保監會啟動二次商業車險費改，中小險企迎來機會窗口

在監管最為嚴格的保險領域，保監會正在逐步下放自主定價權。

根據保監會網站消息，為進一步釋放商業車險條款費率管理制度改革紅利，保監會近日決定進一步擴大保險公司自主定價權，下調商業車險費率浮動係數下限，通過市場化手段降低商業車險費率水平，減輕消費者保費負擔。

在本次下調商業車險費率浮動係數下限后，根據測算，最低折扣率將進一步下調至0.3825，部分地區低至0.3375（具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主在一家經營穩健的保險公司投保，保費下浮20％左右）。經過本輪改革，保險行業商業車險賠付率可能提高3.6個百分點。

商車費改的最大意義，是允許保險公司通過「自主渠道費率調整係數」和「自主核保費率調整係數」獲得部分自主定價權。

那麼，二次商車費改將如何擴大自主渠道係數和自主核保係數下限？

6月9日，保監會財險部主任劉峰在深化商車費改新聞發布會上介紹，一是在北京等26個地區，將自主渠道係數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保係數保持不變，浮動下限仍為0.85；二是在天津等8個地區，將自主渠道係數和自主核保係數浮動下限均從0.85下調到0.75。

三是在河南保監局轄區，將自主渠道係數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保係數浮動下限從0.85下調到0.80；四是在深圳保監局轄區，將自主渠道係數和自主核保係數浮動下限均從0.75下調到0.70。

商車費改還增加了中小險企的市場份額。據劉峰透露，車險市場集中度已經有所下降。2016年車險規模前三、前五、前十位的保險公司合計市場份額已分別下降0.28、0.57和0.39個百分點。

一位資深從業人士告訴36氪，保監會此舉對行業是促進，但是監管仍然太嚴格，尤其是「互聯網的創新還不敢放開」。

兩年多的商車費改以來，車險市場迎來不錯的局面，據劉峰介紹，除車險市場集中度降低外，還包括以下三點，一是車險保費收入有所增長——2016年全國車險保費收入為6834.55億元，同比增長10.25%。

二是承保利潤增加。商車改革首批試點啟動后，行業車險承保扭虧為盈，2015、2016年全國車險綜合成本率分別為99.38%和99.07%，較改革前2013年100.80%、2014年100.25%的車險綜合成本率有所下降。

三是承保盈利面不斷擴大。2013年至2016年，車險承保盈利公司數量逐步從5家增至9家、11家、16家。這意味著，盈利面從大公司向中小公司擴展，減虧公司數量也逐步增加。

劉峰迴顧了第一次商車費改的歷史進程，從2015年6月至2016年6月，商業車險改革分三個批次在全國陸續實施。改革主要包括如下方面:

一是修訂商業車險示範條款。新的商業車險綜合示範條款擴大了保險範圍，將原條款中的5個附加險責任、家庭成員人身傷害和颱風冰雹等自然災害責任併入主險責任範圍。新條款簡化了理賠流程，增加車損險代位追償等約定，強化保險公司的說明義務，減少後期理賠爭議與訴訟糾紛。

新制度鼓勵保險公司創新條款。目前已經批准「機動車鑰匙丟失或損失費用補償保險」和「機動車油污責任險」等創新型條款。

此外，還發布了「機動車出境綜合商業保險示範條款」「機動車第三者責任保險法定節假日限額翻倍條款」等新的行業示範性條款，豐富商業車險的條款內容，讓消費者可選擇的產品種類更加豐富。

二是完善商業車險定價方式。實現車型定價，將車損險保費由原來單一的保額或新車購置價決定轉變為綜合考慮某一車型的車輛價值、安全性和維修經濟性等多種風險因素確定，解決了困擾社會公眾多年的「高保低賠」問題，促進了汽車安全性和易維修性的提高。

建立車險費率與風險水平掛鉤的「獎優罰劣」機制，促使車主謹慎駕駛，提升交通安全水平。賦予保險公司定價自主權，促進了商業車險費率的市場競爭，提高了車險市場活躍度。

商業車險改革全面實施近一年來，車均保費較改革前下降5.3%。前一階段改革試點工作完成後，大部分地區駕駛習慣良好的低風險車主享受商業車險最低折扣率已由改革前的0.7下調到0.4335。