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怎麼去判斷一個P2P平台的合規性?

合規性:備案+存管+ICP許可證

在網貸內幕看來,經歷「野蠻」發展的P2P確實存在不少行業泡沫,也出現了不少問題:詐騙、捲款、跑路、提現困難、逾期等等。目前基本可以確定,備案=合規性,而合規性總結為地方金融辦備案+銀行存管+ICP許可證。

網貸平台面臨整改的主要問題主要有五大類:資金池、銀行存管、自融、擔保和承諾收益、期限與資金錯配問題。此外,部分平台涉及代銷、類資產證券化、房地產、期貨、融資併購等禁止性業務。 很多投資人在後台問我們,這些平台到期了沒有合規怎麼辦?根據國務院互金專項整頓方案,在現場檢查之後,將對互金平台採取分類處置措施。根據風險程度、違法違規性質和情節輕重、社會危害程度大小、處理辦法等因素,將網貸機構劃分為合規類、整改類、取締類三類,並實施分類處置。

下面網貸內幕從地方金融辦、銀行存管、ICP許可證三個方面來分別說明。

1、網貸平台怎麼在金融辦備案,都有哪些條件和流程!

「網路借貸信息中介機構完成地方金融監管部門備案登記后,應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可;未按規定申請電信業務經營許可的,不得開展網路借貸信息中介業務。」網貸平台備案的四個基本步驟為,在平台完成自查整改並通過監管部門驗收的前提下,先到工商登記部門修改經營範圍;再辦理備案登記證明文件;然後再辦理電信業務經營許可證和銀行資金存管;最後再進行備案公示。為此,監管部門提出了三項鼓勵措施,分別包括引進有實力的股東尤其是法人股東;增加機構註冊及實繳資本,提升機構實力;聘用具有豐富金融機構從業經驗的人員擔任高級管理人員,健全內控機制,提升機構風控水平。

從2016年10月份開始集中清理整頓,2017年2月份開始督查評估,3月份完成驗收總結。此外,平台針對網貸管理辦法的調整期於2017年8月份結束。

2、銀行存管有什麼條件,銀行存管的流程

如果你認真思考一下,除了逾期關乎金融產品的本身風險之外,其他問題基本可以粗略地將其劃歸為「道德風險」範疇。在如今行業大環境下,P2P平台能躋身銀行資金存管梯隊,只能依靠自身實力,因此銀行資金存管是平台邁向合規道路上最為堅實的第一大步。

從《監管細則》中提到的「平台應選擇銀行業金融機構作為客戶資金的第三方存管機構」來看,監管是要將平台與用戶資金進行有效的隔離,來保障資金安全,據網貸內幕從目前業內能夠真正意義上實現資金存管的平台不到百分之三,多半都是在簽署「協議」階段,沒有後續的進展。P2P投資人要看的是平台合作的託管機構是否具備有效資質,同時用戶在點擊網頁時會涉及到託管賬戶開戶協議,同時需要設置資金託管實名認證和支付密碼,可以看到存管的子賬戶,如果能滿足這些條件那就說明平台的資金託管可信的。

在此網貸內幕特別要強調投資人在投資P2P平台時,要確定網貸平台是否真的存管,銀行存管要分三個階段簽協議-對接-上線三個步驟,有的平台在簽署協議之後就宣傳銀行存管上線,有的是假的銀行存管,用戶在投資的過程中要分清是否有開通銀行存管的過程、子賬戶、授權等等!

3、網貸平台想要獲得P2P經營資格,ICP許可證就成為了必不可少的要素!

ICP,即向廣大用戶綜合提供互聯網信息業務和增值業務的電信運營商。其必須具備的證書即為ICP證。國家對提供互聯網信息服務的經營性ICP實行許可證制度 (經營性ICP主要是指利用網上廣告、代製作網頁、出租伺服器內存空間、主機託管、有償提供特定信息內容、電子商務及其它網上應用服務等方式獲得收入的ICP),ICP證是指各地通信管理部門核發的《中華人民共和國電信與信息服務業務經營許可證》。要想取得ICP許可證就要先辦理ICP備案,申請ICP備案要登錄中華人民共和國工業和信息化部官方網站輸入公司名稱或者ICP許可證就可以查詢真偽,進行ICP 註冊,錄入網站相關真實信息即可獲得備案號,格式如:京ICP備100XXXXX號,ICP許可證申請門檻較高,註冊資金應在100萬或者100萬以上、有業務發展計劃及相關技術方案、擁有健全的網路與信息安全保障措施企業等等。下面是ICP許可證的申請條件,投資人也可以了解一下:

這些要求無形中篩掉了那些,實力不強、人員配置不全、信息安全保障不足的平台。從合網貸平台合規的角度來說,只要是經營性網站就必須辦理ICP證,否則就屬於非法經營,更何況互聯網金融可不僅僅是基於互聯網提供普通的信息服務,而是可以為用戶提供具有風險特殊性的金融信息服務,所以ICP許可證是一個致力於誠信經營的互金網站的必備資質。來看看ICP許可證的申請流程!

通過以上內容,雖然不能說明一個平台百分之百合規,但是對於投資人來說通過以上內容可以確定一個平台是否值得投資,合規還有很多細節要完善,不管監管政策出來之前還是以後,整個P2P行業都在強調風險,這才是網貸投資的要義。如何規避風險,就需要投資人更多地去關注平台的安全性、合規性、透明度、銀行存管、收益性、背景級別、槓桿率、地區性、團隊背景、前10借款人佔比、人氣等問題,同時可以參考一下部分機構出的網貸評級,網貸內幕認為比較公正的可以參考網貸天眼和網貸之星的評級,想要具體的來判斷一個平台的好壞,就需要投資人人經常的總結投資經驗和方法,而我堅信網貸行業正在逐步走向正軌。



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