背負高房貸，中年失業，這個深圳男子的財務悲劇為何引發熱議？

最近兩天，在深圳互聯網和科技圈，有篇「充滿苦悶情緒的文章」很火。

尤其是那些目前三四十歲的中年群體（無論在體制內工作或民企擔任中層、在體制外打拚的人群），討論尤其熱烈。

文章混合了失業、二胎、深圳高房價、理財投資、家庭責任、中年危機、社會風險等因素，非常值得探討。

先給大家看下原文，不長，就一千多字：

我2001年大學部畢業，工作一兩年上的研究所，然後到的深圳某知名通信公司，，到現在將近十年。老婆和我都是農村出身，家裡沒錢支持，2010年辛辛苦苦攢點錢在坂田買了套二手房，當時大概是120萬，每個月房貸6000元。11年生了個兒子。

16年政策放開，響應國家號召，又生個女兒，因為我要經常出差，還在國外研究所待過一兩年，家裡父母孩子沒人照顧，老婆不得不辭職照顧家。

15年底深圳房價大漲，手裡正好有小几十萬餘款，考慮孩子以後要上學，大家也認為房價有國家托著，只會漲不會跌，又在關內買了套五六十平米學位房，總價300多萬。

首付不夠，第一套房找人抵押弄了70萬，湊在一起付了首付，貸款260萬，月供17000。70萬的抵押貸一個月也要七八千。

全家就我一個人在掙錢，拿到手的工資錢兩萬多，不包括獎金和分紅，因為兩套房貸加上抵押貸就三萬了，獎金就用來補貼家用，日子過得緊巴巴。但想到自己深圳有兩套房，心裡也會安慰很多。一般分紅大部分用來購買股票了，現在持有十大幾萬股票。

前段時間公司要安排出國，當時考慮家庭條件去不了，後來HR就找我談話希望主動離職，看現在的樣子不離也很難，公司總有理由讓你離職，不行打個C就末尾淘汰了。

與其鬧來鬧去的離職，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也沒發現誰鬧著就不被離職的。其實我績效還不錯的，也得過多次A，因為我深知，農村出來的孩子，不努力就更沒出路，我能走到今天，是公司給我們創造的機會。

最近也在網上投過簡歷，我們這三十大幾年紀，一般出去做不了高管，企業也不要，面試機會也很少，少數小公司面試過，基本月薪也是稅前不到兩萬，稅後房貸都不夠，有的還看不上我。

我們在大公司，自我感覺水平不錯，視野開闊，但和人家一交流，明顯有很大不同，人家小公司我們這年齡的，即使不是高管，基本產品從前到后啥都懂，軟硬體，結構啥都能做，我們則只能做自己擅長一段，真正讓我們做出產品需要很多配置協助，小公司也養不起我們這樣複雜的玩法。

目前看只能把學位房賣掉了，但眼下比較麻煩的事情，現在深圳二手房交易十分低迷，學位房也不好賣，急著賣的話350萬可能只能賣300萬，還了貸款雜七雜八的剛好沒有了。

最後就十幾萬股票離職可以換幾十萬，離職補償已經在前年兌現了。這幾十萬隻能湊活償還一套房的抵押貸款。

就算把學位房300萬賣掉，幸運地找個稅前兩萬稅後一萬多的工作，剩下6000的房貸，加上兩個孩子上學，養家，完全入不敷出，何況稅前兩萬的工作也不好找。現在每天下班回家，看到孩子和老婆都覺得愧疚，夜晚也輾轉難眠。

今天這個局面也不怪公司，十年來在公司獲得的收益已經超出社會平均水平很多，企業成本壓力同樣很大。我們農村出身，能在深圳生兒育女有房有家已經不錯，當然還有個標誌307。

這麼多年來，我時時鞭策自己，從來不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，領導一點不滿，就緊張好多天，生怕丟了工作，可到頭來還是不得不離職，入不敷出。

那是哪裡出了問題呢？是我不努力么，是企業給我的待遇不好么，還是房價帶來太高生活成本？

對於主人公的境遇，有人同情「人到中年的不易」、有人感慨「高房價下人如螻蟻」，也有人不乏居高臨下的姿態，「弱肉強食的社會不相信眼淚。」

對於這件事，X博士是這麼想的：

1.

主人公被炒后，立馬陷入財務危機。從技術層面上看，他犯的致命錯誤，就是買了第二套學區房，還是借款湊成的首付。這第二套學區房直接帶來的是每個月25000的利息（銀行月供17000+抵押貸七八千）。被炒使得資金流完全截斷，這多出來的25000利息立馬成「無法承受之重」。學區房本來是一場輸不起的賭局，可是他貿然入局了。

2.

從基本面來看，他輸給了變化多端的市場和政策。由於國家迅速出手的房地產調控，和瞬間冷卻的市場，他的二套房現在要是著急於出售的話，要比入手時低個好幾十萬。

可以想象，要是二套房能按溢價10%的價格賣出，他現在絕不會那麼被動。一年前，接盤俠數不勝數，轉賣可輕鬆獲利數十萬，可惜政策變了，市場變了。

3.

從個人層面看，他輸給了自己。在大型通信公司，每年月收入大概五十萬（工資+獎金+分紅），十年的工齡，至少位居中層；然而，一旦到市場上另謀職位，卻意外發現自己不被市場需要了，年薪五十萬所要求的人才，完全不是他這一種。他才恍然大悟，過去十年是安安穩穩的十年，也是「溫水煮青蛙」似的十年。

事實上，假如主人公有意識儲備一些業內資源，那麼離職后再一些中型甚至創業公司獲得好職位的機會是很大的。所以說，一定要持續學習，要給自己留後路，在日常工作之外，時不時自問：「假如我現在離開了，我能做什麼養活自己？」

4.

買二套房、生二孩，都是對財務要求極高的決策。謹慎評估自身財務狀況后，才能做好決策。但主人公顯然沒意識到：他的現金流很緊湊，容不得有閃失。退一萬步講，他沒有被炒，萬一老父親生了一場病得動手術，從天而降的區區幾萬元額外開支，就會讓他夠嗆。

在財務評估上，寧可悲觀，也不可過度樂觀。

5.

主人公如此憂心忡忡，還有一個原因，就是他是家裡唯一的經濟來源。妻子當家庭主婦，他一旦失業，柴米油鹽就沒著落。

在高生活成本的城市，對中產之家來說，最好還是夫妻雙方都有收入，就像小別離裡面方圓和童文潔一樣，就算方圓一度被醫院辭退，做到企業中層管理的童文潔還可以獨當一面，一家子不至於慌忙失措。

6.

高房價是中產頭上一把刀。2016年深圳平均月工資是8141元，而現在深圳樓市均價少說要四五萬，這座城市已經是全球房價收入比最高的城市，深圳的工薪階層房價負擔最重。

主人公在大型企業已有十年經驗，被炒后要在市場上找到月薪兩萬以上的工作非常困難，形成對比的是，他僅一套五六十平方米的房子月供就得17000萬。對工薪階層來說，深圳的房價簡直到了不人道的地步。

7.

我們身處在一個風險時代。作者今天的困境，可謂三重風險的疊加「個人能力風險+企業風險+國家政策風險+」，你的個人競爭力可能會被市場淘汰、收益下滑的企業可能要炒掉你、國家樓市政策可能要變，這些風險始終存在，但經常被麻木的慣性給忽略了，主人公顯然忽略了種種風險。

風險時代，最安全的做法，就是做好最壞的打算。

8.

最後，X博士想提醒的是，在大機構工作，按部就班是常規，工作隨便晃幾下，幾年就過去了。

像主人公那樣埋頭工作，很容易對外部世界的巨變視而不見，缺乏思考的結果，必定是陷入習以為常的路徑依賴，直到有一天，你被狂風拋如一個陌生的世界，沒有準備的你，頓然發現麻煩大了。