繼中行、建行后，工行推出校園貸產品"大學生融e借"

繼建行、中行相繼試水后，又一家國有大行推出了校園貸業務。

9月11日，工商銀行正式對外宣布推出個人信用消費貸款"大學生融e借"，該業務目前已在北京、哈爾濱、上海、南京、威海、武漢、廣州、成都、西安、杭州10個城市的15家高校開展試點，後續還將陸續推廣到更多高校。

此次工行推出的"大學生融e借"產品，凡年滿18周歲且信用狀況良好的在校大學生，均可在工行網點完成面簽后，通過工行的手機銀行、網上銀行、工銀e生活App等渠道申請辦理。

據工行牡丹卡中心相關負責人介紹，根據大學生的在讀學歷，貸款金額最高可達2萬元，無需抵押擔保。"目前申請還可享受原利率8.7折優惠。"他說，以借款1萬元為例，分1年12期償還，使用"大學生融e借"總利息為308.95元，平均每天利息不到0.9元。

此外，工行還為大學生提供了其他校園金融產品。例如，試點高校學生可申請工銀宇宙星座信用卡（校園版），與"大學生融e借"共享授信額度，並享受免年費、3天還款寬限期的容時服務、最低還款寬限差額10元的容差服務等權益。

目前，工商銀行是第三家試水校園貸的國有銀行。在2017年5月，建設銀行、銀行曾相繼宣布推出校園貸產品，其中，建行的額度最高可達5萬元，中行額度最高則為8000元。

事實上，商業銀行在校園貸領域並不是第一次試水。早在2002年，就有銀行曾推行大學生信用卡，這一風潮在2005年左右盛行一時，各大銀行開始大規模針對大學生髮行信用卡。但由於對個人持卡數量沒有限制導致"多頭授信"的情況出現，學生群體透支現象嚴重、家長群體代為還款頻繁、銀行壞賬風險加大等問題愈來愈嚴重。

2009年銀監會發布《銀監會關於進一步規範信用卡業務的通知》中指出，銀行業金融機構應遵循審慎原則向學生髮放信用卡。2011年銀監會又出台《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》確定商業銀行禁止向未滿18歲的學生髮信用卡，給已滿18歲的學生髮卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意等規則，各發卡銀行或取消發行大學生信用卡，或將大學生信用卡改為0額度信用卡，待畢業工作后再行提供額度。

至此，銀行基本退出校園借貸市場。

近年來，在互聯網金融的強勢推動下，的消費貸款迎來爆髮式的增長，各類消費貸產品席捲了年輕群體，網貸產品成為消費金融領域的網紅產品，消費貸進駐到校園市場，並推出校園信貸、整容分期、購物分期等漸受年輕群體熱捧的各類貸款。校園貸最早於2013年進入校園，2014至2015年開始進入高速發展期，2015年校園貸平台達到頂峰的108家。

但隨之而來的，是層出不窮的負面新聞。高校學生因之身陷"泥潭"的新聞屢見報端，高額利息、暴力催收、裸條借貸、跳樓自殺等辭彙頻頻與其掛鉤。由於之前缺少相應監管，校園貸領域問題不斷。

亂象頻發引來監管部門的注意。從去年4月開始，教育部、國務院、銀監會、網信部就多次單獨或聯合發文治理校園貸問題，今年6月發布的《關於進一步加強校園貸管理規範的通知》（以下簡稱《通知》）明確取締校園貸款業務，規定已經從事校園貸的網貸機構一律停止增發新標的，並對存量業務制定整改退出計劃。9月6日，教育部財務司副司長趙建軍在教育部新聞發布會上表示，根據規範校園貸管理文件，任何網路貸款機構都不允許向在校大學生髮放貸款。教育部還要求各高校要認真做好學生的教育，加強對學生金融知識的教育，加強不良校園貸的警示教育，引導學生不要上當受騙。

但這並不意味著校園貸被禁止，信貸消費已成為現代生活的一種重要消費形式，在校學生作為既是成年人但又沒有經濟來源的特殊群體不可完全置身事外。據艾瑞諮詢發布的《2016年大學生消費金融市場研究報告》稱，2016年大學生消費市場規模達到4524億，同比增長4.7%，並呈增長趨勢。但目前為高校學生提供消費金融服務的機構中，市場化機構佔據主導。

為了滿足學生正常的金融消費需要，銀監會還鼓勵正規的商業銀行開辦針對大學生的小額信用貸款。此前已有銀行、建設銀行、招商銀行、青島銀行等銀行推出校園信貸產品。

幾年一輪迴。現在，校園金融服務市場，再次迎來銀行角色的介入，市場化互金機構和持牌金融機構的銀行開始相互博弈，也各自為對方提供了相互觀察的參照物，相信後續還會有更多商業銀行加入進來。