京東金融探索科技普惠金融可行性

政府對普惠金融的探索早於「普惠金融」的概念。上世紀90年代初，開始探索公益性小額信貸、發展性微型金融和綜合性普惠金融等，而「普惠金融」的概念始於2005年的「國際小額信貸年」的宣傳。過去十年來，在發展普惠金融方面做出諸多努力，央行和銀監會一直積極支持商業銀行包括城鄉中小銀行為小微和涉農企業服務，並在各地還建立上萬家小額信貸公司。

然而，誠如互聯網金融協會會長李東榮6月3日在2017年清華五道口全球金融論壇上所言，依然面臨著普惠金融成本高、效率低、服務不均衡、商業不可持續等全球化的共性難題。這些難題，成為實現全面普惠金融目標的主要障礙，還需要進一步的努力去破解。

值得慶幸的是，隨著京東金融等公司利用科技在降低金融機構獲客成本、欺詐和信用風險、運營成本等領域取得一定成效，已經走在了科技普惠金融的世界前列。

普惠金融為何難開展？

上海黃金交易所理事長焦瑾璞潛心研究普惠金融多年，在2017清華五道口全球金融論壇上表示，普惠金融不是慈善金融，也不是扶貧金融，而是實實在在的商業金融，就必須履行金融的內涵；它的經營必須要建立在商業可持續的基礎上，而不是一鎚子買賣。

此前普惠金融之所以難以實現商業可持續在於成本難題。作為在場科技企業代表，京東金融CEO陳生強認為，金融機構的成本結構大多是固定成本較低，而獲客、信用風險管理以及流程管理等變動成本較高。

大數據、區塊鏈、雲計算和人工智慧等技術的迅速發展，為金融行業帶來了巨大的創新，為金融服務帶來更多樣化的數據來源，更快的數據存儲速度和更強的數據分析能力，這使得利用科技幫助普惠金融可持續發展成為可能。這一系列自動化技術的實施，有效地將金融服務標準化、降低了服務成本、提高服務效率，並觸及了以往無法或難以覆蓋的長尾人群，包括小微企業、低收入人群以及農村群體等。「目前在全球範圍內，大部分做普惠金融的機構都很難發揮出全力，其中一個重要原因便是，沒有找到一個低成本、可持續的模式。如果金融機構固定成本低、變動成本高、信用風險高，只能去服務高收入人群和高價值的大公司。反之，則相對沒有邊際的限制，可以覆蓋更多群體。」陳生強稱。

科技普惠金融如何開展？

在李東榮看來，科技對金融的利好，關鍵在解決「普」和「惠」的難題上。在「普」上，科技普惠金融通過電腦、智能手機等終端進行操作，可不受時間、地點、氣候等客觀因素的影響，使金融血液持續的流向更深、更廣的經濟末梢神經。在「惠」上，科技普惠金融可以減少以往的信息不對稱，提高金融交易效率，實現規模經濟效應，從而有效降低金融服務的邊際成本，使得普通用戶能夠獲取價格相對合理、安全便捷的金融服務。

這些京東金融已有多年探索，並已向金融機構輸出較為成熟的技術。

在個人的消費金融領域，京東金融基於京東數億用戶的基礎以及電商交易場景，2014年推出了業內首款互聯網消費金融產品「白條」，並與中信銀行、光大銀行、民生銀行合作發行「京東小白卡」。近年，京東基於對原有場景的深耕以及外部場景的擴展，為很多的90后提供了人生第一筆授信，切入了傳統金融不便觸及或者觸達成本較高的弱信用人群或較低收入群體，幫助了他們發掘和變現了信用價值。

基於大數據和人工智慧，京東金融的智能風控體系幾乎不再產生變動成本，為1個人放款和為1億人放款，除了帶寬成本外，成本幾乎不再增加，並實現按天計息，隨借隨還。由於科技提高了貸前、貸中、貸后的流程效率，在整個過程中降低了信用風險，不僅降低了金融消費者的成本，改善了用戶體驗，京東金融及合作的金融機構還可以賺得利潤，實現了「普」、「惠」和商業可持續。

科技普惠金融正在快速開展，而京東金融這樣服務於金融行業的科技公司正在為傳統金融機構賦能並對其核心業務能力進行重塑。陳生強表示，未來的金融服務將是不分線上與線下的，而是要融合在一起。實現普惠金融，傳統金融機構的力量不可或缺，他們應該是推動普惠金融的主力。金融機構如果能夠通過科技賦能，將線下優勢與線上打通，將很快發揮出最大的效能。