時隔不到一個月的時間，建設銀行廣東省分行發行了金蜜蜂校園快貸產品，成為第一家向在線大學生提供信貸服務的銀行。

銀行校園貸幾大優勢

利息低

校園貸之前主要矛盾之一就是超高的信貸利息與學生十分有限的經濟實力之間的矛盾，校園貸亂象時期貸款利率動輒高達20%甚至40%，融360《維度》當時的抽樣數據顯示，隨機選取的10個開通校園貸業務的平台中，借款年利率最低為9.56%，最高則可達36.75%。

而建行的這款校園快貸年利率僅為5.6%，遠低於之前的借款利率水平，甚至與市場上其他信貸產品相比，利率要低出很多。比如信用卡、螞蟻借唄、微信微粒貸的年利率都超過了10%。

操作規範，無隱形門檻

銀行現有資源是銀行的一大優勢，比如眾多的網點、正規的從業人員，還有更加嚴格的管理等，都能夠使得產品在運作中更加的規範與合理。

之前許多平台為了擴大規模，發展大量地推和中介，學生想要獲得貸款往往需要在本息之外再被扒掉幾層皮，中介費、手續費、代理費，名目繁多；加上部分平台為了謀更大的利潤，還扣留押金並收取管理費，到手的錢可能只剩下一半了。

風控好

從產品的設計、發行、銷售到貸后的償還，銀行能夠更好的把控各個環節。特別是追償這一塊，目前來看網貸平台的手段更加暴利。

融360小編梳理了兩方的催收方式。網貸主要是找學生本人催收、告知學生關係圈甚至全網公布以及暴利催收，威脅、恐嚇、上門、非法拘禁都是曾經曝光過的手段。而銀行一般會是聯繫借款方本人、上報央行徵信等途徑來催收。

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